Решение по делу № 2-1311/2019 ~ М-1325/2019 от 16.07.2019

дело №2-1311/2019

03RS0044-01-2019-001609-91

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 августа 2019 года                             село Иглино

    Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

    с участием представителя истца Скорняковой Л.И. - Бердигулова А.Р.,

    при секретаре Мороз Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скорняковой <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления в части присоединения к договору коллективного страхования, взыскании части страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Скорнякова Л.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ 24»), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») о признании недействительным заявления в части присоединения к договору коллективного страхования, взыскании части страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указывая в обоснование, что между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) 11 сентября 2017 года был заключен кредитный договор №625/0018-0743986 на сумму 506 329 под 15,5% годовых. На основании письменного заявления истца от 11 сентября 2017 года она была включена в число участников Программы добровольного коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), на период с 12 сентября 2017 года по 12 сентября 2022 года со страховой суммой 506 329 руб. Из суммы кредита 106 329 руб. составило услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования. Из выписки по лицевому счету со счета №40817-810-1-1062-4004783 видно, что 106 329 руб. списаны в день выдачи кредита 11 сентября 2017 года в качестве платы за страхование. Истец погасила кредит в полном объеме 14 февраля 2019 года досрочно. Обратившись к ответчикам с письменным заявлением 14 июня 2019 года, просила вернуть часть неиспользованного страхового вознаграждения в размере 76 019 руб. Ответчики в возврате испрашиваемой суммы отказали. Считая действия ответчиком незаконными, истец просит признать недействительными условия п.2 заявления о включении в ПАО «Банк ВТБ 24» недействительным, исключив истца полностью из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования от 11 сентября 2017 года в связи с отпадением страхового риска и прекращением страховых правоотношений, взыскать с Банка часть страховой премии за неиспользованный период в связи с прекращением договора страхования от 14 февраля 2019 года в размере 54 746,77 руб., проценты за неосновательное обогащение в размере 1 394,92 руб. за период с 15 февраля 2019 года по 14 июня 2019 года, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги в размере 49 272,093 руб. за период с 14 июня 2019 года по 15 июля 2019 года, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 700 руб., почтовые расходы в размере 457,48 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

На судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, истец в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Скорняковой Л.И. - Бердигулов А.Р. в ходе судебного заседания исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено судом, 11 сентября 2017 года между Скорняковой Л.И. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0018-0743986, по условиям которого Скорняковой Л.И. был предоставлен кредит на сумму 506 329 под 15,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день на основании письменного заявления Скорняковой Л.И. последняя была включена в число участников Программы добровольного коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), на период с 12 сентября 2017 года по 12 сентября 2022 года.

Страховая сумма составила 506 329 руб.

Из выписки по лицевому счету со счета №40817-810-1-1062-4004783 следует, что денежная сумма в размере 106 329 руб. была списаны в день выдачи кредита в качестве страховой суммы.

Из содержания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что, подписывая данное заявление Скорнякова Л.И. была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут 12 сентября 2017 года по 24 часа 00 минут 12 сентября 2022 года, о страховой сумме в размере 506 329 руб., размере платы за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования в сумме 106 329 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 21 265,80 руб. (включая НДС) и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 85 063,20 руб.

Скорнякова Л.И. в анкете-заявлении подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Услуга по страхованию Скорняковой Л.И. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 ПАО.

Страховая премия по застрахованному лицу составила 106 329 руб., поступила на расчетный счет страховщика в полном объеме.

14 февраля 2019 года Скорнякова Л.И. полностью погасила кредитные обязательства по кредитному договору №625/0018-0743986 от 11 сентября 2017 года.

14 июня 2019 года Скорнякова Л.И. обратилась в адрес ответчиков с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования.

01 июля 2019 года в адрес Скорняковой Л.И. направлен ответ, из которого следует, что страховая компания отказала в удовлетворении заявления Скорняковой Л.И. по мотиву того, что условиями договора страхования не предусмотрена возможность прекращения договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от подключения к программе страхования.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Как усматривается, срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк ВТБ, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Принимая во внимание изложенное, суд не усматривает оснований для прекращения действий договора страхования, взыскании с ответчика страховой суммы за неиспользованный период, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Истец, обращаясь в суд с настоящим иском, просит признать недействительным п. 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», ссылаясь в обоснование отпадение страхового риска и прекращением страховых правоотношений.

Вместе с тем, в силу приведенных правовых норм сделка может быть признана судом недействительной лишь по основаниям, предусмотренным положениями ГК РФ.

При этом положениями действующего гражданского законодательства не предусмотрено такое основание для признания сделки недействительной как прекращение страховых правоотношений (тем более, что судом оснований для прекращения действия договора страхования не установлено). То, что отпали страховые риски в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, также не может служить основанием для признания условий заявления о включении в программу коллективного страхования недействительным.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований Скорняковой Л.. в указанной части также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    в удовлетворении исковых требований Скорняковой <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления в части присоединения к договору коллективного страхования, взыскании части страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                             Р.Р. Сафина