Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7516/2011 ~ М-7099/2011 от 10.10.2011

№ 2-7516\23 -2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2011 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В, при секретаре Марковой К.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лушкина А.А. к Национальному Банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Лушкин А.А. обратился в суд с иском по тем основаниям, что между ним и стороной ответчика был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью договора (п.1.4 «Условий») сумма полной стоимости кредита, подлежащая выплате клиентом составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – платеж по возврату основного долга; <данные изъяты> руб. – комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента; <данные изъяты> руб. – проценты по кредиту; <данные изъяты> руб. – комиссия за расчетное обслуживание. П.2.2 «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» устанавливает, что с момента, когда Договор считается заключенным, у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и иные платы, предусмотренные тарифами. Таким образом, в соответствии с п.4 Тарифов «НБ «ТРАСТ» заемщик был обязан ежемесячно платить банку комиссию за расчетное обслуживание по кредиту, рассчитанную как процент от общей суммы кредита в размере 1.13 %. Следовательно, за период с момента заключения кредитного договора по настоящее время, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с установленным графиком. Истцом было осуществлено 20 платежей, включающих в себя комиссию за расчетное обслуживание по кредиту на общую сумму <данные изъяты> руб. Кроме того, в соответствии с п.6 Тарифов «НБ «ТРАСТ» на заемщика возлагалась обязанность по оплате единоразовой комиссии за зачисление кредитных средств на его счет в размере <данные изъяты> руб. Заявитель полагает, что условия кредитного договора об уплате комиссии, противоречат требованиям законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем, просит признать условие договора об уплате комиссии недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика уплаченной им комиссиив сумме <данные изъяты> руб. – комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца, и <данные изъяты> руб. - комиссии за расчетное обслуживание кредита. Обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов и основного долга с учетом незаконности взимания соответствующих комиссий.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление. В котором он просит рассмотреть дело в свое отсутствие при участи его представителя.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по заявленным в иске основаниям, а именно указал, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание тарифа за обслуживание ссудного счета, является недействительным в силу ничтожности, поскольку действие по ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, соответственно, взимание тарифа за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено законодательством РФ.

Ответчик Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) о времени месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласны. В обоснование возражений указывают, что в соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, определение условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ч.2 ст.846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Таким образом, ответчик полагает, что текущий счет был открыт клиенту не в рамках кредитного договора (как полагает истец), а по договору банковского счета, обязательства по оплате спорных комиссий возникли у клиента не по кредитному договору, а по договору банковского счета, что правомерно в силу ч.1 ст.851 ГК РФ. ч.1 ст. 29. ст.5 Закона о банках и банковской деятельности, поэтому доводы истца о том, что комиссия за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрена законом, противоречат вышеуказанным правовым нормам, потому как, если банк оказывает клиенту услуги по счету, следовательно, банк вправе получать оплату за оказанные услуги. Поскольку услуги по расчетному обслуживанию банком оказаны, истцом данный факт не оспаривается, следовательно, применение двусторонней либо односторонней реституции в данном случае не представляется возможным.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между Лушкиным А.А. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, уведомлением о предварительном решении НБ «ТРАСТ» (ОАО) по выдаче кредита на неотложные нужды полюсом №, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью договора (п.1.4 «Условий») сумма полной стоимости кредита, подлежащая выплате клиентом составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – платеж по возврату основного долга; <данные изъяты> руб. – проценты по кредиту; <данные изъяты> руб. – комиссия за расчетное обслуживание, также истцом оплачивается <данные изъяты> руб. – комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента. Согласно п.2.2 «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» устанавливает, что с момента, когда Договор считается заключенным, у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и иные платы, предусмотренные тарифами. Таким образом, в соответствии с п.4 Тарифов «НБ «ТРАСТ» заемщик был обязан ежемесячно платить банку комиссию за расчетное обслуживание по кредиту, рассчитанную как процент от общей суммы кредита в размере 1.13 %, что подтверждается Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей». За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с установленным графиком истцом было осуществлено 20 платежей, включающих в себя комиссию за расчетное обслуживание по кредиту на общую сумму <данные изъяты> руб. Кроме того, в соответствии с п.6 Тарифов «НБ «ТРАСТ» на заемщика возлагалась обязанность по оплате единоразовой комиссии за зачисление кредитных средств на его счет в размере <данные изъяты> руб. Оплата данных денежных средств подтверждается квитанциями об оплате «пополнение счета карты: <данные изъяты>.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» в своей преамбуле указывает, что им регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договоры банковского вклада и банковского счета в силу п.2 ст. 834 и ст. 426 ГК РФ являются публичными договорами. Положения главы 42 ГК РФ в отношении кредитных договоров такой нормы прямо не предусматривают. Напротив, в силу ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при определенных обстоятельствах. Кредитный договор, в отличие от договора банковского вклада, может содержать условия, относящиеся только к одному конкретному потребителю данной банковской услуги. При этом, следует учитывать, что банк является коммерческой организацией, оказывающей возмездные услуги от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На отношения, возникающие в части оказания гражданину банковской услуги, не связанной с предпринимательской деятельностью, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей, но только лишь в части оказания самой услуги.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика (потребителя) расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссылка ответчика на ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, несостоятельна, поскольку Гражданский кодекс РФ предусматривает лишь одну форму вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом, других платежей по кредитному договору закон не предусматривает.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, противоречат в данной части действующему законодательству.

Ст.ст.167, 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования о признании п.4,6 Тарифов «НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», являющихся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными являются обоснованными.

В соответствии с п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах требования истца о возврате ответчиком уплаченной при предоставлении кредита суммы комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, а также комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 450 Гражданского Кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. На основании вышеуказанных норм, исковые требования об обязании Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) произвести перерасчет суммы процентов и основного долга с учетом незаконности взимания соответствующих комиссий, судом, с учетом принципа свободы заключения договора, удовлетворено быть не может. Кроме того, поскольку положения договора о взыскании указанных выше комиссий являются недействительными (ничтожны), они не влекут в дальнейшем юридических последствий, следовательно, самостоятельного указания в решении суда на возложение на ответчика обязанности осуществить перерасчет платежей, без учета комиссий, не требуется.

Лушкин А.А. при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ. Таким образом, на основании п.1 ст.103 ГПК РФ, п.2 ст.61.2, п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина по делу пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Лушкина А.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать пункты 4,6 Тарифов «НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», являющихся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лушкиным А.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), в части уплаты комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразово) недействительными.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Лушкина А.А. уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> руб., комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В.Витухина

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 21 ноября 2011 года.

Срок на обжалование решения исчисляется с 22.11.2011г. по 01.12.2011г. включительно.