Решение по делу № 2-2542/2015 ~ М-1455/2015 от 13.03.2015

Дело № 2-2542/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2015 года                            г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи                    Сергеевой Н.Н.

при секретаре                             Новиковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.Е.В. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Н.Е.В. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", в котором просил взыскать долг по выплате выкупной суммы в размере 78 181 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Указал, что 13 марта 2010 года заключил с ООО "СК "РГС-Жизнь" договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Семья" сроком до с 13 марта 2010 года по 13 марта 2050 года, что подтверждается полисом за № №. Договор предусматривает досрочное расторжение по письменному заявлению страхователя и страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен не менее 5 лет при рассроченной уплате страхового взноса. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов 5 года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору.

13 июня 2014 года истцом подано заявление о досрочном расторжении договора. Договор был расторгнут, и истцу была перечислена на расчетный счет выкупная сумма в размере 21 588 руб. 29 коп. На дату расторжения договора истцом выплачено страховых взносов в размере 103 058,78 рублей, дополнительный инвестиционный доход на 05.03.2014 года составил 826 руб. 16 коп. Считает, что должен был получить выкупную сумму, исходя из следующего расчета: (103 058,78 + 826,16) = 98 690 руб. 69 коп. По уточненной формуле расчета, полагает, что сумма долга ответчика составляет 78 181 руб. (103 058,78 + 826,16 – 21 588,29 =82 296,65 х 95%=78 181,82). Утверждает, что ответчик не ознакомил его с информацией, согласно которой производится расчет, в связи с чем, ссылаясь на положения ч.1 ст. 12 и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» полагает, что вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору. За причиненные при этом нравственные страдания, со ссылкой на ст. 15 Закона, просит взыскать компенсацию морального вреда.

В судебном заседании Н.Е.В. и его представитель по доверенности Ревянин Д.В. требования иска поддержали в полном объеме по вышеизложенным основаниям и представленным доказательствам. Ссылались на нарушение ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" в части предоставления потребителю необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуг, выраженное в непредставлении истцу подробного расчета страхового резерва и выкупной суммы.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-ЖИЗНЬ» в суд не явился, в представленном письменном отзыве, ссылаясь на приложенные доказательства, просит в иске отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства, суд находит иск подлежащим отклонению в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, на основании заявления истца Н.Е.В. № от 10 марта 2010 года между истцом и ответчиком 13 марта 2010 года был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности полис №№ от 13.03.2010 г. по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья", сроком действия 40 лет, в период с 00 часов 00 минут 13.03.2010 года до 24 часов 00 минут 12.03.2050 года по рискам "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного", по которым выплаты установлены по 500 000,00 рублей по каждому страховому случаю, а также по рискам "Установление застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности", "Установление застрахованному группы инвалидности" по которым выплаты установлены в размере 1 000 000 руб. по каждому страховому риску.

Страховая премия по договору оплачивается в рассрочку, в размере 5 842 руб. 90 коп. ежемесячно, при этом истец при заключении договора получил полис страхования и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» - Приложение 1 в редакции от 18.11.2008 года), таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного (Приложение 2), с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись застрахованного лица в страховом полисе 17.03.2010 г.

Согласно данному полису, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Согласно Приложению №1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь "Семья" (Престиж), выкупная сумма при 5 годах действия договора страхования равна 95% от сформированного резерва по договору.

За период с марта 2010 года по июнь 2014 года страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела квитанциями. Истцом за указанный период оплачено 17 страховых взносов в общей сумме 103 058 руб. 78 коп.

По заявлению Н.Е.В. от 13 июня 2014 года договор личного страхования расторгнут по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму в размере 21 588 руб. 29 коп.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Отмеченное выше позволяет прийти к выводу о том, что возможность возврата денежных средств внесенных по договору страхования при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится в программе страхования, в правилах страхования - Приложение N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 13.03.2010 г., с которыми как указано выше истец ознакомлен.

Согласно ст. 26 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентированного подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан.

В соответствии с данными нормативными актами ответчиком представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Н.Е.В., согласно которому сумма сформированного на 13.06.2014 года резерва составляет 21 854 рубля 87 копеек, которая письменно обоснована в виде арифметического расчета.

В соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва составляет 20 762 рубля 13 копеек. Также условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 826 руб. 16 коп.

Общая сумма выплаты истцу в связи с расторжением договора страхования составляет 21 588 руб. 29 коп. (20762,13+826,16), данная сумма перечислена ответчиком истцу, что последним не оспаривается.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд, установил, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства, в связи с досрочным расторжением договора страхования, поскольку выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и условий договора, в связи с чем, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва, компенсации морального вреда.

Позиция истца, по существу, основана на ошибочном толковании понятия "сформированный страховой резерв" как совокупности уплаченных за определенный период страховых взносов.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, как того просит истец, прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно п. 3 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" производится в соответствии с Программой на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Истец, согласившись с данными условиями и выполняя их в течение пяти лет, не вправе в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.

В этой связи, суд не применяет предусмотренную п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей ответственность за не предоставление потребителю информации, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должные быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через 5 лет и после добровольного расторжения договора, с очевидностью не отвечает принципу разумности.

Доводы истца о неспособности самостоятельно понять порядок формирования страхового резерва не свидетельствует о незаконности действий страховщика.

При таких обстоятельствах, требования иска Н.Е.В. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств в виде недоплаченной суммы в размере 78 181,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 0000 рублей - следует оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Н.Е.В. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств в виде недоплаченной суммы в размере 78 181,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 0000 рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2015 года.

Судья : подпись