Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-969/2019 ~ М-804/2019 от 29.07.2019

Дело № 2-969/2019 г.

УИД: 24RS0059-01-2019-001133-05

                                                                РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года                                                       п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Шатравской Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Михайловой Н.П. о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Михайловой Н.П. о взыскании задолженности по договору кредитования № от 04 сентября 2017 года в размере 60684 рубля 59 копеек, в том числе: 41160 рублей 99 копеек задолженность по основному долгу, 19523 рубля 60 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; взыскании государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 2020 рублей 54 копейки. Требования мотивированы тем, что 04 сентября 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и Михайловой Н.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 49990 рублей, сроком до востребования, а Михайлова Н.П. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора Михайлова Н.П. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, а Михайловой Н.П. надлежащим образом не исполняются обязательства по оплате кредита. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору за период с 21 августа 2018 года по 15 июля 2019 года составила 60684,59 рубля, из которых: 41160,99 рублей – задолженность по основному долгу, 19523,60 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд составили 2020,54 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Михайлова Н.П. не явилась. Судом в соответствии с требованиями закона направлялось извещения о дате, месте и времени рассмотрения дела по существу по адресу её регистрации и возможного фактического проживания, которые были доставлены в место вручения, однако ответчиком не были получены и были возвращены в суд. Сообщение о дате рассмотрения дела было размещено на сайте суда. Данных о том, что ответчик по уважительным причинам не могла получить почтовое уведомление, в деле не имеется. Таким образом, сообщение суда ответчиком не получено по обстоятельствам, зависящим от неё самой.

    В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Закон предоставляет равный объем процессуальных прав как истцу, так и ответчику, запрещая допускать злоупотребление правом в любой форме.

Суд учитывает, что по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

С учетом положений ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Исследовав материалы дела, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельствам в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 04 сентября 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и Михайловой Н.П. на основании анкеты-заявления последней, согласно ст.ст. 433, 434, 438 ГК РФ был заключен договор кредитования №, во исполнение которого ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 49 990 рублей, сроком возврата кредита – до востребования.

Пунктом 4 заявления о заключении договора кредитования установлена процентная ставка при погашении кредитной задолженности: за проведение безналичных операций 22,70 % годовых, за проведение наличных операций 59,00 % годовых.

В соответствии с п. 6 заявления о заключении договора кредитования, «Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета» заемщик Михайлова Н.П. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются. Платежи в погашение кредита ответчик не производит. Доказательств иного суду не предоставлено. Тем самым заемщик Михайлова Н.П. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 20.06.2019 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 60684,59 рубля, из которых: 41160,99 рублей – задолженность по основному долгу, 19523,60 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так п. 5.1.10 «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с Михайловой Н.П. суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку годовых за проведение безналичных операций 22,7 % годовых, за проведение наличных операций 59 % годовых.

Между тем на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 100 000 рублей на день заключения договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составило 29,55%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 39,41 %. В связи с чем процентная ставка по кредитному договору за проведение наличных операций в размере 50 % годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем, условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку за проведение наличных операций в размере 50 %, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести расчет процентов исходя из процентной ставки 39,41%, что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование кредитными средствами на сумму основного долга:

