Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6468/2011 ~ М-6483/2011 от 22.07.2011

Дело № 2-6468/11

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

***                                                     г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Е.А.,

при секретаре                               Красавцевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала к Кишек Дмитрию Александровичу о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд с настоящим иском к Кишек Д.А., в обоснование которого указало, что *** между Кишеком Д.А. и ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал был заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте ***, в соответствии с которым ему был выдан кредит с лимитом овердрафта *** рублей под 15 % в год (тарифный план «Сотрудник») на 72 месяца. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производились. На *** задолженность Кишека Д.А. по договору *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей 65 копеек, задолженность по комиссии - *** рублей. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Кишеком Д.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям данного дополнительного соглашения: п. 1 в случае расторжения трудового договора между клиентом и Банком по основаниям, предусмотренным ст. 80 п.п. «Б» п. 3; 5-13, ст. 81, п. 4 ст. 83 ТК РФ, Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитному договору, а также иные комиссии в соответствии с условиями, действующими для данного вида кредита, утвержденными тарифами банка. *** Кишек Д.А. был уволен из ОАО АКБ «Росбанк» на основании приказа *** от *** по п. 3 ч. 1 ст. 77 ТК РФ. С указанного времени на основании дополнительного соглашения начисление процентов по кредитному договору началось в соответствии с тарифным планом «Дальневосточный» с процентной ставкой 22 % в год. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Кишека Д.А. в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей *** копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме *** рубля *** копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Также в судебное заседание не явился ответчик, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлений, ходатайств с просьбой об отложении судебного заседания в адрес суда не поступало. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил, рассмотреть настоящее дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** между Кишеком Д.А. и ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал был заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте ***, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит с лимитом овердрафта *** рублей под 15 % в год (тарифный план «Сотрудник») на 72 месяца.

Распоряжением о предоставлении кредита и мемориальным ордером *** от *** подтверждаются доводы истца о выдаче Кишеку Д.А. кредита в сумме *** рублей.

Таким образом, в судебном заседании нашло свое подтверждение, что денежные средства были перечислены на счет, открытый банком ответчику, то есть получены ответчиком в полном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

         Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, при этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, применяются положения закона о договоре займа.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от ***) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с заключенным договором сумма долга и предусмотренных договором процентов должны выплачиваться не позднее даты исчисления срока предоставления овердрафта, с окончательным сроком погашения ***. С условиями кредитования Кишек Д.А. был ознакомлен, о чём имеется его подпись.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, с *** возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производились.

*** между ОАО АКБ «Росбанк» и Кишеком Д.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям данного дополнительного соглашения: п. 1 в случае расторжения трудового договора между клиентом и Банком, по основаниям, предусмотренным ст. 80 п.п. «Б» п. 3; 5-13, ст. 81, п. 4 ст. 83 ТК РФ, Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитному договору, а также иные комиссии в соответствии с условиями, действующими для данного вида кредита, утвержденными тарифами банка.

*** Кишек Д.А. был уволен из ОАО АКБ «Росбанк» на основании приказа ***-кл от *** по п. 3 ч. 1 ст. 77 ТК РФ.

На основании дополнительного соглашения начисление процентов по кредитному договору началось в соответствии с тарифным планом «Дальневосточный» с процентной ставкой 22 % в год.

Согласно представленному суду расчету, остаток основного долга по состоянию на *** Кишека Д.А. по договору *** составляет по основному долгу - *** рублей ***, по процентам - *** рублей *** копеек. Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчик суду не представил. При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере *** рублей *** копеек и задолженность по процентам в размере *** рублей *** копеек.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из договора *** от *** о предоставлении овердрафта по расчетной карте следует, что подпись Клиента подтверждает, что до заключения договора ему переданы правила и применяемый тарифный план, с которым он ознакомился и согласен.

Согласно п. *** тарифного плана «Сотрудник» и п. *** тарифного плана «Дальневосточный» неустойка (пеня) за несвоевременное погашение задолженности перед Банком составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.

Исходя из данного размера неустойки, в связи с неисполнением Кишек Д.А. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере *** рублей *** копеек.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения размера пени за просрочку уплаты кредита и размера неустойки (пени) за просрочку уплаты процентов, суд не усматривает.

    Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующим выводам.

    Как следует из расчёта задолженности, с ответчика ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счёта, установленная в Тарифах Банка в размере *** рублей. Данный размер комиссии предусмотрен п. 2.1.7 тарифного плана «Дальневосточный».

Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, с учётом уплаченной суммы комиссии, составляет *** рублей.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Из содержания ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.1.1 Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

          Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

    По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая Заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на Заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

    На основании изложенного, условие Кредитного договора о возложении на Заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.

    При этом, согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Кроме того, судом учитывается, что при заключении кредитного договора предоставления овердрафта по расчетной карте *** от *** не предусматривалась обязанность Банка по взиманию комиссии за ежемесячное облуживание счета (п. 1.1.7 тарифного плана «Сотрудник», с условиями тарифного плана «Дальневосточный» в части взимания с ответчика коими за ведение ссудного счета ответчик ознакомлен не был.

    Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рублей не подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копеек, что подтверждается платежным поручением *** от ***. Однако, в силу ст. 103 ГПК РФ, данные расходы подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме *** рублей *** копеек.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала удовлетворить в части.

Взыскать с Кишек Дмитрия Александровича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала по кредитному договору предоставления овердрафта по расчетной карте *** от *** сумму основного долга - *** рублей *** копеек, проценты - *** рублей *** копеек, неустойку - *** рублей *** копеек, расходы по госпошлине в размере *** рублей *** копеек, всего взыскать *** рубля *** копеек, отказав в удовлетворении иска о взыскании задолженности по комиссии в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, то есть ***.     

Председательствующий:                                                                     Фирсова Е.А.