Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7585/2016 ~ М-7016/2016 от 22.08.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

13 октября 2016 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рогозина С.В.,

при секретаре Воробьевой М.М.,

с участием представителя ответчика по доверенности Гончаровой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Панковой Л. Н. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Панкова Л.Н. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обосновании требований истец указала, что дата между Панковой Л.Н. и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, состоящий из Кредитного договора, Графика платежей, Тарифов, Согласия Заявителя по договору страхования, сроком кредита <данные изъяты> месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

При заключении Кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действуя в качестве страхового Агента в ОООСК «Согласие-Вита», заключил в отношении заемщиков договор страхования в соответствии полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, по условиям которого истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного полюбой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит» (ООО).

По условиям договора страхования № от дата, заключенным между Панковой Л.Н. и ОООСК «Согласие-Вита», сроком действия <данные изъяты> месяца, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей (пункт 5 договора страхования). дата на основании положений Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере <данные изъяты> руб.

В последующем сопоставив расчет и примененный Страховщиком Тариф к Договору страхования, заемщик обнаружил что, в условиях Договора страхования Агентом были применены страховые Тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования.

Считает, что Банк применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договоров страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщика кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Кроме того, права Заемщика на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены.

Между ООО СК «Согласие-Вита» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Агентский договор №

В соответствии с п. 1.1 Условий агентского договора Агент, по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентская вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего Договора и Приложения 1 к| настоящему Договору.

Банк, выступая в качестве Агента по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

При заключении договора страхования истец был ознакомлен с Программой страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, в рамках которой применяются соответствующие программе Тарифы и Условия, в соответствии со ст. 942 ГК РФ была представлена информация о существенных условиях договора, в частности о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), страховой сумме, сроке страхования.

Заключение договора личного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (Агентом) в лице Страховщика истцу как потребителю услуги страхования.

Требование Банка о страховании Заёмщика в конкретной названной Банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано па законе и соответственно ущемляет права Заемщика как потребителей, на свободный выбор предоставляемой услуги.

Ответчику не было предложено заёмщику застраховаться в другой страховой компании, чем он нарушил право физического лица - потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Со стороны ответчика не представлено доказательств предложения истцу иных страховых программ и других контрагентов (страховых компаний по страхованию).

Таким образом, как следует из условий кредитного договора, ответчик нарушил право истца на осуществления выбора страховых услуг при заключении кредитного договора

Ввиду выполнения работ, оказанию услуг не соответствующим договору и установленным законом порядке обязательных требований и правил оказания услуг - право истца как потребителя существенным образом были нарушены.

Действия банка как страхового агента при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлении с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита с применением к данной программе предусмотренными к ней Тарифов по страхованию жизни и от несчастных случаем и болезней Заемщиков кредита. Однако Банк вопреки тем обстоятельствам, что данный Договор страхования заключался с истцом на правах публичной оферты с обязательным применением соответствующих Тарифов и Условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящий дискриминационный характер, не предусмотренные офертой и самими условиями договора методику расчетов и страховые Тарифы не предусмотренные действием данной программы.

Банк, получая Агентское вознаграждение от Страховщика в размере 98 % от страховой премии, намеренно применил не предусмотренные публичной офертой страховые Тарифы в целях получения сверхприбыли, фактически злоупотребляя правом, и полномочиями поверенного в рамках Агентского Договора, располагая полными и достоверными сведениями, что договор страхования для заемщика будет изначально являться недействительным, тем самым нарушил установленные законом права потребителя и в силу статей 426, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», заключенный договор страхования является недействительным (ничтожным), соответственно, истец имеет право требовать компенсации убытков со Страховщика за недобросовестные действия страхового агента - (Банка).

Указанные обстоятельства крайне негативно сказались на сознании правовой защищенности истца, как потребителя.

Таким образом, данные обстоятельства привели к тому, что заемщик почувствовал себя обманутым со стороны страховщика и лишенным своих прав потребителя, а также истец был вынужден, обратиться в суд за восстановлением своих нарушенных прав, что, несомненно, причинило заемщику серьезные нравственные страдания.

Просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора заключенного между Панковой Л.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» в части оплаты страховой премии; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать ее в пользу с КБ «Ренессанс Кредит» сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб.; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> коп.; неустойку в размере <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб.; судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.; расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб.

Истец Панкова Л.Н. надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» Гончарова А.Г., действующая на основании доверенности в судебном заседании иск не признала, просила суд в иске отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, и представленные в условиях состязательности процесса доказательства, в том числе и письменные, суд приходит к следующему.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом выбор способа защиты нарушенного права принадлежит исключительно истцу. В связи с этим, предметом иска является то конкретное материально- правовое требование, которое истец предъявляет к ответчику и относительно которого суд должен вынести решение по делу.

