Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1937/2016 ~ М-639/2016 от 27.01.2016

Дело № 2-1937/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 февраля 2016 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Элбакидзе М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зольниковой Т.Г. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

установил:

Зольникова Т.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к Банк «Траст» (ПАО) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор № на выпуск кредитной карты №, открыт текущий счет № в рублях, в ходе которого осуществлялось обслуживание и предоставление истцу кредита. В договоре не были указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты по кредиту, сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Истец на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, поскольку договор был типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Условия договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя являются недействительными. Согласно выписке по счету была удержана комиссия в размере <данные изъяты>, что является неосновательным обогащением ответчика, размер процентов за неправомерное пользование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Денежные средства в размере <данные изъяты>, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца и зачисленные в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, подлежат возврату, размер процентов за неправомерное пользование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>, начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Зольникова Т.Г. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банка «Траст» (ПАО) Орлова С.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время после переименования - Банком «Траст» (ПАО)) заявления Зольниковой Т.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, договор Карты 1 №, а также спорный договор Карты 2 №. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцу ответчиком в рамках договора Карты 2 был открыт банковский счет №, предоставлена в пользование расчетная карта №, на которую были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. Своей подписью в вышеуказанном заявлении (страница 10) истец дала согласие на активацию вышеуказанной карты, а также подтвердила ее получение.

В соответствии с пунктом 3 на странице 4 вышеуказанного заявления истец, присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия по карте) и Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Тарифы по карте 2), действующим на момент подписания настоящего заявления, обязалась их соблюдать, просила заключить с ней Договор о Карте 2, в рамках которого: открыть на ее имя банковский счет (счет Карты 2) (пункт 3.1); предоставить в пользование банковскую карту (Карту 2), услугу – овердрафт по Карте 2, в соответствии с Условиями по Карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления; выражением ее согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по Договору о Карте 2, в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации будет являться ее действия по совершению расходных операций с использованием Карты 2. Проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте 2; погашение задолженности по Карте 2 осуществляется в соответствии с Условиями по Карте (пункт 3.2).

Кроме того, своей подписью в указанном заявлении (на странице 5) истец также подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что перед активацией Карты 2 она обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте 2, предоставленной/направленной ей Кредитором согласно пункту 4.2 настоящего Заявления, и, только в случае ее согласия с полной стоимостью кредита по Карте 2, осуществить действия по активации Карты 2/ выразить Кредитору свое согласие на активацию Карты 2 (пункт 3); имеет право не осуществлять действия по активации Карты 2/не выражать своего согласия на активацию Карты 2, в случае несогласия с Тарифами по Карте 2 (пункт 5); в случае если Карта 2 ею не активирована, у нее не возникает финансовых обязательств перед Кредитором (пункт 6).

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (страница 3) Зольникова Т.Г. подтвердила, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, содержащиеся, в частности, в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта по Карте.

В силу пункта 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активация карты клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону № (для регионов) или №, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Порядок установления лимита разрешенного овердрафта, начисления процентов, возникновения и погашения задолженности подробно отражены в разделе 5 вышеуказанных Условий по карте.

Согласно пункту 7.2.10 Условий по карте Банк имеет право на основании заранее данного акцепта при оформлении карты (данное согласие дано истцом при подписании вышеуказанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ) списывать с специального карточного счета платы, предусмотренные действующими Тарифами, суммы в счет погашения Задолженности, а также иные суммы в возмещение расходов Банка, фактически произведенных в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования Карты Клиента третьими лицами.

Тарифным планом <данные изъяты>, действующим на дату подписания спорного заявления, с которым истец была ознакомлена и обязалась соблюдать, в частности, предусмотрено: процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до <данные изъяты> дней - <данные изъяты>% годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования, – <данные изъяты>% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты>; плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств в НБ «ТРАСТ» (ОАО) – плата не взимается, в других банках (без учета комиссий других банков) – <данные изъяты>%, но не менее <данные изъяты>.; минимальный платеж – <данные изъяты>% от задолженности, но не менее <данные изъяты>; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз – <данные изъяты>, во второй раз подряд – <данные изъяты>., в третий раз подряд – <данные изъяты>; плата за предоставление услуги «<данные изъяты>» – <данные изъяты>.

