Мотивированное решение от 16.03.2022 по делу № 02-1298/2022 от 12.11.2021

77RS0016-02-2021-033481-24

№2-1298/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2022 года г. Москва

          Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Пивоварова Я.Г, при секретаре Сулеймановой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1298/2022 по иску АО «Райффайзенбанк» к Колесниковой Инне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,  

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от 14.08.2012 г., ссылаясь на ненадлежащее исполнение последним обязательств по возврату денежных средств и образование просроченной задолженности, которую в добровольном порядке ответчик не уплачивает; просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 76 851.05 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме               2 497.43 руб.

Представитель истца Левина В.И. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

 Ответчик Колесникова И.Н. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку считает, что на момент подачи в суд у нее не было просроченной задолженности по кредитной карте, истцом кредитная карта была заблокирована и у нее отсутствовала возможность погашать долг.

Суд, выслушав представителя истца Левину В.И., ответчика Колесникову И.Н., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.

Исходя из положений п. 2 ст. 307, ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или не-скольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 432 ГК ПФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письмен-ной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно положениям ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированного в Минюсте России 25 марта 2005 года № 6431 (далее – Положение № 266-П), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п. 1.12 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, 14.08.2012г. между ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время АО «Райффайзенбанк») и Колесниковой Инной Николаевной был заключен кредитный договор (договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты). Согласно данному договору, неотъемлемой частью которого являются Общие условия обслуживания счетов и вкладов и потребительских кредитов, а также Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт, истец выдал ответчику банковскую кредитную карту с кредитным лимитом 52 000,00 рублей (далее кредитный лимит был увеличен до 71 089,99 рублей), с процентной ставкой – 21% годовых. Кроме того, кредитным договором предусмотрено, что за просрочку Минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами по Кредитным картам, что составляет 700.00 руб.

В соответствии с предложением-офертой о заключении вышеуказанного смешанного договора (договора банковского счёта и кредитного договора), заёмщик понял и согласился с тем, что акцептом Банка будут являться действия Банка по открытию текущего счёта, и что Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия) являются составной частью договора.

Согласно п. 7.1.4 Общих условий кредит предоставляется банком после получения последним расчетного документа, предъявленного к счету клиента, или электронных данных, поступающих из платежной системы и устройств банка (указанные расчетные документы и электронные данные в целях настоящего раздела совместно именуются «платежные документы»), в случае, если сумма средств на счете клиента недостаточна для: исполнения ука-занных выше платежных документов; уплаты банку комиссии за их исполнение; уплаты пла-ты за участие в программе страхования (если применимо); уплаты других комиссий в соответствии с тарифами банка.

Согласно п. 7.1.5 Общих условий размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, складывающейся из суммы платежного документа, комиссии банка за его исполнение, предусмотренной тарифами по кредитным картам, платы за участие в программе страхования (если применимо), других комиссий в соответствии с тарифами банка на дату представления в банк такого платежного документа, списания комиссий, платы за участие в программе страхования (если применимо).

В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита.

В силу п. 7.3.1 Общих условий все средства, поступающие на счет клиента, списываются банком без дополнительного согласия клиента в счет погашения задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке:

1) судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности;

2) просроченные проценты;

3) перерасход кредитного лимита;

4) просроченная задолженность;

5) начисленные % к погашению;

6) 5 % от задолженности прошлых периодов (задолженности до востребования);

7) 5 % от задолженности льготного периода;

8) задолженность льготного периода;

9) задолженность прошлых периодов (задолженность до востребования);

10) задолженность текущего периода.

При этом клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты.

Согласно п. 1.40 Общих условий Минимальный платеж – обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5 % от общей задолженности по кредиту в Расчетную дату.

Исходя из п. 1.67 Общих условий Расчетной датой является дата фиксирования задолженности и выделения Минимального платежа, определяемая банком.

Согласно п. 1.56 Общих условий Платежный период – период для погашения Минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с Расчетной даты.

В соответствии с п. 7.3.2 Общих условий Минимальным платежом при отсутствии судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности, просроченных процентов, перерасхода Кредитного лимита и Просроченной задолженности, в первую очередь, погашаются начисленные к погашению проценты за пользование Кредитом, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга в соответствии с п. 7.3.1 Общих условий. При этом размер Доступного баланса по Кредитной карте увеличивается на сумму погашенного основного долга.

Ответчиком было допущено ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств в части сроков оплаты и внесении сумм минимальных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 21.06.2021 г. составила – 76 581,05  руб., из которых: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере – 9 056,72 руб.; задолженность по оплате просроченного основного долга в размере – 12 618,87 руб.; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере – 867,34 руб.; задолженность по основному долгу в размере – 54 038,12 руб. 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением, анкетой на выпуск кредитной карты, подписанными ответчиком, которые представляют собой акцептованное Банком предложение о выдаче ответчику кредита на указанных в заявлении условиях. Факт предоставления ответчику кредита в предусмотренных договором размерах и факты того, что ответчик, воспользовавшись денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования, нарушил условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные кредитным договором, подтверждается банковской выпиской по счету клиента.

Рассматривая довод ответчика Колесниковой И.Н. о том, что на момент подачи в суд у нее не было просроченной задолженности по кредитной карте, истцом кредитная карта была заблокирована и у нее отсутствовала возможность погашать долг, суд приходит к следующему.

Из представленной в материалы дела выписки по счёту № 40817810201002314717, держателем которого является Колесникова И.Н., усматривается, что ответчиком исполнялись обязательства по договору, а именно ежемесячно с Расчётной даты в течение Платёжного периода ответчиком вносились суммы Минимальных платежей. Окончательно поступление Минимальных платежей в течение Платежного периода прекратилось с апреля 2021 года. В силу п. 7.3.1 Общих условий если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности (при их наличии). Также, в силу п. 7.4.3 при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк вправе требовать досрочного погашения Общей задолженности по Кредиту в полном размере. В случае неисполнения Клиентом данного требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Так, 01.06.2021г. АО «Райффайзенбанк» направил в адрес Колесниковой И.Н. требование №1/5 о полном погашении задолженности по кредитной карте, которое Колесниковой И.Н. исполнено не было. Далее, истец, 01.07.2021г. обратился к мировому судьей судебного участка № 383 Мещанского района г. Москвы с заявлением о вынесении судебного приказа, и мировым судьей судебного участка № 409 Красносельского района г. Москвы был вынесен судебный приказ № 2-889/2021 о взыскании с Колесниковой И.Н. задолженности по кредитному договору, который был отменен определением суда от 23.07.2021г. на основании поступивших возражений от Колесниковой И.Н.

В силу п. 1.8 Общих условий блокировка Карты – приостановление или прекращение использования Банковской карты или Кредитной карты для совершения операций, которое может производиться по инициативе Банка при нарушении клиентом порядка использования Банковской или Кредитной карты.

На основании п. 6.7.1.1 Общих условий Банк имеет право произвести блокировку Карты в случаях нарушения Клиентом порядка использования Карты, изложенного в Правилах по Картам и п. 6.6 Общих условий, согласно которому в обязанности Клиента входит в том числе: погашать задолженность в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные настоящими Общими условиями (п.п. 6.6.5). При получении и использовании Карты Клиент обязан соблюдать порядок ее использования, в том числе: не допускать возникновения просроченной задолженности по Счетам/Банковским счетам и любой иной задолженности перед Банком, включая задолженность по оплате Минимального платежа; соблюдать все условия Договора, Общих условий, Тарифов и Правил по картам; надлежащим образом исполнять все свои обязательства перед Банком, своевременно оплачивать или обеспечивать оплату всех комиссий, предусмотренных Тарифами Банка (п.п. 6.6.9).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.

Оценивая относимость, допустимость, достоверность собранных по делу доказательства по отдельности и достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, а также тот факт, что ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, и в материалах дела таких доказательств не содержится, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Райффайзенбанк», поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Возражений относительно действительности заключенной с банком сделки, а также каких-либо достоверных доказательств, опровергающих правильность составленного расчета взыскиваемой суммы долга, ответчиком не представлено и в материалах дела не содержится.

При определении размера задолженности, суд полностью соглашается с расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, арифметически верен.

Суд также считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную им государственную пошлину в размере 2 497,43 рублей, поскольку данные расходы подтверждаются платежным поручением, имеющимся в материалах дела, а согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 76 581 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 05 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 497 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 43 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.