Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-641/2015 ~ М-542/2015 от 05.06.2015

Дело № 2-641/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 11 сентября 2015 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ерофеевой Ж.В.

при секретаре Шадринцевой А.Н.

с участием представителя истицы Фляундт Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шорохова М.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шорохова М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс Банк», в котором с учетом уточнений просит признать недействительными условия кредитных договоров в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, в части оплаты комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, взыскать с ответчика по трем кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ соответственно №, №, № плату за присоединение к Программе страхования соответственно в размерах 6120 руб., 12464 руб., 32142 руб. на общую сумму 50726 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 660 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, рассчитанные на основании ст.395 ГК РФ, по указанным трем кредитным договорам в общей сумме 10090,73 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № излишне уплаченные проценты в сумме 32527, 19 руб., компенсацию морального вреда 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 8000 рублей, штраф, мотивируя тем, что при заключении кредитных договоров плата за присоединение к программе страхования навязана заемщику, обусловила выдачу кредитов, до заемщика не доведена полная, достоверная информации о составляющих этой платы, о размере страховой премии, размере комиссии, причитающейся непосредственно банку. Заемщику не предоставлено право самостоятельно без посреднических услуг банка выбрать страховую компанию либо взять кредит без условия о страховании. Комиссия за прием наличных платежей в погашение кредита через кассу банка не предусмотрена действующим законодательством. Истец считает, что переплатила проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 32527, 19 руб., так как кредитом, взятым на 60 месяцев, фактически пользовалась 11 месяцев, - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Шорохова М.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель истицы Фляундт Т.П., действующая на основании доверенности, иск с учетом уточнений поддержала.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», представители третьих лиц ЗАО СК «Резерв», ЗАО «Макс» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца Фляундт Т.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые ФЗ «О защите прав потребителей» могут возникать из отношений по предоставлению кредитов.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу положений ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Шорохова М.А. обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлениями на получение кредитов в суммах соответственно <данные изъяты> рублей под 17% годовых сроком на 36 месяцев, <данные изъяты> рублей под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев, <данные изъяты> рублей под 20,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

На основании указанных заявлений Шорохова М.А. ответчиком предоставлены кредиты на указанные суммы. В заявлениях на получение кредитов указано, что Заемщик в целях обеспечения исполнения своих обязательств перед Банком выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В данном разделе указаны следующие условия:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ наименование страховой организации – ЗАО «МАКС», выгодоприобретатель – Банк, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Программе страхования – 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 680 рублей (170000 х 0,4% = 680);

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ наименование страховой организации – ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретатель – Банк, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Программе страхования – 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 656 рублей (164 000 х 0,4% = 656);

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ наименование страховой организации – ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретатель – Банк, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Программе страхования – 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 2922 рубля (487 000 х 0,6% = 2 922).

Во исполнение указанных условий договоров Шорохова М.А. уплатила Банку за присоединение к программе страхования:

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 6120 рублей (9 раз по 680 руб.);

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 12464 рубля (19 раз по 656 руб.);

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 32142 руб. (11 раз по 2922 руб.),

что подтверждается выписками из лицевых счетов заемщика.

В примечаниях к графикам гашения кредитов ежемесячные суммы по каждому кредитному договору 680 рублей, 656 рублей, 2922 рубля указаны как ежемесячная плата за страхование, которая включает в себя в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов. При этом не конкретизировано, какую сумму из ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования банк берет с заемщика за оказание консультационных услуг в сфере страхования, каков размер страховых взносов, какова компенсация расходов банку на оплату страховых взносов. Ответчиком суду не представлено доказательств того, что банком перечислены в страховые организации страховые премии, и размеры страховых премий не известны, то есть до сведения заемщика в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не доведена полная информация о стоимости оказываемых Банком услуг за присоединение к Программе страхования, что исключило возможность правильного выбора заемщиком данной услуги по каждому кредитному договору.

Отсутствуют доказательства, что банком предложены заемщику варианты кредитных договоров без условия страхования, либо представлено право заемщику самому выбирать страховую компанию и самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком.

О навязанности услуги по страхованию свидетельствуют типовые бланки заявлений на получение кредитов, в которых безальтернативно указаны страховщик ЗАО «МАКС» (по договору от ДД.ММ.ГГГГ), ЗАО СК «Резерв» (по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ).

