Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5230/2014 ~ М-4537/2014 от 23.05.2014

Дело № 2-5230/4-2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Липпонен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чугуновой Н. Н. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Чугунова Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ОАО КБ «Восточный») по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, предусматривающий ущемляющие права потребителя условия о взимании ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было уплачено <данные изъяты> руб. Банк навязал истцу участие в программе страхования жизни и трудоспособности, в случае отказа от данного условия в предоставлении кредита было бы отказано; не разъяснил суть услуги, не выдал страховой полис. В типовом договоре уже была указана страховая компания ЗАО «СК «Резерв», которую истец не могла изменить, а также не могла отказаться от страхования. На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия вышеуказанного кредитного договора в части взыскания с истца комиссии за участие в программе коллективного страхования жизни и трудоспособности, возместить причиненный материальный ущерб в размере <данные изъяты> руб., незаконно удержанных ответчиком, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда приняты увеличенные исковые требования, в соответствии с которыми Чугунова Н.Н. в связи с оплатой дополнительных платежей после подачи искового заявления в размере <данные изъяты> руб. просит взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. в счет уплаченной комиссии.

В судебном заседании истец Чугунова Н.Н. и ее представитель Жигалина Т.В., действующая на основании ордера, заявленные исковые требования поддержали, просили также возложить на ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. Пояснили, что истцу не были предоставлены условия получения кредита без страхования, с другим видом обеспечения, не было разъяснено право оплаты услуги страхования наличными. В материалах дела отсутствуют тарифы банка «бизнес-кэш» без страхования, приложения № 1 и 5 к договору страхования от несчастных случаев и болезней, что позволило бы соотнести заполненное истцом заявление с требуемым по договору. Сторонами не был согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе страхования, услуга в части консультирования не была оказана.

Ответчик ОАО КБ «Восточный» и третье лицо ЗАО «СК «Резерв» своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно представленному ОАО КБ «Восточный» возражению на исковое заявление ответчик просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. Указано, что при оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту. Клиенту было предложено право выбора согласия или отказа от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности. При подписании анкеты истец добровольно присоединилась к программе страхования, при этом имела возможность свободно выразить свою волю на отказ от участия в программе страхования.

Суд, заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чугуновой Н.Н. было оформлено заявление на получение кредита №, которым она предложила ОАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета.

ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта указанного заявления между ОАО КБ «Восточный» и Чугуновой Н.Н. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В пункте 7 анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Чугунова Н.Н. указала, что в случае заключения договора в обеспечение обязательств по нему она согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования).

В соответствии с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения обязательств по договору Чугунова Н.Н. выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Согласно указанному заявлению сторонами было определено также, что выгодоприобретателем по Программе страхования является банк, страховая сумма соответствует сумме кредита (то есть <данные изъяты> руб.), плата за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (то есть <данные изъяты> руб.).

В графике гашения кредита, являющимся приложением к указанному заявлению на получение кредита, указано, что сумма ежемесячной платы за страхование составляет <данные изъяты> руб., которая включается в себя, в том числе, компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ Чугунова Н.Н. выразила свое согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключения» (пункт 2). Уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (пункт 3). Истец согласилась, что выгодоприобретателем по страховым случаям является банк (пункт 4), обязалась производить банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования (пункт 5). Кроме того, Чугунова Н.Н. подтвердила, что ей известно о том, действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (пункт 6).

Кроме того, своей подписью в указанном заявлении истец подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется ее выполнять.

Учитывая изложенное, с порядком, условиями и размером оплаты платы за присоединение к Программе страхования, в том числе страховой премии, Чугунова Н.Н. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах.

Таким образом, анкета заявителя и вышеуказанные заявления представляли истцу при нежелании быть застрахованной возможность отказа от страхования жизни и трудоспособности, в том числе путем проставления в соответствующем поле анкеты своей подписи.

Вместе с тем, Чугунова Н.Н. подписала анкету с указанием на согласие страхования жизни и трудоспособности, а также подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», заявление на получение кредита с графиком гашения кредита.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом вышеуказанных норм права в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, а также сторонами может быть определен срок действия договора страхования и порядок оплаты страховой премии.

Таким образом, суд считает, что включение в кредитный договор с истцом условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление о страховании, а соответственно, соглашаться на страхование.

Между тем истец соответствующей возможностью не воспользовалась, согласилась с предложенными ей условиями страхования жизни и трудоспособности в полном объеме, не приняла мер к получению кредита в ином кредитном учреждении и на иных условиях, получила денежные средства у ответчика, использовав их по своему усмотрению, уплачивая ежемесячно соответствующие платежи по Программе страхования. Доказательств о том, что услуга подключения к Программе страхования была истцу навязана и что в случае отказа от подключения к ней заемщику будет отказано в предоставлении кредита, в материалах дела не содержится и не было представлено.

Учитывая изложенное, оспариваемые положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и об установлении порядка и размера платы за присоединение к ней являлись выражением согласованной воли его сторон по установлению способа исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, в связи с чем они, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

Доводы стороны истца о том, что Чугуновой Н.Н. не были представлены условия получения кредита без страхования, с другим видом обеспечения, надлежащим образом не подтверждены, более того из первоначально заполненной ДД.ММ.ГГГГ анкеты и последующих оформленных истцом документов, ранее исследованных судом, следует, что факт согласия на страхование был выражен истцом неоднократно, в связи с чем банком и были предложены Чугуновой Н.Н. соответствующие условия кредитного договора, принятые последней без разногласий, в частности, предлагался для подписания и ознакомления предварительный график платежей по кредитному договору, совпавший впоследствии с основным. На основании изложенного, довод истца о том, что в материалы дела ответчиком не представлены тарифы «бизнес-кэш» без страхования, не свидетельствует о том, что существовали другие тарифы без страхования.

Поскольку предоставление услуги по подключению заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., а также для взыскания компенсации морального вреда, следовательно, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Чугуновой Н. Н. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 16 июля 2014 г.