Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2017 ~ М-104/2017 от 02.05.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года                            с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Захаровой Л.В.,

при секретаре Ищенко Е.П.,

с участием ответчика Кондратьева С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-168/2017 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кондратьев С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратились в суд с иском к Кондратьеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 01.04.2014 года ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № предоставил заемщику Кондратьеву С.Н. денежные средства: нецелевой кредит для использования по усмотрению заёмщика и уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) в сумме 145 134 рубля 00 копеек, сроком на 61 месяц, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно, обязался выплачивать ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, включающие в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору ( дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. До заключения Договора заемщику доведена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять, что подтверждается его подписью в Договоре. Заёмщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 13 февраля 2017 года общая задолженность ответчика составила 149 768,26 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 102 408,73 рублей; проценты за пользование кредитом – 16298,05 рублей; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 31 061,48 рублей. Просят взыскать с ответчика Кондратьева С.Н. в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 01.04.2014 года в размере 149 768 рублей 26 копеек, а также, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины –4195 рублей 37 копеек.

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

С учетом положений ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Кондратьев С.Н. исковые требования не признал, пояснил, что получил кредит на карту в размере 115 134 рубля, деньги с карты в размере 110 000 рублей обналичил в Сбербанке, на карте оставалось 5000 рублей, в последствие хотел их снять, однако, на карте денежные средства отсутствовали. Полученную сумму он полностью выплатил. Не согласен, что с него удержали страховку, на страхование его согласия не спрашивали.

Заслушав ответчика Кондратьева С.Н., исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 01 апреля 2014 года Кондратьев С.Н. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк»с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 145 134,00 рублей под 29,7% годовых на срок 60 месяцев. Дата выдачи кредита 01.04.2014 года, окончательная дата погашения кредита - 01.04.2019 года. Размер ежемесячного взноса - 4673,00 рублей, дата внесения платежа – 1 число каждого месяца.

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что Кондратьев С.Н., подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. При этом ответчик просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора путём совершения следующих действий: открытия ему текущего банковского специального счёта и зачисления суммы кредита на открытый ему банковский специальный счёт.

В соответствии с п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта, Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счёт для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта; безналичное перечисление денежных средств на другой счёт; снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.

Пунктом 2.5 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта предусмотрено, что клиент обязуется производить установленные договором кредитования и Тарифами банка платы за совершение соответствующих операций.

Согласно п. 3.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счёт клиента.

Свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику Кондратьеву С.Н. в размере 145134,00 рублей Банк исполнил в полном объёме 01.04.2017 года, а Кондратьев С.Н. воспользовался представленными ему денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету клиента. Денежные средства в размере 33234,00 рублей в тот же день были перечислены, согласно заявлению, в счет страховой премии за страхование жизни, что также подтверждено выпиской по счету клиента.

В соответствии с п. 3.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или в месяце.

Согласно п. 3.3 вышеуказанных Типовых условий, ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счёт денежные средства в размере не менее величины ежемесячно взноса для погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п. 3.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с банковского специального счёта денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счёт при просрочке платежа. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днём, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на банковский специальный счёт не позднее последнего операционного дня данного месяца.

В заявлении-оферте содержится график осуществления платежей по договору потребительского кредита, согласно которому заемщик обязался производить платежи по кредиту ежемесячно в сумме по 4673,00 рубля (последний платеж в размере 4554,32 рубля).

Вместе с тем, ответчик Кондратьев С.Н. свои обязательства по ежемесячному гашению кредита исполняет ненадлежащим образом: платежи вносил несвоевременно и не в полном объеме, а с сентября 2016 года платежи в погашение кредитной задолженности вообще не осуществляет, что подтверждается выпиской по счёту ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании пункта 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС, либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно условиям договора кредитования № при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования составляет 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности три и более раза.

Согласно расчёту неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, приложенному к исковому заявлению, за период с 01.08.2014 года по 01.02.2017 года сумма неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга составила 43500 рублей, при первом допущении просрочки платежа неустойка начислялась в размере по 800 рублей, за допущение второго раза просрочки платежа в марте 2015 года неустойка начислялась в сумме по 1300 рублей, за третий и последующие за период с 01.04.2015 года по 01.02.2017 года неустойка начислена в сумме по 1800 рублей.

Из выписки по счету заемщика Кондратьева С.Н. следует, что заемщиком действительно допускались неоднократные просрочки в погашении кредита, платежи вносились несвоевременно и не в полной сумме, а после 08.08.2016 года платежи в погашение кредита заемщиком вообще не вносятся, в связи с чем суд приходит к выводу, что у Банка имелись основания для начисления заемщику штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Неисполнение ответчиком Кондратьевым С.Н. своих обязательств подтверждается Расчетом задолженности, согласно которому сумма задолженности Кондратьева С.Н. перед ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 13 февраля 2017 года составила: 149768 рублей 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 102408 рублей 73 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 15365 рублей 88 копеек; неустойка, начисленная на сумму просроченного к возврату основного долга31061 рубль 48 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 932 рубля 17 копеек.

Таким образом, в суде установлено, что заемщиком Кондратьевым С.Н. по договору займа, где предусмотрено возвращение займа по частям, допущено нарушение обязательства по ежемесячному погашению основного долга и процентов.

Поскольку заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа, требование Банка о досрочном возврате оставшейся суммы займа с причитающимися процентами является обоснованным.

Доказательств погашения кредитной задолженности частично или полностью, ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что задолженность им полностью погашена в августе 2016 года, суд не может принять во внимание, поскольку из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета по состоянию на 13 февраля 2017 года следует, что последний платеж ответчиком внесен 08.08.2016 года, однако ответчиком неоднократно пропускались сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, поступившие суммы платежей распределялись, согласно типовым условиям кредитования, на погашение процентов за просроченный кредит, штрафов за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, погашение просроченной ссудной задолженности и начисленных просроченных процентов, при этом с графиком внесения платежей по кредиту он был ознакомлен.

Также, судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что о подключении к программе страхования при получении кредита ему не было известно, поскольку информация о страховании прописанав анкете заявлении, которая собственноручно подписана Кондратьевым С.Н., где ручкой проставлена отметка напротив пункта «согласен на страхование жизни и трудоспособности», также отмечен пункт о согласии на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом ответчик не представил в суд доказательств об оспаривании условий договора, об обращении в Банк с заявлением о несогласии с условиями Банка, либо об изменении условий договора,в том числе, и в части страхования, в судебном порядке какие- либо условия Договора не оспаривал.

Принимая во внимание, что заемщик Кондратьев С.Н. допустил ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 01.04.2014 года, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга в сумме 102408,73 рублей, а также задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 16298,05рублей, штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в сумме 31061,48 рублей - являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что истцы обращались к мировому судье судебного участка №121 в Саянском районе с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, однако на основании заявления Кондратьева С.Н. судебный приказ №2-299-121/2016 от 04.05.2016 года определением мирового судьи судебного участка №121 в Саянском районе от 20.05.2017 года отменен. Взыскателю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Судом установлено, что при подаче искового заявления в суд, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4195 рублей 37 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 04.04.2016 г., № от 03.04.2017г..

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 4195 рублей 37 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Кондратьев С.Н. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Кондратьев С.Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № от 01.04.2014 года в размере 149768 (Ста сорока девяти тысяч семисот шестидесяти восьми) рублей26 копеек (в том числе задолженность по оплате основного долга – 102408 рублей 73 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом -16298 рублей 05 копеек, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 31061 рублей 48 копеек),а также возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме 4195 (Четыре тысячи сто девяносто пять) рублей 37 копеек, а всего 153963 (Сто пятьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Саянский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Захарова Л.В.