Из представленных сторонами выписок следует, что истец активировала карту ДД.ММ.ГГГГ, сняв денежные средства в размерах <данные изъяты> и <данные изъяты>; подтверждается списание со счета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платы за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита на общую сумму <данные изъяты>, а также штрафа на общую сумму <данные изъяты>.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец была ознакомлена и согласна с установленными договором о Карте 2 полной суммой кредита (лимитом овердрафта), подлежащей выплате, процентами по такому кредиту, суммой комиссии и размером штрафа, что подтверждается ее подписями в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу положений статей 167 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения спорного договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из представленных документов, в том числе заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифов, Условий по карте следует, что взимание платы за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (при этом указанная плата, а также иная другая плата не взимались в случае осуществления истцом покупок по спорной карте за счет предоставленного кредита) не являются обязательными, кредит мог быть предоставлен в отсутствие указанного.

При этом вышеуказанные предоставленные услуги, как самостоятельные дополнительные услуги в рамках комплексного договора банковского обслуживания, не связаны напрямую с кредитным договором, а напротив, создают для заемщика дополнительные блага. С использованием выданной истцу банковской карты можно осуществлять соответствующие расчеты, чем и воспользовалась Зольникова Т.Г., осуществив ДД.ММ.ГГГГ первую покупку товара.

В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, определено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Учитывая изложенное, оспариваемые положения кредитного договора в части взимания платы за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита являлись выражением согласованной воли по установлению дополнительных услуг, в связи с чем они не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

Кроме того, суд считает, что истец имела возможность заключить с банком кредитный договор без названных условий (не совершать действия по снятию наличных денежных средств за счет предоставленного кредита), имела возможность не подписывать заявление на заключение договора Карты 2, имела возможность не активировать карту, а соответственно, соглашаться на новый кредитный договор.

Между тем истец соответствующей возможностью не воспользовалась, согласилась с предложенными ей условиями кредитования в полном объеме, не приняла мер к получению дополнительного кредита в ином кредитном учреждении и на иных условиях, получила денежные средства у ответчика, использовав их по своему усмотрению.

Поскольку предоставление вышеуказанных услуг не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>, процентов в размере <данные изъяты>., следовательно, в удовлетворении исковых требований в указанной части следует отказать.

Отсутствуют также основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере <данные изъяты>, списанных в счет погашения неустойки, и начисленных на них истцом процентов в размере <данные изъяты>, поскольку из материалов дела усматривается, как уже было установлено ранее, что ответчиком было получено согласие истца с размером неустойки и порядком ее уплаты, в том числе в безакцептном порядке, истец допускала просрочку платежей, в связи с чем банком обосновано удержана спорная неустойка.

Согласно положениям статьей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Каких-либо доказательств, подтверждающих допущенных банком существенных нарушений условий договоров, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец суду не представила и по делу не установлено. Напротив, из материалов дела следует, что ответчик надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил кредит; а истец обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Статья 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не подлежит применению при рассмотрении настоящего спора, поскольку финансовая услуга уже предоставлена истцу в полном объеме, а на Зольниковой Т.Г. лежит обязанность исполнить условия кредитного договора надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Учитывая вышеизложенное, а также принимая во внимание, что сведений о достигнутом в порядке пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашении с ответчиком о расторжении договора не представлено, основания для расторжения договора в порядке статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не установлены, в связи с чем суд приходит к выводу, что правовых оснований для расторжения договора в судебном порядке не имеется, следовательно, в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Поскольку в удовлетворении заявленных истцом требований отказано в полном объеме, то есть нарушение прав истца ответчиком по делу не установлено, а взыскание компенсации морального вреда и штрафа является производным требованием, то в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Зольниковой Т.Г. к Банк «Траст» (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 29 февраля 2016 г.