Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-689/2021 ~ М-557/2021 от 06.08.2021

Отметка об исполнении решения___________________________________________

Дело № 2-689/2021 23 ноября 2021 года

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

    Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Давидович Н.А.,

при секретаре М,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаев к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

Николаев обратился в Сланцевский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

В судебном заседании истец Николаев исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что 27 мая 2019 года он заключил кредитный договор в АО «ЮниКредитБанк» на 84 месяца в сумме 1 010 933,50 руб для покупки автомобиля, это был автокредитование. Одновременно в тот же день и на тот же срок с ним был заключен с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» договор страхования. В соответствии с условиями договора страхования размер страховой премии составил 130 000 рублей, страховая премия включена в стоимость кредитного договора. 21 августа 2020 года он досрочно погасил кредит в полном объеме. В связи с тем, что он надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, страховые случаи по договору страхования не наступили, 02 февраля 2021 года он направил в страховую компанию требование об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Страховая компания ему отказала.С отказом он не согласился и направил претензию в страховую компанию с требованием вернуть уплаченные по договору страхования денежные средства, размер которых определен пропорционально периоду, в котором действовало страхование (фактическое пользование) относительно периода, в котором он страхованием не пользовался. Получил отказа. После чего он обратился в службу финансового уполномоченного 09 июля 2021 года решением финансового уполномоченного в удовлетворении е требований было отказано. Доводы изложенные в исковом заявлении и расчет взыскиваемой суммы он поддерживает и просит признать договор страхования от 25 мая 2019 года № расторгнутым с 02 февраля 2021 года; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» часть страховой премии в размере 107 052,84 руб; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.02.2021 года по 04.08.2021 в размере 2 385,22 руб, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму основного долга-107 052,84 руб начиная с 05.08.2021 до фактического исполнения обязательств. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб за то, что ему пришлось искать адвоката для составления искового заявления, платить ему деньги, тратил свое время. Так же просит взыскать штраф по закону «О защите прав потребителей»

Ответчик- Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни»-представитель в судебное заседание не явился, о дне суда извещен надлежащим образом (л.д.100), ранее был представлен отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать (л.д.49-52).

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк» -представитель в судебное заседание не явился, о дне суда извещен надлежащим образом (л.д.99), возражений по иску не представил.

Третье лицо-Служба финансового уполномоченного- в судебное заседание не явился, о дне суда извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела. Приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 420 и 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Следовательно, страхователь имел полное право отказаться от договора страхования и не заключать его, либо согласиться на заключение договоров на иных условиях, так как свобода договора и выбора его заключения лежит только на Николаев, т.е. истцу предлагается услуга, а потребитель со своей стороны волен либо согласиться, либо отказаться, тем более со всеми условиями перед заключением договоров он был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела 25 мая 2019 года между Николаев и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 010 933, 50 руб сроком на 84 месяца.

    25 мая 2019 года Николаев заключил с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья со сроком страхования по 24 мая 2026 года, то есть на 84 месяца. Договор страхования заключен на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» «ПРОМО-38», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с Договором страхования, размер страховой премии составляет 130 000 рублей 00 копеек.

По Договору страхования застрахованы риски «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы». Страховая сумма по Договору страхования составляет 619 049 рублей 00 копеек.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор страхования заключен в пользу застрахованного лица, т.е. Николаев, который является основным и единственным выгодоприобретателем по договору, а в случае его смерти согласно закону родственники, так как в договоре страхования иных выгодоприобретателей не указано, следовательно, при наступлении страхового случая на всем периоде действия договора страхования выгодоприобретателем является страхователь/застрахованное лицо в части размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом согласно таблице страховых сумм, а не банк, поэтому данный договор является самостоятельным и не зависит от действия кредитного договора.

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» досрочно погашение Кредитного договора произошло 17.08.2020.

Заявитель обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с Требованием о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в размере 107 052 рубля 84 копейки.

ООО    «Капитал    Лайф    Страхование Жизни»    письмом

№ уведомило Заявителя об отсутствии оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Заявитель повторно обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с Претензией о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в размере 107 052 рубля 84 копейки, выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

ООО    «Капитал    Лайф    Страхование Жизни»    письмом

№ уведомило Заявителя об отсутствии оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Программе страхования, действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования; смерти Застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашения сторон; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); в других случаях, предусмотренных законодательством.

В соответствии с Договором страхования, страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить Договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. страхователь соглашается, что при досрочном отказе от Договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от Договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено материалами дела, Николаев обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также с требованием возврата части страховой премии 09.02.2021, то есть по истечении срока, установленного Договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

По условиям Договора страхования, страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к Договору страхования (приложение № 2 к Договору страхования) По соглашению Страховщика и Страхователя размеры страховой суммы на определённые периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования.

Следовательно, страховая сумма, указанная в договоре страхования, установлена не на основании кредитного договора, а установлена по соглашению сторон и могла быть иной, а так же, о том, что страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которое является приложением к договору страхования, а не графика гашения кредита и не уменьшается на основании этого графика.

Договор страхования содержит таблицу размеров страховых сумм, где страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно в соответствии с суммами указанными в этой таблице, которые были указаны по соглашению сторон, и исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые обозначены сторонами договора страхования в таблице размеров страховых сумм, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика погашения кредита.

Суммы, указанные в таблице страховых сумм не зависят от изменений условий кредитного договора и задолженности по кредитному договору, суммы в таблице страховых сумм являются утвержденными и согласованными сторонами договора страхования и приложением к договору страхования, а не кредитного договора.

Сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни Застрахованного лица, т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая, в соответствии с таблицей страховых сумм непосредственно застрахованному, а не банку.

Из Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и досрочным погашением кредита, и Николаев был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Николаев о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Соответственно производные требования Николаев о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23.02.2021 года по 04.08.2021 в размере 2 385,22 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму основного долга- 107 052,84 руб. начиная с 05.08.2021 до фактического исполнения обязательств, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и штрафа по закону «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Николаев к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после составления мотивированного решения в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Н.А. Давидович

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2021 года.