Период начисления процентов		Сумма остатка основного долга по графику гашения	Формула расчета начисления процентов	Начислено процентов
05.09.2017	06.09.2017	1250,00	(1250*22,7%*2)/365	1,55
07.09.2017	15.09.2017	26629,00	(22629*22,7%*9)/365	149,05
14.09.2017	31.12.2017	22952,50	(22952,5*39,41%*109)/365	2701,28
16.09.2017	31.12.2017	27037,50	(27037,5*22,7%*107)/365	1799,22
01.01.2018	19.03.2018	27037,50	(27037,5*22,7%*78)/365	1311,58
01.01.2018	19.04.2018	22952,50	(22952,5 *39,41%*109)/365	2701,28
20.03.2018	19.04.2018	26057,65	(26057,65*22,7%*31)/365	502,38
20.04.2018	21.05.2018	24754,77	(24754,77 *22,7%*32)/365	492,65
20.04.2018	21.05.2018	22388,04	(22388,04*39,41%*32)/365	773,53
22.05.2018	19.06.2018	23517,03	(23517,03*22,7%*29)/365	424,14
22.05.2018	19.06.2018	21670,16	(21670,16*39,41%*29)/365	678,53
20.06.2018	19.07.2018	22341,18	(22341,18*22,7%*30)/365	416,83
20.06.2018	19.07.2018	20889,10	(20889,10*39,41%*30)/365	676,63
20.07.2018	20.08.2018	21224,12	(21224,12*22,7%*32)/365	422,39
20.07.2018	20.08.2018	19936,87	(19936,87*39,41%*32)/365	688,84
21.08.2018	19.09.2018	20133,69	(20133,69*22,7%*30)/365	375,65
21.08.2018	19.09.2018	18940,03	(18940,03*39,41%*30)/365	613,50
20.09.2018	30.09.2018	17993,03	(17993,03*39,41%*11)/365	213,70
20.09.2018	30.09.2018	18925,57	(18925,57*22,7%*11)/365	129,47
01.10.2018	19.10.2018	18925,57	(18925,57*22,7%*19)/365	223,63
01.10.2018	19.10.2018	17993,03	(17993,03*39,41%*19)/365	369,12
20.10.2018	31.10.2018	17556,09	(17556,09*22,7%*12)/365	131,02
20.10.2018	31.10.2018	17093,38	(17093,38*39,41%*12)/365	221,47
01.11.2018	19.11.2018	17093,38	(17093,38*39,41%*19)/365	350,66
01.11.2018	19.11.2018	17556,09	(17556,09*22,7%*19)/365	207,46
20.11.2018	30.11.2018	16238,71	(16238,71*39,41%*11)/365	192,86
20.11.2018	30.11.2018	16111,36	(16111,36*22,7%*11)/365	110,21
01.12.2018	19.12.2018	16111,36	(16111,36*22,7%*19)/365	190,38
01.12.2018	19.12.2018	16238,71	(16238,71*39,41%*19)/365	333,13
20.12.2018	31.12.2018	15426,77	(15426,77*39,41%*12)/365	199,88
20.12.2018	31.12.2018	14516,56	(14516,56*22,7%*12)/365	108,34
01.01.2019	21.01.2019	14516,56	(14516,56*22,7%*21)/365	189,59
01.01.2019	21.01.2019	15426,77	(15426,77*39,41%*21)/365	349,79
22.01.2019	31.01.2019	14655,43	(14655,43*39,41%*10)/365	158,23
22.01.2019	31.01.2019	12846,37	(12846,37*22,7%*10)/365	79,89
01.02.2019	19.02.2019	14655,43	(14655,43*39,41%*19)/365	300,65
01.02.2019	19.02.2019	12846,37	(12846,37*22,7%*19)/365	151,80
20.02.2019	28.02.2019	11071,04	(11071,04*22,7%*9)/365	61,97
20.02.2019	28.02.2019	13922,66	(13922,66*39,41%*9)/365	135,29
01.03.2019	19.03.2019	13922,66	(13922,66*39,41%*19)/365	285,62
01.03.2019	19.03.2019	11071,04	(11071,04*22,7%*19)/365	130,82
20.03.2019	31.03.2019	13226,53	(12226,53*39,41%*12)/365	171,37
20.03.2019	31.03.2019	9095,43	(9095,43*22,7%*12)/365	67,88
01.04.2019	19.04.2019	9095,43	(9095,43*22,7%*19)/365	107,48
01.04.2019	19.04.2019	13226,53	(13226,53*39,41%*19)/365	271,33
20.04.2019	30.04.2019	7101,21	(7101,21*22,7%*11)/365	48,58
20.04.2019	30.04.2019	12565,20	(12565,20*39,41%*11)/365	149,23
01.05.2019	20.05.2019	7101,21	(7101,21*22,7%*20)/365	88,32
01.05.2019	20.05.2019	12565,20	(12565,20*39,41%*20)/365	271,33
21.05.2019	19.06.2019	4976,92	(4976,92*22,7%*30)/365	92,86
21.05.2019	31.05.2019	11936,94	(11936,94*39,41%*11)/365	141,77
01.06.2019	19.06.2019	11936,94	(11936,94*39,41%*19)/365	244,88
20.06.2019	30.06.2019	2776,26	(2776,26*22,7%*11)/365	18,99
20.06.2019	30.06.2019	11340,09	(11340,09*39,41%*11)/365	134,68
01.07.2019	15.07.2019	11340,09	(11340,09*39,41%*15)/365	183,66
01.07.2019	15.07.2019	2776,26	(2776,26*22,7%*15)/365	25,90
Итого: 21572,27

