Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-294/2021 ~ М-234/2021 от 05.07.2021

Дело № 2-294/2021                        УИД 24RS0058-01-2021-000308-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2021 года                             город Шарыпово

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Давыденко Д.В.,

при секретаре судебного заседания Малыгиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Толстовой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к ответчику Толстовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 08 января 2020 года с ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, индивидуальный Тарифный план, условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Однако, обязательства по договору исполнялись заемщиком Толстовой И.В. ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита производились с нарушениями, в связи с чем, 13 декабря 2020 года банк выставил ответчику заключительный счет № с указанием задолженности, размер которой составляет 322137 рублей 60 копеек, из которых: 296242 рубля 41 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 23739 рублей 17 копеек – просроченные проценты, 2156 рублей 02 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

При таких обстоятельствах, истец просит взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 322137 рублей 60 копеек, образовавшуюся за период с 06 июля 2020 года по 13 декабря 2020 года, а также взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 6421 рубль 38 копеек.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и высылке истцу копии решения суда (л.д. 8-9, 46).

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Толстова И.В. не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 45), представила суду письменные возражения, в которых указала о несогласии с размером взыскиваемой неустойки, с просьбой о снижении размера неустойки согласно положениям ст. 333 ГК РФ, а также о снижении размера подлежащей уплате с ответчика суммы государственной пошлины соразмерно уменьшенной сумме исковых требований, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 42-43).

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, возражения ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из положений ч. 1 ст. 161 ГК РФ следует, что договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст.67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, 05 января 2020 года Толстова И.В. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на предоставление кредита на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев (л.д. 10-11), в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 34-40), Тарифами (л.д. 12), между Толстовой И.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор на предоставление кредитной карты по тарифному плану «КН 5.0», полная стоимость кредита составляет 19,453% годовых, с подключением дополнительных услуг «оповещение об операциях», «программа страховой защиты» в виде акцептованного заявления-оферты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком Толстовой И.В., Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.1 Общих условий УКБО в любой момент мог быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (раздел 5 Общих условий УКБО), но в соответствии с п. 5.10 ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте, при неполучении Счета-выписки в течение 10-ти календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий УКБО, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий УКБО кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

По условиям заключенного сторонами договора кредитный лимит установлен до 20000000 рублей, срок кредита от 3 месяцев до 3 лет, процентная ставка от 12,0% до 25,9%; годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка – рассчитывается индивидуально, штраф за неполноту регулярного платежа – 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 1500 рублей, плата за услугу «кредитные каникулы» - 0,5% от первоначальной суммы кредита (л.д. 12).

Ответчик Толстова И.В. получила кредитную карту и активировала ее 21 января 2020 года, что следует из выписки по номеру договора № (л.д. 14-15).

С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, ст.438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Банка, который считается заключенным в письменной форме.

Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Заключенный между банком и ответчиком Толстовой И.В. договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 7.2.1 Общих условий УКБО л.д. 37 оборотная сторона).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий УКБО расторг договор 13 декабря 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 16).

Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30-ти дней после даты его формирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете, согласно справке о размере задолженности составил по состоянию на 13 декабря 2020 года – 319981 рубль 58 копеек, из которых: основной долг – 296242 рубля 41 копейка, проценты – 23739 рублей 17 копеек (л.д. 13).

Представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий договора, с которыми заемщик Толстова И.В. была ознакомлена перед подписанием и согласилась в момент подписания договора.

Достоверность представленных истцом документов о размере просроченного кредита и процентов за пользование кредитом проверена судом, расчет не вызывает сомнения у суда, расчет данных сумм произведен математически правильно, исходя из условий договора с учетом положений норм Гражданского кодекса РФ.

Доказательств, опровергающих размер основного долга, а также внесения ответчиком иных платежей, не учтенных истцом при определении размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, ответчиком Толстовой И.В. суду не представлено.

        Разрешая вопрос о взыскании суммы неустойки, суд исходит из следующего:

        Как следует из п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

        Как следует из п. 3 Тарифного плана, штраф за неуплату регулярного платежа – 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 1500 рублей.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительное неисполнение обязательств и другие.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора Банком начислена неустойка в размере 2156 рублей 02 копейки – неустойка за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет неустойки произведен Банком в соответствии с условиями договора, проверен судом и не вызывает у суда сомнений, поскольку является математически правильным.

При таких обстоятельствах, суд считает, что размер неустойки, в данном случае соответствует последствиям нарушения условий кредитного договора, при этом суд учитывает баланс интересов истца, являющегося юридическим лицом – кредитной организацией, ответчика – физического лица, длительность неисполнения обязательства ответчиком, в связи с чем, не находит оснований для его снижения, и удовлетворения ходатайства ответчика об уменьшении размера неустойки.

С учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, оценивая их, исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика Толстовой И.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 08 января 2020 года, образовавшуюся за период с 06 июля 2020 года по 13 декабря 2020 года, в размере 322137 рублей 60 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу – 296242 рубля 41 копейка, по просроченным процентам – 23739 рублей 17 копеек, неустойка – 2156 рублей 02 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика Толстовой И.В. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6421 рубль 38 копеек, исходя из суммы уплаченной истцом по платежным поручениям № от 21 декабря 2020 года, № от 28 мая 2021 года (л.д. 4-5).

Доводы ответчика Толстовой И.В. о снижении размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика соразмерно уменьшенной сумме исковых требований, являются необоснованными, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Толстовой Ирине Владимировне удовлетворить.

Взыскать с Толстовой Ирины Владимировны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 08 января 2020 года, образовавшуюся за период с 06 июля 2020 года по 13 декабря 2020 года, в размере 322137 (Триста двадцать две тысячи сто тридцать семь) рублей 60 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу – 296242 рубля 41 копейка, по просроченным процентам – 23739 рублей 17 копеек, неустойка – 2156 рублей 02 копейки, возврат государственной пошлины в размере 6421 (Шесть тысяч четыреста двадцать один) рубль 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения, то есть с 18 сентября 2021 года.

Председательствующий:                     Д.В. Давыденко

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2021 года.