Решение по делу № 2-246/2018 от 02.03.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 года с.Богучаны Красноярского края

Богучанский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Толстых М.М.

при секретаре судебного заседания Макарец Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семченко А.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Семченко А.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей: взыскании части страховой премии, судебных расходов, штрафа.

В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Семченко А.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил Семченко А.А. кредит в размере 299435 рублей 20 копеек на срок 60 месяцев, из которых комиссия за подключение к Программе страхования составила 57955рублей 20 копеек. В тот же день истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья. Срок действия страхования составил 60 месяцев. С дополнительными подключениями услуг на руки истцом было получено сумма кредита в размере 240000рублей. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истцом были выполнены, кредит досрочно погашен. К Программе страхования Истец была подключена 4 месяца. В расчете из общей суммы Программы страхования сумма в месяц составляет 965,92рубля, за 4 месяца страховая сумма составила 3863,68 рублей. Сумма неиспользованной страховой премии составила 54091,52рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о прекращении договора и возврате неиспользуемой страховой премии, но ответа не поступило.

После обращения на сайт ООО «СК Ренессанс Жизнь» Истцу было рекомендовано обратиться по форме страховой компании и приложить справку о неполучении социального налогового вычета. В этом случае возврату подлежало 2% от уплаченной страховой премии, с чем истец не согласна.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была написана досудебная претензия в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» и возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ на электронный почтовый адрес истца поступило сообщение о том, что Семченко А.А. подписью в заявлении о добровольном страховании подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не была навязана и выбрана добровольно.

Банком не были даны Страховые компании на выбор, а без страхования отказали бы в выдаче кредита.

Согласно п.11.4 Полисных условий о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии- не предполагает никакой конкретной величины, в Полисных условиях не определен порядок расчета суммы административных расходов и не определены условия, по которым сумма может быть иной, что является нарушением п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей».

Указанные условия Договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п.3 ст.958 ГК РФ.

Просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии 54091,52рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13522,99рукблей, компенсацию морального вреда в размере 5000рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Истца.

Истец Семченко А.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Представитель ответчика ООО СК « Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, отзыв на исковое заявление не представил.

Представитель третьего лица - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося представителя третьего лица.

В своем письменном отзыве на иск представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» выразил своё несогласие с заявленными требованиями, поскольку заёмщик заключил договор страхования на добровольной основе, выдал поручение банку перечислить сумму страховой премии страховщику, при этом условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не был предусмотрен.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не обоснованными, удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 31.05.2017г между Семченко А.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 299435,20 рублей с уплатой 27% годовых сроком на 60 месяцев, а заёмщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором.

В тот же день, а именно31.05.2017г, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заёмщиком Семченко А.А. был заключен договор страхования жизни сроком действия на 60 месяцев с момента вступления договора в силу (с момента списания со счета страхователя страховой премии), согласно условиям которого, страховая сумма при наступлении страхового случая составила 241480 рублей, в качестве выгодоприобретателя страхователем было указано само застрахованное лицо – Семченко А.А., сумма страховой премии составила 57955,20рублей.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора было предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 57955,20 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Свои обязательства по кредитному договору банк полностью выполнил,31.05.2017г зачислил сумму в размере 299435,20 рублей на лицевой счёт заёмщика, при этом часть кредита, а именно 57955,20 рублей, по поручению Семченко А.А. была списана банком в счёт оплаты страховой премии.

Истцом было принято самостоятельное решение о подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению Истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК « Ренессанс Жизнь» и просил ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключить в отношении него Договор страхования на условиях изложенных в Заявлении и «Полисных условиях страхования жизни, здоровья»(Далее Условия), применяемых в отношении застрахованных лиц принятых на страхование начиная с 31.05.2017год.

Второй экземпляр заявления и Условий истцу были вручены, что подтверждается личной подписью истца.

Согласно Договору страхования Страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь» Страхователем, Застрахованным лицом – Семченко А.А.

Указанным заявлением на страхование Истец подтвердил свое ознакомление с условиями участия в Программе добровольного страхования, в частности с тем, что подключение к Программе добровольного страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами банка. В тексте самого заявления выражено согласие заемщика оплатить сумму за подключение к Программе добровольного страхования в размере 57955,20 рублей на весь срок кредитования. Подписав заявление, Истец тем самым выразил свое согласие с его условиями, совершив действия направленные на исполнение договора. Истец был включен в реестр застрахованных лиц и считается застрахованным с ДД.ММ.ГГГГ на весь период страхования в соответствии с пунктом 3 Договора

30.09.2017г заемщик полностью выполнил условия заключенного кредитного договора, досрочно погасил задолженность перед банком, что подтверждается справкой банка от 18.10.2017г, согласно которой задолженность у Семченко А.А. по кредитному договору от 31.05.2017г отсутствует.

03.10.2017г Семченко А.А. обратилась к ответчику с заявлением о выплате неиспользуемой страховой премии в размере 54091,52рубля..

Как следует из пояснений Истца при обращении на сайт Ответчик, ей было рекомендовано написать заявление по установленной страховой компанией форме и с приложение справки о неполучении Истцом социального налогового вычета по Договору. В этом случае по правилам страховой компании Истцу возвращается 2% от уплаченной страховой премии с вычетом налога. С чем Истец была не согласна.

Как следует из условий договора страхования от 31.05.2017г, возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя предусмотрен не был, что не противоречит действующему законодательству, договор страхования, заключенный в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, является самостоятельным договором, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, договор страхования от 31.05.2017г был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита, которые истец в полном объеме получил на руки, ознакомился с ними, согласился с ними и обязался исполнять условия страхования, о чем свидетельствует его роспись в тексте самого договора.(л.д.46)

Согласно п.11.3 указанных Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов Страховщика. (л.д.56)

Сумма страховой премии, подлежащая возврату Страхователю, за вычетом административных расходов, которые по условиям агентского договора от 01.03.2013г, заключенного Страховщиком с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и который в настоящее время имеет наименование КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), составляют 98% от страховой суммы.

В судебное заседание Истцом не представлено сведений об обращении к Ответчику( после получения ответа при первоначальном обращении) с заявлением по форме, установленной страховой компанией с приложением справки о неполучении социального налогового вычета.

В материалах дела имеется Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Капитал». В настоящее время ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно справке ООО СК «Ренессанс Жизнь» между Семченко А.А. и Страховщиком был заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита по страховым рискам : смерть по любой причине, Инвалидность по любой причине. Страховая премия по Договору составила 57955,20 рублей и получена Обществом ДД.ММ.ГГГГ. Оплата за страхование Семченко А.А. перечислена ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д.62)

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность 1 группы) отпала и, существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Доводы истца о том, что получение кредита в банке было обусловлено заключение договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. Допустимых доказательств этому истец не предоставил.

В соответствие с положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о возврате страховой премии, не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований Семченко А.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Богучанский районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения

Мотивированное решение изготовлено <данные изъяты>

Председательствующий М.М.Толстых