Определение суда апелляционной инстанции от 26.06.2023 по делу № 33-29309/2023 от 29.05.2023

77RS0018-02-2022-004672-31

судья суда первой инстанции фио

гражданское дело суда первой инстанции №2-4096/22

гражданское дело суда апелляционной инстанции №33-29309/23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

адрес                                                                                   26 июня 2023 года                                                                       

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего                                                          Левшенковой В.А.,

судей                                                                          фио,

                                                                         фио,

при помощнике судьи Тюрморезове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио,

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности фио на решение Никулинского районного суда адрес от 15 сентября 2022 года по иску ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Поперечному Александру Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

которым в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказано,

УСТАНОВИЛА:

Истец ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику Поперечному А.В., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма, проценты за пользование в размере 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 16.03.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита.

Требования мотивированы тем, что 11.10.2013 между сторонами заключен кредитный договор № 141717, в соответствии с которым заемщику была открыта кредитная линия с лимитом задолженности в сумме сумма на потребительские цели, под 9% годовых со сроком исполнения обязательств по 10.10.2028 включительно. В случае нарушения срока возврата кредита применяется повышенная процентная ставка 18% годовых до дня фактического возврата, дополнительным соглашением от 02.12.2013 срок исполнения обязательств продлен до 10.10.2043, ответчику был открыт ссудный счет и зачислена сумма в размере сумма, с 2019 года ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание апелляционной инстанции явились представитель истца ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» по доверенности фио, который доводы апелляционной жалобы поддержал, а также представитель ответчика Поперечного А.В. по доверенности фио, который возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке, учитывая положения ст.167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

При вынесении решения, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.309, 310, 395, 807, 809, 811, 819 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 11.10.2013 между Банком и заемщиком Поперечным А.В. заключен кредитный договор №141717, в соответствии с условиями которого заемщику открыта кредитная линия с лимитом задолженности в сумме сумма на потребительские цели под 9% годовых, со сроком исполнения обязательств по 10.10.2028 включительно.

Ответчику был открыт ссудный счет и зачислена сумма в размере сумма 

Дополнительным соглашением от 02.12.2013 срок исполнения обязательств продлен до 10.10.2043.

Как следует из дополнительного соглашения к кредитному договору от 02 декабря 2013 года (л.д.85), согласно которого п.2.1 договора гласит, что в срок по 10.10.2043 возвратить полученные кредиты, выданные в рамках кредитной линии, и причитающиеся проценты.

Пунктом 2.2 договора в редакции дополнительного соглашения, установлено, что заемщик обязуется погашать  полученные кредиты, выданные в рамках кредитной линии, наличными денежными средствами либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Платежи в погашение основного долга и процентов по настоящему кредитному договору произвести не позднее последнего числа срока действия кредитного договора – 10.10.2043. Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, то поступающие банку от заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком) согласно условиям настоящего кредитного договора.

Пунктом 2.3 договора в редакции дополнительного соглашения, установлено, что заемщик обязуется уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета 7% процентов годовых. Начисление процентов по кредитному договору №141717 от 11.10.2013 производится ежемесячно по последнее число каждого месяца. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата всей суммы кредита. При этом день возврата кредита включается в расчетный период начисления процентов. При начислении процентов период пользования кредитом принимается равным количеству календарных дней, а количество дней в году равным 365 (366) дням. Полная стоимость кредита составляет 7,93% процентов годовых.

Согласно п.2.4 договора в редакции дополнительного соглашения, заемщик обязуется в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных в п.1.1 и п.2.3 настоящего договора, заемщик выплачивает банку из расчета 14% процентов готовых до их фактического возврата. Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, то поступающие банку от заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком) согласно условиям настоящего кредитного договора.

С 2019 года ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению суммы долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность по просроченному основному долгу в размере сумма и задолженность по просроченным процентам – сумма

В случае нарушения срока возврата кредита применяется повышенная процентная ставка 18% годовых до дня фактического возврата.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку дополнительным соглашением от 02.12.2013 срок возврата кредита изменен до 10.10.2043, процент за пользование изменен до 7% годовых, а также изменен не только срок возврата и проценты, но и порядок возврата кредита, в частности п.2.2 договора, в новой редакции был упразднен, график платежей и обязанность ответчика по их внесению ежемесячно. Таким образом, согласно представленным в материалы дела документам, ответчик не нарушал условий заключенного между сторонами кредитного договора, т.к. обязанность по возврату кредита ежемесячно отсутствовала, следовательно, нет оснований для его досрочного истребования.

