Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1000/2014 ~ М-902/2014 от 11.04.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловской области 28 мая 2014 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре Илюшиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1000/2014 по иску

Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Лебедевой Юлии Сергеевне

о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к Лебедевой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № KD26106000000028, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УБРиР» и Лебедевой Ю.С., в размере 518 505 руб. 44 коп.

В исковом заявление в обоснование указанных требований истцом указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Лебедевой Ю.В. заключено кредитное соглашение № KD26106000000028, установлен срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным кредитным соглашением банк осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете и передал ее Лебедевой Ю.С., открыл счет, а также предоставил кредит в размере 347 744 руб. 77 коп. В свою очередь заемщик, согласно кредитному соглашению и договору обслуживания счета, приняла на себя обязательство ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 28% годовых. При нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплатить Банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. В нарушение положений ст. 819, 309, 310, 809, 810 ГК РФ и условий договора, должник допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному соглашению составляет: 518 505руб. 44 коп., в том числе 342 364 руб. 39 коп. - сумма основного долга; 135 746 руб. 08 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.04.2014г.; 40 394 руб. 97 коп. - пени, начисленные за просрочку кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебное заседание представитель истца ОАО «УБРиР» не явился. О времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представителем истца Назарова Е.А., действующей на основании доверенности № от 17.12. 2013 года, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указано о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик Лебедева Ю.С. в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещена вручением судебной повестки лично. О причинах неявки суду не сообщила, с просьбой об отложении судебного заседания, о рассмотрении дела в свое отсутствие не обращалась. Представила письменное возражение на исковое заявление. В представленном возражении просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания пени по кредитному соглашению в сумме 40 394,97 руб. отказать. Также указала просьбу об уменьшении размера начисленных пени. Что обосновала тем, что установленная кредитным соглашением неустойка в размере 45 % годовых или 0,12 % в день превышает установленный п. 1 ст. 811, ст. 395 ГК РФ процент платы за пользование чужими денежными средствами на дату судебного разбирательства 8,25 % годовых (0,022 % в день), установленных ЦБ РФ в пять с половиной раз. Кроме того, истец не принял своевременных мер по взысканию кредитной задолженности. Последний платеж был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., денежные средства в размере 9000 руб., внесенные ДД.ММ.ГГГГ были зачтены в уплату пени за просроченный кредит и проценты за пользование кредитом. Истец обратился в суд по истечении полутора лет с момента осуществления последнего платежа по кредитному соглашению намеренно завышая пени за несвоевременную уплату кредита и своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера убытков. Просила учесть нахождении на ее иждивении двоих несовершеннолетних детей.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ о том, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, просьбы представителя истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Суд с учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, мнения ответчика, изложенном в письменных возражениях на исковое заявление, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом достоверно установлено и подтверждено фактическими материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Лебедевой Ю.С. было заключено кредитное соглашение № KD26106000000028.

Согласно разделу 6 заключенного кредитного соглашения сумма кредита составила 347 744 руб. 77 коп., процентная ставка по кредиту 28 % годовых, срок кредита 84 месяца от даты выдачи кредита, пени при нарушении сроков возврата кредита 45 % годовых, пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами 45% годовых.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 6.2 кредитного соглашения № KD26106000000028 стороны предусмотрели предоставление кредитором заемщику кредита с начислением процентов на сумму кредита. Размер процентов 28 %годовых)сторонами согласован. Такое условие не противоречит требованиям статьи 819 ГК РФ.

Лебедева Ю.С. ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, а также графиком его погашения. О чем имеются её подписи в указанных документах.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819ГК Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307 ГК Российской Федерации).

Распиской в получении банковской карты №6766361004121718, подтверждается получение Лебедевой Ю.С. ДД.ММ.ГГГГ банковской карты. Выпиской по счету Лебедевой Ю.С. подтвержден факт выдача кредита ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно пункту 3.5 кредитного соглашения погашение Задолженности по Кредиту производится Заемщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа). Согласно п. 3.9 кредитного соглашения днем погашения Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа в погашение задолженности по Кредиту является число месяца, в которое была осуществлена выдача Кредита в соответствии с п.3.1кредитного соглашения. Если датой выдачи кредита является последний календарный день месяца, то днем погашения Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа является последний календарный день месяца.

Из представленного в материалах дела графика следует о том, что погашение кредитной задолженности должно осуществляться заемщиком 10 числа каждого месяца, в сумме 9 509 рублей 00 копеек, последний платеж 10 023 руб. 71 коп. – 10.07.2019г.

