Мотивированное решение от 04.12.2020 по делу № 02-6712/2020 от 25.06.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2020 года                                                                        город Москва

Щербинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Стариковой Е. В.,

при секретаре Рыбакове Д. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

№ 2-6712/2020 

по иску Талантова к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств в размере 39.765 руб., компенсации морального вреда в размере 40.000 руб.

Требования мотивированы тем, что 01.06.2020 года с дебетовой карты истца ПАО «Сбербанк» с номером ** обманным путем были переведены 39.765 руб. на неизвестный ему счет неизвестного лица. В 15:38 (01.06.2020) с номера +** истцу на номер ** позвонил мужчина и представился сотрудником ПАО «Сбербанк России» и спросил, если истец не совершал вход в свой личный кабинет за последние 7 минут. Истец сообщил, что не совершал, на что он сообщил, что с его счета были перечислены деньги на счет неизвестного ему человека. После чего истцу предложили отменить данную транзакцию по средствам нескольких действий. По средствам этих действий злоумышленники обманным путем получили данные карты истца и осуществили списание вышеуказанной суммы. Поскольку ответчик отказался вернуть обманным путем списанную с карты истца денежные средства, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец Талантов Г. Е. явился, требования искового заявления поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Гладышев С. В. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что  истец Талантов Г. Е. является держателем банковской карты ПАО Сбербанк MAESTRO MOMENTUM №5336ххххх3144 и владельцем счета № 40817хххх6513 по указанной карте (далее - банковская карта).

Отношения между истцом и ответчиком регулируются Условиями использования банковских карт (далее - Условия), в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), с которыми истец был согласен и ознакомлен 23.03.2020 года, обязался их выполнять, был уведомлен о том, что условия, тарифы и памятки размещены на сайте Банка и в его подразделениях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления истцом заявления на получение банковской карты и ознакомления его с Условиями, Памятками, Тарифами Сбербанка.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Обращаем внимание суда, что в данном случае рассматривается добровольное волеизъявление истца на заключение смешанного договора, включающего элементы договора по выпуску и обслуживанию карты, договора банковского счета (счета по карте) и договора на предоставление услуги «Мобильный банк».

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При использовании своих счетов, открытых в ПАО Сбербанк, клиенты могут воспользоваться следующими удаленными каналами обслуживания, например услугой «Мобильный банк». В силу п. 9 Условий услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Предоставление Держателю услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с Договором и Руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на вебсайте Банка и в подразделениях Банка (п. 9.11 Условий).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Данные положения закона отражены в Условиях использования банковских карт. Так согласно п. 2.14 Условий расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразовым паролем, биометрическим методом аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты).

Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

Согласно п. 1.9 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015, далее - Положение ЦБ РФ) на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации/эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование к оплате по операции, одобренной клиентом банка-эмитента. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей, снимает блокировку с карточного счета клиента по той карте, номер которой присутствует в файле, затем списывает указанные суммы с этого карточного счета и перечисляет банку-эквайереру (расчетному банку торгово-сервисного предприятия).

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ №266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной Форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. В силу данного положения обязательным документом для исполнения Банком- эмитентом является реестр платежей, одобренных держателем платежной карты, выпустившей банком-эмитентом.

В соответствии с п. 2.9 Положения ЦБ РФ №266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал (платежные требования).

Согласно п.9.4 Памятки держателя карты:

- для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя карты, указанные на карте, код безопасности - CVV2/CVC2 - три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты;

- дополнительно могут быть запрошены название банка, выпустившего карту и адрес, указанный Держателем карты в Заявлении на получение карты, при этом сообщать номер и другие реквизиты карты необходимо только для проведения операции, которую Клиент считает правомерной,

- операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде СМС-сообщения на мобильный телефон клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк». SMS-сообщение содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр.

Пунктом 10.13 Условий предусмотрено, что полученные одноразовые пароли также могут использоваться Держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий «SecureCode» или «Verified by Visa» платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

01.06.2020 года истец, воспользовавшись сторонним интернет-сервисом, позволяющим совершать переводы с карты на карту совершил 1 банковский перевод со своей банковской карты в пользу MONEYTRANSFER на общую сумму 39.765 руб., вводя в форму переводов, которая имеется на сайте других банков, реквизиты своей банковской карты и смс-пароли, направленные ответчиком на номер телефона истца, что подтверждается смс-сообщения с паролями, реестры платежей, высланные сторонними банками, полученные в электронном виде.

Согласно ст. 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 24 ФЗ № 161 (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» (далее № ФЗ № 161) одним из требований к системно значимой платежной системе, устанавливаемой Банком России, является осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков расчета в платежной системе в режиме реального времени.

01.06.2020 года ПАО Сбербанк моментально в порядке перевода электронных денежных средств произвел списания 39.765 руб. с банковской карты истца после авторизации им спорных операций (указания Держателем карты реквизитов банковской карты, верных смс-паролей в форму переводов). Спорные операции по своей сути являлись заключением договоров об оказании потребителю банковских услуг, лицом, предоставившим указанную банковскую услугу, выступал MONEYTRANSFER, а ответчик в данных правоотношениях являлся лишь инструментом для исполнения сделок по спорным денежным переводам.

Указанная операция проведена на стороннем сайте (не Сбербанк Онлайн) с вводом полных реквизитов карты - номера карты, CVV кода, с подтверждением операции одноразовым паролем.