Расчет процентов за пользование кредитными средствами на сумму просроченного основного долга:

Период начисления процентов		Сумма остатка основного долга	Формула расчета начисления процентов	Начислено процентов
21.08.2018	19.09.2018	2087,27	(2087,27*39,41%*30)/365	67,61
20.09.2018	30.09.2018	4242,39	(4242,39 *39,41%*11)/365	50,38
01.10.2018	19.10.2018	4242,39	(4242,39 *39,41%*19)/365	87,03
20.10.2018	31.10.2018	6511,52	(6511,52*39,41%*12)/365	84,36
01.11.2018	19.11.2018	6511,52	(6511,52*39,41%*19)/365	133,58
20.11.2018	30.11.2018	8810,92	(8810,92 *39,41%*11)/365	104,64
01.12.2018	19.12.2018	8810,92	(8810,92*39,41%*19)/365	180,75
20.12.2018	31.12.2018	11217,66	(11217,66 *39,41%*12)/365	148,34
01.01.2019	21.01.2019	11217,66	(11217,66*39,41%*21)/365	254,35
22.01.2019	31.01.2019	13659,19	(13659,19*39,41%*10)/365	147,48
01.02.2019	19.02.2019	13659,19	(13659,19 *39,41%*19)/365	280,21
20.02.2019	28.02.2019	16167,29	(16167,29 *39,41%*9)/365	157,10
01.03.2019	19.03.2019	16167,29	(16167,29 *39,41%*19)/365	331,66
20.03.2019	31.03.2019	18839,03	(18839,03 *39,41%*12)/365	244,09
01.04.2019	19.04.2019	18839,03	(18839,03 *39,41%*19)/365	386,47
20.04.2019	30.04.2019	21494,58	(21494,58 *39,41%*11)/365	255,29
01.05.2019	20.05.2019	21494,58	(21494,58 *39,41%*20)/365	464,16
21.05.2019	31.05.2019	24247,13	(24247,13 *39,41%*11)/365	287,98
01.06.2019	19.06.2019	24247,13	(24247,13 *39,41%*19)/365	497,42
20.06.2019	30.06.2019	27044,64	(27044,64 *39,41%*11)/365	321,20
01.07.2019	15.07.2019	27044,64	(27044,64 *39,41%*15)/365	438,01
Итого: 4922,11

Таким образом, с ответчика Михайловой Н.П. подлежит взысканию задолженность в размере 51525,38 рублей, из которых: сумма основного долга 41160,99 рублей, проценты за пользование кредитом 10364,39 рубля (21572,27+ 4922,11 – уплаченные проценты в сумме 16129,99).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» на 84,90 %, при этом сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 2020,54 рублей подтверждена платежным поручением № 123172 от 17.07.2019 года, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1715,43 рублей (2020,54 *84,90%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Михайловой Н.П. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 04 сентября 2017 года в сумме 51525,38 рублей, из которых: 41160,99 рублей – задолженность по основному долгу, 10364,39 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1715,43 рублей, а всего взыскать 53240 (пятьдесят три тысячи двести сорок) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месячного срока со дня изготовления мотивированного решения суда, через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                        Н.П. Шимохина

Решение принято в окончательной форме 03 сентября 2019 г.