Пунктом 6.4 и 6.5 кредитного соглашения установлена выплата пени при нарушении сроков возврата Кредита: 45% (сорок пять целых) процентов годовых; при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами: 45% (сорок пять целых) процентов годовых.

В соответствии с п. 3.16 - 3.18 заемщик предоставляет право банку самостоятельно устанавливать очередность погашения задолженности по кредиту. При наличии просроченной задолженности по кредиту, банк списывает с карточного счета заемщика поступившие на него денежные средства в день их поступления, а в случае отсутствия поступления денежных средств на карточный счет заемщика, банк списывает с карточного счета заемщика имеющиеся на нем денежные средства в погашение просроченной задолженности по кредиту в порядке очередности, установленной п. 3.16 соглашения. При наличии задолженности по кредиту и при условии совпадения даты поступления денежных средств на карточный счет с днем погашения, сумма поступивших денежный средств, в первую очередь направляется на погашение задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 4 заявления Лебедевой Ю.С. на предоставление кредита, банк предоставил клиенту пакет банковских услуг «Универсальный», включаемый в себя смс- оповещения об операциях с использованием банковской карты. Подписи ответчика в указанном заявлении свидетельствуют о том, что Лебедева Ю.С. ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции проводимые с использованием банковских карт Master Card-УБРиР, Visa-УБРиР, Юнион Кард –УБРиР, она ознакомлена с правилами пользования банковской картой ОАО УБРиР, условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическими лицами и указанными Тарифами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно требованиям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (ч. 2 ст. 811, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" ).

В процессе исполнения кредитного соглашения Лебедевой Ю.С. были нарушены обязательства по погашению кредитной задолженности. Факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным соглашением, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Как следует из выписки по счету, ответчиком не производилось погашение задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ г., последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ Что является неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Доказательств отсутствия вины Лебедевой Ю.С. в неисполнении обязательств суду не представлено.

В результате ненадлежащего исполнения обязанности по кредитному соглашению Лебедевой Ю.С. размер задолженности перед Истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 518 505 руб. 44 коп., в том числе 342 364 руб. 39 коп. - сумма основного долга; 135 746 руб. 08 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.04.2014г.; 40 394 руб. 97 коп. - пени, начисленные за просрочку кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Расчет взыскиваемой суммы осуществлен истцом верно, в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.

При этом, предусмотренное в кредитном соглашении условие о применении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов 45 % годовых является мерой гражданско-правовой ответственности,

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Установленный в рассматриваемом кредитном соглашении размер неустойки - 45% годовых, при действующей на момент заключения и на момент предъявления иска и вынесения решения ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8% и 8,5% годовых соответственно, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам более чем в 5 раз.

Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в кредитном соглашении высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Кроме того, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. (ч.1 ст. 404, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" ).

Как установлено в судебном заседании по кредитному соглашению № KD26106000000028 Лебедевой Ю.С. не производилось погашение задолженности с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ г., последний платеж по кредитному соглашению произведен ДД.ММ.ГГГГ года. Однако предъявлен рассматриваемый иск ДД.ММ.ГГГГ года. Что свидетельствует о том, что, не принимая в течение в течение десяти месяцев с ДД.ММ.ГГГГ и в течение шести месяцев после осуществления ДД.ММ.ГГГГ последнего платежа ответчиком мер по принудительному взысканию пени в судебном порядке, истец своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера неустойки.

При установленных обстоятельствах длительности неисполнения обязательства заемщиком; соотношения процентной ставки пени, установленной кредитным соглашением с размерами ставки рефинансирования; недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности размер пени, подлежащий взысканию с ответчика, подлежит снижению до 15 000,00 руб.

С учетом, установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО «УБРиР» являются обоснованными, подлежат удовлетворению частично.

В силу п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8 385 руб. 05 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ г.). Исковые требования истца подлежат удовлетворению частично. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. А именно судом подлежат удовлетворению требования истца в размере 493 110 руб. 47 коп., что составляет 95,1 % от суммы предъявленных исковых требований. 95,1 % от суммы уплаченной истцом государственной пошлины составляет 7 974 руб. 18 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Лебедевой Юлии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному соглашению – удовлетворить частично.

Взыскать с Лебедевой Юлии Сергеевны пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № KD26106000000028, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в размере 493 110 руб. 47 коп., в том числе 342 364 руб. 39 коп. - сумма основного долга; 135 746 руб. 08 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.04.2014г.; 15 000 руб. 00 коп. - пени, начисленные за просрочку кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 974 руб. 18 коп., всего 501 084 руб. 65 коп. (Пятьсот одна тысяча восемьдесят четыре руб. 65 коп.).

В остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Серовского районного суда Холоденко Н.А.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.