Решение от 03.06.2016 по делу № 02-3711/2016 от 04.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата                                                                              адрес

Перовский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3711/2016 по иску фио к ООО «ХКФ Банк» о признании оферты акцептированной, кредитный договор расторгнутым, условия договора исполненными,

У С Т А Н О В И Л:

        Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО «ХКФ Банк» о признании предложения банка от дата исполненным, признании Договора об использовании карты №2151526252 от дата исполненным в полном объеме и взыскании расходов на представителя в размере 40 000 руб. указав, что ей поступила оферта банка об оплате 40 000 руб. во исполнение кредитного договора с обещанием прощения долга. Однако, после оплаты суммы, задолженность прощена не была.

        Представитель истца фио в судебное заседание явилась, иск поддержала, пояснила, что сумма просроченной задолженности истца составляет 229 270 руб. 23 коп. Истцу поступило предложение банка об оплате 45 854 руб. 05 копеек, после чего банк прекратит взыскание оставшейся суммы задолженности 183 416 руб. 18 коп.

        Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» явилась, иск не признала, пояснила, что банк делал предложение, условиями которого было прекращение взыскания, но не прощение долга.

        Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

        В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №2151525381.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита, а также иная информация об услугах Банка  в соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»,  и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», других требований действующего законодательства закреплена в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре и предоставлена ему до заключения Договора.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика, Условий Договора, Графиков погашения  и Тарифов Банка (преамбула Раздела I Условий Договора).

Договор является смешанным и содержит две части: Первая часть Договора содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета. В рамках первой части договора Заемщику был предоставлен кредит наличными. Вторая часть Договора является дополнением к первой части и содержит дополнительные положения договора текущего счета и соглашения об использования Карты.  Вторая часть Договора вступила в силу дата в момент обращения Заемщика в Банк с Заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту. Код идентификационный   №2151526252 (Приложение №2).

Согласно п.1.1. раздела I Условий Договора «По настоящему Договору Банк открывает Заемщику  банковский Текущий счет в рублях (номер указан в разделе «Информация по карте» Заявки, используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее – Карта) и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафт».

При этом лимит овердрафта составил 190 000 рублей; минимальный платеж – 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.3 Тарифов по банковскому продукту); процентная ставка по кредиту 34,9% годовых (п. 2 Тарифов по банковскому продукту); Компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77% (п.16 Тарифов по Банковскому продукту); комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 руб. (п.15 Тарифов по Банковскому продукту). Дата начала каждого расчетного периода по Карте 5-ое число каждого месяца (п.4 Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту). Расчетный период составляет 1 месяц (раздел «О льготном периоде и полной стоимости кредита по карте (ПСК)» Тарифов по банковскому продукту). Платежный период 5-ое число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.5 Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту).

Проставлением своей подписи в Заявке, Заемщик подтверждает, что:

1) Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах;

2) Заемщику понятны все пункты Договора он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять;

3)  Заемщиком получены Заявка и График погашения.

4) Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами Банка.

5) Заемщик не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт.

Кроме того, проставив свою подпись в Заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Заемщик подтвердил, что Тарифы по Банковскому продукту получены им при оформлении настоящего Заявления, указанные тарифы с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого был открыт текущий счет.

Согласно абзаца 7 п.1.1. раздела I Условий Договора «Совершение Заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядок погашения задолженности по кредиту в форме овердрафт».

Таким образом, на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах (в т.ч. о размере процентной ставки, комиссиях,  о размерах его расходов по Договору, о порядке погашения задолженности), что подтверждено собственноручной подписью Заемщика.

В силу ст. 850  главы 45 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит.

Рассматривая исковые требования о признании договора об использовании карты исполненным, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истец обязан погашать задолженность по кредиту в форме овердрафта путем размещения на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

«Заемщик вправе в любое время вносить денежные средства на Текущий счет для полного досрочного (до наступления Платежного периода) погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта или погашать эту задолженность частично, размещая на Текущем счете сумму, в размере большем, чем Минимальный платеж.  В этом случае Банк всю оставшуюся после погашения задолженности, срок уплаты которой наступил, сумму списывает в день ее зачисления на Текущий счет в погашение кредита в форме овердрафт. Досрочное (до наступления Платежного периода) частичное погашение задолженности по кредиту в форме овердрафта, в том числе уплата суммы в размере большем, чем сумма Минимального платежа, не отменяет обязанности Заемщика по уплате Минимального платежа в течение каждого Платежного периода до момента полного погашения задолженности по кредиту в форме овердрафт» (п.2.4 раздела II Условий Договора).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия Заемщика являются неправомерными.

Ежемесячно Заемщик уведомляется Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления напоминаний, повторных напоминаний, телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием размера штрафных санкций, что позволяет добросовестным заемщикам, вовремя погасив просроченную задолженность, избежать дальнейшего начисления штрафных санкций и выставления требования о полном погашении задолженности.

Так как денежных средств в счет погашения задолженности не поступало Банк, в соответствии с Условиями Договора за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору выставил Истцу Требование о полном досрочном погашении задолженностей.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору не было выполнено, что установлено и не отрицается Истцом.

Банком проводились мероприятия по взысканию образовавшейся задолженности путем направления извещений, уведомлений, предупреждений о необходимости погасить задолженность и возможности обращения в суд с иском.

Кроме того, в соответствии со ст.435 ГК РФ «Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора».

Предложение Банка не содержит признаков оферты и каких-либо правовых последствий по данному предложению, в отношении исполнения Договора не возникает. Данной акцией Банк лишь отказался от мероприятий по взысканию задолженности.

Договор не может быть признан исполненным, так как Заемщик нарушил свои обязательства по исполнению Договора, что не может исключать негативные последствия для должника, в результате неисполнения им своих договорных обязательств (например, испорченная кредитная история и т.п.).

Судом установлено, что Банком действительно в адрес Истца направлялось предложение, так называемая акция «Амнистия» по отказу от взыскания части задолженности, в котором Банк, при оплате Заемщиком 20% от просроченной задолженности, готов прекратить взыскание оставшейся суммы задолженности в размере 183 416,18 руб.

Истцом условия данного предложения были исполнены, и Банк прекратил взыскание оставшейся задолженности, о чем уведомил Заемщика в письменном виде (письмо Банка имеется в материалах дела), то есть Банк также исполнил свои условия в рамках вышеуказанной акции.

дата в адрес Банка от Заемщика поступила копия уточненного заявления должника о признании несостоятельным (банкротом), что подтверждается штампом входящей корреспонденции на заявлении.

Рассмотрев данное заявление, Банк дата направил Заемщику смс-уведомление с благодарностью об информировании о банкротстве. Данное смс-уведомление разработано для всех клиентов Банка, которые обратившись в суд с процедурой банкротства уведомляют об этом Банк.

Рекомендация производить своевременную оплату кредита не является мерой взыскательного характера, а лишь носит информативный характер, уведомляя Заемщика о том,  что подача заявления о банкротстве не освобождает от своевременной оплаты ежемесячных платежей по кредиту.

Банк своим письмом от дата (имеется в материалах дела) подтвердил исполнение Заемщиком условий акции и факт отказа от взыскания задолженности.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ каких – либо доказательств осуществления Банком мероприятий по взысканию долга после дата Истцом не представлено.

В связи с установленными по делу обстоятельствами и на основании приведенных нормам закона, суд приходит в к выводу об отказе в исковых требованиях.

В связи с изложенным, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░