Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2898/2015 от 26.03.2015

Дело № 2-2998/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2015 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Васиной В.Е.,

при секретаре Хапиловой М.А.

с участием истца Сумской Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Воронежской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Сумской ФИО6 к ООО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Воронежская региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Сумской ФИО7 к ООО «Альфа Банк» о признании недействительным Раздел 3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Сумской Е.В. и ОАО «Альфа банк», в части уплаты комиссии за подключение к услуге страхования и исключении сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб. из графика платежей, обязании ОАО «Альфа банк» предоставить Сумской Е.Е. новый график платежей из расчета суммы Кредита <данные изъяты> руб. по дифференцированной формуле, взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. выплаченную потребителем часть неправомерно включенной в сумму кредита комиссию за подключение к услуге страхования» в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб., убытков, связанные с оказанием ей юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года Сумской Е.Е. с ОАО «Альфа Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых. Истец, полагая, что банком ей были навязаны дополнительные услуги в виде подключения к программе страхования и взимания комиссии, обратилась в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В дальнейшем истец уточнила исковые требования и просила признать незаключенным договор страхования жизни и здоровья, заключенного ООО    «АльфаСтрахованиеЖизнь»    и    ОАО    «АльфаСтрахование» по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ., признать ничтожным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части включения в него условия о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» и увеличении суммы кредита на сумму страховой премии, а так же условия о том, что сумма кредита с учетом страховой премии составляет <данные изъяты> рублей; признать недействительными положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части включения в него условия о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по аннуитентой формуле; признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Альфа банк» и Сумской Е.Е. заключенным на условии о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по дифференцированной формуле; обязать ОАО «Альфа банк» вернуть сумму страховой выплаты по страхованию жизни в сумме <данные изъяты> руб.; взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты>.; обязать ОАО «Альфа банк» предоставить Сумской Е.Е. новый график платежей из расчета суммы Кредита <данные изъяты> руб. по формуле дифференцированного платежа; взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. убытки, связанных с оказанием ей юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ОАО «Альфа Банк» излишне уплаченные проценты за пользованием кредитом в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с ОАО «Альфа Банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание представитель Воронежской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

Истец Сумская Е.Е. в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АльфаБанк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Сумской Е.Е. и ОАО «АльфаБанк» был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании (КБО) физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашение о кредитовании №.

Договор о КБО - это принятые (акцептованные) Банком предложения (оферты) (Истца), содержащиеся в Заявлении: Банк может акцептовать указанную оферту путем открытия клиенту (Истцу) текущего кредитного счета. При этом, указанный договор считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента    письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком (п.2.1. Договора о КБО).

В соответствии с Анкетой-Заявлением на получение Кредита наличными Истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о КБО будет открытие Ответчиком Текущего кредитного счета в валюте кредита. Акцептом его оферты о заключении Соглашения будет зачисление Ответчиком суммы Кредита на Текущий кредитный счет в валюте кредита.

В соответствии с условиями кредитования, Ответчик предоставил Истцу кредит с зачислением его суммы на текущий кредитный счет Клиента №.

Дополнительно истцу была предложена услуга - заключение договора страхования в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в соответствии с программой «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода».

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключение Договора страхования не является обязательным условием предоставления Кредита наличными. Факт заключения или не заключения указанного договора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Кредита наличными. Договор страхования никак не связан с Соглашением о кредитовании, то есть является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом.

В случае, если физические лица выражают волеизъявление на заключение Договора страхования, то в Анкете-заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую их намерение заключить такой договор. Дополнительная услуга Банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в Анкете-Заявлении,    и сведений о желании клиента заключить договор    с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для заключения Договора страхования жизни и данная услуга является безвозмездной.

Кроме того, Банк не обуславливает заключение кредитного договора необходимостью заключения иных договоров с иными юридическими лицами. Истец добровольно пожелал заключить указанный договор, о чем свидетельствует его подпись в кете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

В пунктах Анкеты-Заявления о предоставлении дополнительных услуг содержатся варианты ответа «Да» и «Нет». Таким образом, согласно буквальному толкованию подписанной Истцом Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ г.. он понимает и соглашается, что дополнительные услуги ему не навязываются, а выбраны им добровольно.

Доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя неуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в Анкете-заявлении подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению Договора страхования.

В Анкете-Заявлении Истец просит перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Клиент просил Банк перечислить сумму страховой премии по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные оговором, либо отказывается от его заключения.

Договорные отношения между физическим лицом и организацией ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и Банка и, соответственно, строятся без участия Банка. Так услуга страхования оказана не Банком, а ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Плату за оказание услуг Банк не взимал и не получал, кроме того, решение о приобретении данных услуг принято Истцом добровольно. Доказательств навязывания услуги Истцом не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

На основании распоряжений Клиента, Банк перечислил сумму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по дополнительной услуге по реквизитам, указанным в Анкете-заявлении на перечисление денежных средств, в счет оплаты страховой премии.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента, устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Таким образом, АО "АЛЬФА-БАНК" не имел права не выполнить распоряжение Истца о переводе денежных средств.

Таким образом, требование о признании кредитного договора, заключенного с ОАО «АльФА-БАНК» недействительным в части не основано на нормах закона и не подлежит удовлетворению, в связи с тем, что спорная услуга страхования оказана ООО    «АльфаСтрахование - Жизнь».

С выводом Истца о невозможности отказаться от заключения договора страхования согласиться нельзя, так как собственноручно подписанная Истцом Анкета-Заявление на получение Потребительского кредита была заполнена с его слов и пописана им. Истец не оспаривает свою подпись в данном документе, согласно которому Истец выразил свою волю на заключение договора страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

Дополнительная услуга Банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в Анкете-Заявлении,    и    сведений    о    желании    клиента    заключить договор в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для заключения Договора страхования жизни, и данная услуга является безвозмездной.