При этом суд первой инстанции не согласился с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, поскольку порядок возврата кредита и процентов был изменен.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, дополнительным соглашением от 02.12.2013 срок исполнения обязательств по кредитному договору продлен до 10.10.2043 включительно. Также дополнительным соглашением от 02.12.2013 было установлено, что начиная с 31.12.2013 начисление процентов по кредиту осуществляется в размере 7% годовых. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) применяется повышенная процентная ставка в размере 14% годовых.

В соответствии с п.п.1.1, 2.1 – 2.4 договора, в редакции от 11.10.2013, порядок возврата кредита был предусмотрен ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Данный порядок не изменился и после подписания дополнительного соглашения от 02.12.2013.

В соответствии с п.п.1.1, 2.1 – 2.4, 5.2 кредитного договора, заемщик производит ежемесячные платежи по уплате процентов за пользование кредитом, а при превышении в платеже за месяц суммы процентов денежные средства зачисляются в погашение основного долга по кредиту. Возврат заемщиком всей полученной им суммы по кредиту и начисленных на него процентов должен был завершиться до 10.10.2043 включительно.

Выводы суда первой инстанции о том, что дополнительным соглашением от 02.12.2013 были изменены с 31.12.2013 не только срок возврата кредита и проценты, но и порядок возврата кредита в частности п.2.2 договора, несостоятельны.

Так, согласно п.2.2 договора, в редакции дополнительного соглашения от 02.12.2013, платежи в погашение основного долга и процентов по настоящему кредитному договору произвести не позднее 10.10.2043.

Но суд первой инстанции не учел п.2.3 договора, в редакции дополнительного соглашения от 02.12.2013, согласно которому начисление процентов по кредитному договору производится ежемесячно.

Имеющимися в материалах дела выписками подтверждается тот факт, что ответчиком ежемесячно вносились денежные средства в одинаковом размере не только до даты заключения дополнительного соглашения, но и после его заключения 31.12.2013.

Судом первой инстанции не были учтены проводимые ответчиком платежи после заключения дополнительного соглашения, которые подтверждают исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору и уплата процентов за пользование кредитом по графику платежей. Ежемесячные платежи по оплате процентов за пользование кредитом установлены в графике платежей в размере сумма (в зависимости от количества дней в месяц). Заемщиком регулярно и на протяжении нескольких месяцев вносились платежи в размере сумма, в том числе в 2014 году, а также позднее.

Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что наряду с условиями, предусмотренными кредитным договором, при его исполнении стороны руководствуется действующим законодательством РФ и применяемыми правилами банка.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» под обычаем, который в силу статьи 5 ГК РФ может быть применен судом при разрешении гражданско-правового спора, следует понимать не предусмотренное законодательством, но сложившееся, то есть достаточно определенное в своем содержании, широко применяемое правило поведения при установлении и осуществлении гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей не только в предпринимательской, но и иной деятельности, например, определение гражданами порядка пользования общим имуществом, исполнение тех или иных обязательств.

Ответчиком был нарушен график платежей по кредитному договору, что в соответствии с п.3.1 кредитного договора является основанием требования о досрочном взыскании. Пунктом 3.1 кредитного договора также предусмотрено право банка досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного возврата кредита, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Первоначальной редакцией кредитного договора с учетом графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено внесение платежа в размере сумма в срок не позднее 30.11.2013. В указанный период ответчиком внесено в счет погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование по нему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что согласно п.2.3 договора, в редакции дополнительного соглашения, начисление процентов по кредитному договору производится ежемесячно, то соответственно, и оплачивать проценты заемщик обязался ежемесячно. Иначе теряется смысл и логическое обоснование начисления ежемесячных процентов.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене на основании положений п.п.1, 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований и взыскании ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.03.2022, в виде  основного долга в размере сумма, процентов за пользование кредитом в размере сумма, а также процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 16.03.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Учитывая, что решение суда отменено, также в соответствии с положениями ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма, исходя из положений п.п.1 п.1 ст.333.19 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ 15 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 14% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 16.03.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░