Сведения о контрагентах по данным типам транзакций в АС ПАО Сбербанк отсутствуют.

В силу ст. 7, ст. 24 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 161), Договору, заключенному сторонами по настоящему делу, а также согласно подразделу 5.1 Памятки держателя карты «В Отчет включаются все операции, проведенные по счету карты за отчетный период, с указанием «даты операции» и «даты обработки»/«даты списания». «Дата операции» - это дата фактического проведения операции с картой, которая может не совпадать с датой обработки/датой отражения операции по счету карты».

Так согласно отчетам по карте и смс-уведомлениям операции в сети Интернет совершались 01.06.2020 года в режиме реального времени.

Согласно ч. 12 ст. 9 ФЗ № 161 оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия после получения указанного уведомления, здесь идет речь о тех операциях, которые были совершены после уведомления Банка о совершении несанкционированных операций. Спорная операция по банковской карте истца была совершена 01.06.2020 года в период времени с 16:23 по 16:27, данный факт подтверждается платежными документами по операции, совершенной в сети Интернет, и смс-сообщениями. Спорная операция была совершены до уведомления клиентом о несанкционированных операциях.

Пунктом 2.14 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Банком России 19.06.2012 № 383-П (далее - Положение ЦБ РФ № 383-П), установлено, что отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Вместе с тем, необходимо учитывать, что при выполнении спорных операций по переводу электронных денежных средств безотзывность перевода наступила до обращения истца к ответчику, данный вывод находит свое подтверждение на основании следующего.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в ФЗ № 161, в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные. В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное частями 10, 15 ст. 7 ФЗ № 161, согласно которому безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента,, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. Кроме того, согласно ч. 13 ст. 7 ФЗ № 161 оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (статус совершенной операции отображается на экране устройства (компьютера, телефона, планшета) сразу после отправки денежного перевода, в данном случае перевод осуществлял не ПАО Сбербанк, a MONEYTRANSFER.

01.06.2020 года во исполнение указанной выше нормы ФЗ № 161 на мобильный телефон истца было доставлено сообщение от Банка в 16:27 о совершении перевода в сумме 39.765 руб. в пользу MONEYTRANSFER, данные обстоятельства подтверждают, что спорная операция была осуществлена в режиме реального времени, о завершении спорной операции Банк надлежащим образом информировал истца.

Таким образом, когда плательщику в соответствии с частью 13 статьи 7 ФЗ № 161 приходит уведомление об уменьшении остатка электронных денежных средств и об осуществлении операции это является свидетельством о наступлении безотзывности перевода электронных денежных средств.

Далее производятся банковские операции по учету совершенных плательщиком оплаты товаров (услуг) на основании предоставленных реестров банку эмитенту.

При совершении спорных операций в сети Интернет использовались реквизиты банковской карты, одноразовые пароли для подтверждения списаний, что свидетельствует о даче распоряжения от имени Истца на списание денежных средств с его карты. Памяткой по безопасности предусмотрено, что передача банковской карты или ее реквизитов другому лицу означает, что держатель карты предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам. Памяткой держателя карты предусмотрена ответственность держателя карты по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей (п.9.4 Памятки держателя карты).

Таким образом, действия Банка являются законными, непротиворечащими Договору, поскольку спорные расходные операции были подтверждены реквизитами платежной карты и паролями, которые были направлены на номер телефона истца.

При этом, суд отмечает, что невозможно провести операции по банковской карте без указания ее реквизитов (номер карты, СРОК действия, код безопасности - CW2/CVC2 - три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты), которые в свою очередь истец обязался не передавать другим лицам.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», ответственность Банка может иметь место при необоснованном списании Банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. Таких обстоятельств по делу не установлено.

Кроме того, согласно Условиям Банк предоставляет несколько способов блокировки банковских карт, Банк предоставляет, помимо звонка в Контактный центр, иные способы, предусмотренные п. 2.17 Условий использования банковских карт, п. 11 Памятки держателя карт (через «Мобильный банк», систему «Сбербанк Онлайн», а также можно заблокировать карту через банкомат, вводя три раза неверный ПИН).

Памятка по безопасности предупреждает держателей карт о следующем:

- «Помните! Передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу (в том числе работнику Банка), означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам. Внимание! Если Вы получили СМС-сообщение от Банка по операции, которую Вы не совершали, необходимо срочно заблокировать карту с помощью услуги «Мобильный банк», обратиться в Контактный центр Банка и следовать указаниям специалиста».

Более того, в соответствии с п. 2.16 Условий использования банковских карт Держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода;

в соответствии с п. 10.18.1 Условий хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

в соответствии с п. 7.1, п. 7.2, п. 9.27 Условий Банк не несет ответственности:

- в случаях невыполнения Клиентом условий Договора; в ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка;

- за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»;

- за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом;

- за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам.

Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на официальном сайте Банка в сети Интернет (1), в подразделениях Банка (2), путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (3).

Условия договора о необходимости соблюдения истцом установленных банком требований безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания не свидетельствуют о том, что банком предоставляется услуга ненадлежащего качества, имеющая конструктивные недостатки.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика денежных средств в размере 39.765 руб., а также компенсации морального вреда в размере 40.000 руб., в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                          ░░░░░░░░░ ░. ░.