Судом установлено, что дата между Панковой Л.Н. и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, состоящий из Кредитного договора, Графика платежей, Тарифов, Согласия Заявителя по договору страхования, сроком кредита 24 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

При заключении Кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)», действуя в качестве страхового Агента в ОООСК «Согласие-Вита», заключил в отношении заемщиков договор страхования в соответствии полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, по условиям которого истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного полюбой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причини. Выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит» (ООО)

Согласно п.1.1 Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как усматривается из бланка заявления Панковой Л.Н. на получение кредита от дата, указана графа о подключении к Программе добровольного страхования, в частности в графах "согласен" или "не согласен" заемщик может изъявить соответствующее пожелание.

Истцу Панковой Л.Н. предоставлен бланк заявления физического лица на получение кредита, который подписан лично истцом, следовательно истец не была ограничена в выборе, либо отказе от участия в программе страхования путем выражения своей воли - постановки отметки в соответствующем поле заявления.

дата истцом подписано согласие на включение ее в список застрахованных лиц по программам коллективного страхования в рамках заключенного между Банком с ООО СК «Согласие –Вита» договора страхования заемщика Банка на случай смерти по любой причине; инвалидности № по любой причине.

Как усматривается из условий согласия заявителя по договорам страхования от случайной смерти по любой причине и от инвалидности 1 группы по любой причине в размере <данные изъяты> рублей, заключаемым КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК Согласие –Вита», услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие Банком решения по выдаче кредита, услуга истцу не навязана, выбрана ей добровольно и не является для нее не выгодной, она не была ограничена в выборе любой страховой компании, согласился с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

Кроме того, в согласии истец ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с нее единовременно плату <данные изъяты> рублей, единовременно за весь срок страхования.

Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Суд, исходит о доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Суд не находит обоснованными доводы истца Панковой Л.Н., что комиссия за присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ни чем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Суд не принимает во внимание и считает надуманными доводы истца о том, что взимание банком комиссии за присоединение к программе добровольного страхования противоречит нормам права и является необоснованной (незаконной), а сама услуга не порождает для заемщика никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Как усматривается из материалов дела, денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей включена в полную стоимость кредита и взята банком на основании согласия истца по договорам страхования от случайной смерти по любой причине и от инвалидности № по любой причине заключаемым банком с ООО СК «Согласие - Вита».

Из согласия также усматривается, что Панкова Л.Н. дано согласие именно на оказание услуги по организации страхования, а не какой-либо иной.

Заявление Истца на получение кредита вместе с согласием на присоединение к программе добровольного страхования от случайной смерти по любой причине и от инвалидности № по любой причине по сути содержат предложение (оферту) Банку на оказание услуг по организации страхования и поручением на оказание данной услуги в интересах и с добровольного согласия Заемщика.

дата. Панкова Л.Н. в адрес КБ «Ренессанс-Кредит» было представлено заявление с просьбой о получении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца, открытии банковского счета в целях кредитования. В заявлении истец в разделе «Страхование» указала, что ей известно, что услуги страхования являются добровольными, что наличие отказа от подключения к программе страхования не повлияет на дальнейшее оформление кредита в Банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту.

Панкова Л.Н.. изъявила желание присоединиться к программе страхования от случайной смерти по любой причине и от инвалидности № по любой причине, о чем в соответствующих графах заявления на получение кредита и согласия на присоединение к программе страхования стоят отметки клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что подписывая кредитный договор и выражая согласие на присоединение к программе добровольного страхования, Заемщик был уведомлен о платности спорной услуги включении платы за ее оказание в полную стоимость кредита, что подтверждается Согласием истца и Приложением к Кредитному договору(л.д.9).

Из согласия на страхование также следует, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от случайной смерти по любой причине и от инвалидности № по любой причине. Заемщик с условиями договора страхования ознакомлен, памятку по страхованию получил.

Таким образом, заключенным Панковой Л.Н. кредитным договором и его заявлениями на получение кредита и присоединение к программам страхования, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Доводы истца на отсутствие информации о цене спорной услуги, недоведении информации об услуге, противоречат материалам дела, поскольку размер о порядок расчета комиссии банка за присоединение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном соотношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом. В заявлении на страхование указано, в каком процентном отношении от суммы выданного кредита осуществляется плата за участие в программе страхования и комиссия, что не противоречит Закону «О защите прав потребителей», в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном соотношении. Кроме того, размер платы за присоединение к программе страхования определен в процентном отношении от суммы выданного кредита, что позволяет определить размер комиссии и страховой премии.

Как указал представитель ответчика, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГКРФ.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными (ничтожными) условия согласия заявителя по договорам страхования от случайной смерти по любой причине и от инвалидности 1 группы по любой причине несчастных случаев, заключаемым КБ «Ренессанс-Кредит» с ООО СК «Согласие –Вита» в части взимания с Панковой Л.Н. комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, применении последствий недействительной сделки и взыскании с заключаемым КБ «Ренессанс-Кредит» в пользу Панковой Л.Н. денежных средств, удержанных в счет комиссии за присоединение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, поскольку истец собственноручно поставил подписи в заявления физического лица на получение кредита, согласии, оформление кредитного договора, получение кредита подтверждают, следовательно истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Исходя из изложенного, суд также находит не подлежащими удовлетворению требования о взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, поскольку правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░-░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░)» ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ -░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░)» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░>░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.