Довод Истца о том, что заявление уже содержало отметку о несогласии Клиента на заключение договора страхования является необоснованным и голословным.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом в нарушение указанных положений закона доказательств свидетельствующих о том, что в момент заключения договора он не имел воли и желания на заключение договора страхования жизни, а также доказательств, подтверждающих что он был введен в заблуждение, и/или дополнительные услуги были ему навязаны, Истец не представил, и в материалах дела отсутствуют.

Доказательств подключения услуги смс-оповещение (за плату) в материалах дела не содержится.

Требования истца о признании недействительными положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части включения в него условия о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по аннуитентой формуле; признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Альфа банк» и Сумской Е.Е. заключенным на условии о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по дифференцированной формуле; обязании ОАО «Альфа банк» предоставить Сумской Е.Е. новый график платежей из расчета суммы Кредита <данные изъяты> руб. по формуле дифференцированного платежа не подлежат удовлетворению.

С учетом требований ст. 421 ГК РФ указание в заявлении-анкете на погашение кредита наличными с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, то есть по <данные изъяты> рублей в месяц до 13 числа, не нарушает интересов заемщика. Чем при этом нарушены права истца как потребителя, в иске не указано.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п.п. 4, 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013 г. указано, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, довод Истца о «безальтернативных условиях» в отношении заключения договора страхования является необоснованным, несоответствующим фактическим обстоятельствам дела и опровергается материалами дела.

В соответствии с п.1 ст. 32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Банк не осуществляет страховую деятельность, так как не имеет лицензию на этот вид деятельности, обратное не доказано.

Согласно статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно выписке по счету Истца №, ДД.ММ.ГГГГ г. страховая премия в <данные изъяты> руб. списана для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО "АЛЬФА-БАНК" данных денежных средств не получало.

Согласно договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода" № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь" (Страховщик - координатор (в части страхования жизни и здоровья), ОАО "АльфаСтрахование» (Страховщик (в части страхования страховых рисков), вместе в дальнейшем именуемые - Страховщики, и Страхователь Сумская Екатерина Евгеньевна заключили на основании "Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь» (Далее - Условия страхования №) и "Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №" ОАО «АльфаСтрахование" (далее - Условия страхования №) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, страховщик-координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступлением иных событий в жизни Застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными". Страховщик-координатор обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями Договора страхования и Условиями страхования № страховщик осуществляет страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе "Защита от потери работы и дохода".

Указанный договор подписан всеми тремя сторонами, и оснований считать его ничтожным у суда не имеется. Довод истца о том, что подпись в оспариваемом договоре ей не принадлежит, является голословным. Судом истцу не было представлено ни одного доказательства (например экспертного заключения) в подтверждение ее довода о том, что подпись в договоре страхования ей не принадлежит. В судебном заседании также истцом не было заявлено ходатайства о назначении по делу почерковедческой экспертизы.

Учитывая, что нарушений требований законов, в частности закона «О защите прав потребителей» судом не усматривается, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании незаключенным договора страхования жизни и здоровья, заключенного ООО    «АльфаСтрахованиеЖизнь»    и    ОАО    «АльфаСтрахование» по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ., признании ничтожным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части включения в него условия о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» и увеличении суммы кредита на сумму страховой премии, а так же условия о том, что сумма кредита с учетом страховой премии составляет <данные изъяты>; признании недействительными положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части включения в него условия о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по аннуитентой формуле; признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа банк» и Сумской Е.Е. заключенным на условии о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по дифференцированной формуле; обязании ОАО «Альфа банк» вернуть сумму страховой выплаты по страхованию жизни в сумме <данные изъяты>.; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб.; обзании ОАО «Альфа банк» предоставить Сумской Е.Е. новый график платежей из расчета суммы <данные изъяты> руб. по формуле дифференцированного платежа; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб.; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. убытков, связанных с оказанием ей юридических услуг в размере <данные изъяты>., взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскании с ОАО «Альфа Банк» излишне уплаченных процентов за пользованием кредитом в сумме <данные изъяты>., взыскании с ОАО «Альфа Банк» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Воронежской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Сумской ФИО8 к ООО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о признании незаключенным договора страхования жизни и здоровья, заключенного ООО    «АльфаСтрахованиеЖизнь»    и    ОАО    «АльфаСтрахование» по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ., признании ничтожным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части включения в него условия о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» и увеличении суммы кредита на сумму страховой премии, а так же условия о том, что сумма кредита с учетом страховой премии составляет <данные изъяты> рублей; признании недействительными положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части включения в него условия о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по аннуитентой формуле; признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Альфа банк» и Сумской Е.Е. заключенным на условии о погашении кредита и процентов за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного платежа, рассчитанного по дифференцированной формуле; обязании ОАО «Альфа банк» вернуть сумму страховой выплаты по страхованию жизни в сумме <данные изъяты> руб.; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб.; обзании ОАО «Альфа банк» предоставить Сумской Е.Е. новый график платежей из расчета суммы Кредита <данные изъяты> руб. по формуле дифференцированного платежа; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб.; взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. убытков, связанных с оказанием ей юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., взыскании с ОАО «Альфа Банк» в пользу Сумской Е.Е. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., взыскании с ОАО «Альфа Банк» излишне уплаченных процентов за пользованием кредитом в сумме <данные изъяты> руб., взыскании с ОАО «Альфа Банк» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                       Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