Само по себе наличие подписанных истицей документов, где выражено ее согласие на страхование жизни и трудоспособности на условиях раздела «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», не свидетельствует о добровольном характере их подписания.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешнее свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в Разделе «Данные о кредите» указана комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка 110 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Шорохова М.А. данная комиссия уплачена на общую сумму 660 рублей (6х110).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п.2.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам Банка осуществляется, в частности, разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 данного Положения банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику - физическому лицу.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения и погашения кредита.

Согласно п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита заемщику, как и прием от заемщика платежей в погашение кредита - это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за получение от заемщика денежных средств в погашение кредита наличным или безналичным способом через кассу или терминалы банка-кредитора.

Из заявления на получение кредита следует, что ссудный счет открыт Заемщику исключительно для предоставления кредита и совершения операций по погашению кредитной задолженности, т.е. для совершения стандартных действий, связанных с предоставлением и возвратом кредита.

Доказательств наличия у Заемщика выбора и возможности получения кредита без открытия банковского специального счета, использование заемщиком указанного счета для других банковских операций не связанных с получением и гашением кредита, ответчиком не представлено.

Таким образом, платная услуга за внесение заемщиком наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 6 раз по 110 рублей не предусмотрена законом, является дополнительной навязанной платной услугой при приобретении основной услуги по получению кредита и исполнении основной обязанности по возвращению кредита, ущемляет права Шорохова М.А. как потребителя финансовой услуги, противоречат требованиям законодательства, в связи с чем в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительной.

При таких обстоятельствах требования истца Шорохова М.А. о недействительности кредитных договоров в части, о взыскании с ответчика произведенной платы за присоединение к программе страхования на общую сумму 50726 рублей (6 120 +12 464+32 142) и уплаченной комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка в погашение кредита 660 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1978,54 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2473, 28 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5638, 91 руб. правильно рассчитаны с учетом Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», где при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Расчет процентов приведен истцом в иске.

Проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 10090, 73 руб. (1978, 54 + 2473, 28 + 5638, 91) подлежат взысканию с ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу истца Шорохова М.А.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сроком действия на 60 месяцев погашение кредита произведено заемщиком Шорохова М.А. досрочно, - ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету.

В соответствии с графиком гашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено возвращение кредита путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (ежемесячно по 15959 руб.), в составе которого в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Из выписки по счету следует, что проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 86638, 37 руб., охватывают и тот период, в течение которого пользование кредитными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно.

Из выписки по счету заемщика видно, что заемщик по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью рассчитался ДД.ММ.ГГГГ. При этом заемщик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (по день фактического возврата кредита) уплатил банку проценты на общую сумму 86638, 37 руб.

Суд находит правильным расчет истца о сумме излишне уплаченных процентов: 295151, 88 (все подлежащие уплате проценты за 60 месяцев согласно графику гашения кредита) : 60 месяцев срока действия кредитного договора х 11 месяцев фактического пользования кредитом = 54111, 18 руб. процентов должно быть уплачено за 11 месяцев фактического пользования кредитом.

86638, 37 руб. - 54111, 18 руб. = 32527, 19 руб. составляет переплата, которая подлежит взысканию с банка в пользу истца.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При этом исходя из принципов разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В этой связи с ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в пользу истца Шорохова М.А. в размере 48001, 96 руб. ((50726 + 660+ 10 090,73 + 32527, 19 + 2000)) x 50%).

В силу ч.2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с учетом положений ст.333.19 НК РФ с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3689, 57 руб. ((50726 + 660+ 10 090,73 + 48001, 96) -100000) x 2% + 3200 + 300 за моральный вред).

В соответствии со ст.88,94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе расходов на оплату услуг представителя, которые согласно статье 100 ГПК РФ присуждаются в разумных пределах, а также признанных судом необходимыми расходов. С учетом сложности дела, подготовки искового заявления, уточнений к нему, участия представителя истца в ходе производства по делу, качества работы истца, требований разумности, суд определяет разумными расходы на представителя истца Фляундт Т.П. в размере 8 000 рублей.

Указанные расходы подтверждены документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенных между Шорохова М.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк», в части платы за присоединение к программе страхования.

Признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Шорохова М.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк», в части комиссии 110 рублей за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Шорохова М.А. плату за присоединение к программе страхования 50726 рублей, комиссию за прием наличных в погашение кредита 660 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 10090,73 руб., излишне уплаченные проценты при досрочном гашении кредита 32527, 19 руб., компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф 48001, 96 руб., расходы на представителя 8000 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 3689, 57 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В. Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 сентября 2015 года