Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-37/2016 (2-500/2015;) ~ М-492/2015 от 03.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2016 года Саянский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Захаровой Л.В.,

при секретаре Хохловой Ю.А.,

с участием ответчика Зубрицкого А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-37\2016 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Зубрицкому А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратились в суд с иском кЗубрицкому А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ междуЗубрицким А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности96 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: Заявление -Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете, при этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления –Анкеты.При этом в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО), в связи с чем, АО «Тинькофф Банк» расторг с Ответчиком договор ДД.ММ.ГГГГ годапутем выставления в его адрес Заключительного счета, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.Задолженность Ответчика перед Банком составила 168 580 рублей 89 копеек, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу- 108 461 рубль 08 копеек,

- 44 029 рублей 02 копейки- просроченные проценты;

- 16 090 рублей 79 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

Просят суд взыскать в свою пользу с ответчика указанную сумму в счет исполнения обязательств по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 571 рубль 62 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом,в дело представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Зубрицкий А.А. в суде не отрицал получение кредитной карты и её активации, пояснил, что не согласен с размером процентов, под который предоставлен кредит, а также не согласен с взиманием платы за страхование.

Выслушав явившихся, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит иск АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, в силу ст. 810 ч.3 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей ставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положение Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» устанавливает, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договором размере.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Зубрицким А.А. заключен договор № о выпуске кредитной карты с наличным кредитным лимитом 96000 рублей. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно- акцептной форме путем активации Банком кредитной карты.Зубрицкий А.А. получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее. Свои обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Судом установлено, что заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Зубрицким А.А. является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

При этом стороны определили, что Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам «ТКС» Банка (ЗАО), Условия комплексного банковского обслуживания «ТКС» Банка (ЗАО), в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.5.1-5.10 Условий комплексного банковского обслуживания «ТКС» Банка (ЗАО) лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, сумма минимального платежа в погашение кредита, определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности, а п.5.11Условий УКБО определено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно п. 7.3.2 Условий УКБО выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банка (ЗАО) лимит задолженности по кредитной карте может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

По условиям договора, указанным в заявлении-анкете, при производстве расчетов применяется тарифный план «ТКС» Банка (ЗАО), согласно которого минимальный ежемесячный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования Счета-выписки. Минимальный платеж не может превышать суммы Задолженности. Тарифным планом также предусмотрена уплата штрафов при несвоевременной оплате минимальных платежей, установлен их размер.

Тарифным планом установлены размеры платы за включение клиента в программу страховой защиты, в которую ответчик включен по его заявлению-анкете, платы за предоставление услуги «СМС-банк», которые подключенывследствие отсутствия отказа Зубрицкого А.А.. от данных услуг в Анкете-Заявлении, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссия за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях.

АО Тинькофф Банк исполнил обязательства, выдав клиенту кредитную карту и активировав ее, а ответчик воспользовался предоставленными ему Банком денежными средствами, что подтверждено банковской выпиской по карте.

Однако ответчик Зубрицкий А.А. свои обязательства по погашению кредита систематически не исполнял, в связи с чем, у него возникла задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг с ответчиком договор, выставив Заключительный счет, в котором указал размер задолженности по договору-168 580 рублей 89 копеек, с учетом основного долга, процентов, штрафных процентов за неисполнение обязательства по договору, платы за обслуживание кредитной карты.

Размер задолженности Зубрицкого А.А. перед АО «Тинькофф-Банк» на день предъявления иска, согласно представленному расчету, составляет 168 580 рублей 89 копеек, из них: кредитная задолженность -108461,08 рублей; проценты 44029,02 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 16090,79 рублей; плата за обслуживание кредитной карты -590,00 рублей.

При расчете задолженности АО «Тинькофф – Банк» учитывал размеры штрафов, платы за услуги и комиссии в соответствии с тарифным планом.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит верным в части соблюдения порядка погашения задолженности из сумм произведенных платежей, предусмотренного ст.319 ГК РФ.

Доводы ответчика Зубрицкого А.А. о том, что он не согласен с процентной ставкой предоставления кредита, а также не согласен с взысканием с него платы за страхование, не могут быть приняты судом, поскольку со всеми условиями получения кредитной карты ответчик был ознакомлен в полном объеме, что подтверждается его подписью в Анкете-Заявлении. При этом Зубрицкий     А.А. имел достаточную возможность ознакомиться со всеми условиями договора непосредственно до активации кредитной карты, при этом ответчик по собственной инициативе выразил согласие на подключение к Программе страховой защиты.

При вышеизложенных обстоятельствах, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт, уплате процентов, пени, суд приходит к выводу о том, что заявленные акционерным обществом «Тинькофф Банк» требования к заемщикуЗубрицкому А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, основаны на законе и подлежат полному удовлетворению. Суд считает необходимым взыскать с ответчика Зубрицкого А.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности с учетом процентов, комиссии и штрафов в размере 168 580 рублей 89 копеек.

Представителем истца заявлено требование о взыскании понесенных по делу судебных расходов, складывающихся из оплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 4571 рубль 62 копейки.

Поскольку судом удовлетворяются исковые требования истца, то с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы понесенные истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Согласно ст. 333.19 НК РФ, размер госпошлины по данному делу составляет: (168580,89 рублей (размер удовлетворенных требований)- 100000 рублей) *2%+3200 рублей=4571рубль 62 копейки.Данная сумма уплачена истцом при подаче искового заявления в суд, что подтверждено платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 4571 рубль 62 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Зубрицкому А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить полностью.

Взыскать с Зубрицкого А.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 168 580 (сто шестьдесят восемь тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 89 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 108461 рубль 08 копеек, просроченные проценты - 44029 рублей 02 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 16090 рублей 79 копеек.

Взыскать с Зубрицкого А.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4571(четыре тысячи пятьсот семьдесят один) рубль 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий: