Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1989/2016 ~ М-434/2016 от 21.01.2016

Дело № 2-1989/9/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе судьи Малыгина П.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Быковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по иску Варфоломеевой М.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Варфоломеева М.А. (далее – истец, потребитель, заемщик, клиент) обратилась в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – ООО «Сетелем Банк», кредитор) о признании незаконным начисление штрафных санкций за просрочку обязательного платежа по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспорного средства № в размере <данные изъяты> незаконным и отмене этого штрафа.

В качестве третьего лица для участия в деле было привлечено открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее – ОАО «АКБ «Пробизнесбанк»).

Варфоломеева М.А. в судебном заседании требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Она пояснила, что на основании графика платежей ДД.ММ.ГГГГ она должна была внести очередной платеж по кредитному договору. Её супруг через ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства на счет ООО «Сетелем Банк». В последующем выяснилось, что денежный перевод не поступил, у ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия. Из-за пропуска очередного платежа банк насчитал ей штрафные санкции и списал их в один из очередных платежей. Она считает, что обращаться с иском к ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» не имеет смысла. Просит обязать банк отменить штраф, то есть фактически сделать перерасчет.

В судебное заседание представители ответчика, третьего лица не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства. Представители ответчика и третьего лица просили суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В отзыве на исковое заявление ответчик возражал против удовлетворения требований истца, полагая, что права потребителя не нарушались, как не нарушались условия кредитного договора. Несвоевременное внесение очередного платежа послужило основанием для начисления штрафных санкций в соответствии с условиями договора, которые не оспорены. Вины ООО «Сетелем Банк» в этом не имеется.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав объяснения истца, исследовав исковое заявление, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства и доводы сторон, суд считает установленными следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (далее – договор от ДД.ММ.ГГГГ) о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев с установленной процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Указанный кредит предоставлялся для оплаты транспортного средства «<данные изъяты>». Кредитные средства были перечислены на счет получателя.

Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Заемщик также обязан уплачивать ежемесячные проценты за пользование кредитом одновременно с платежами по основному долгу.

Пунктом 1.1.3 договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что датой платежа является 07 число каждого месяца, если указанная дата приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на первый рабочий день. В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора от ДД.ММ.ГГГГ, очередной аннуитетный платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.

По поручению потребителя её супруг ДД.ММ.ГГГГ обратился в кредитно-кассовый офис «Петрозаводский» ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» в г. Петрозаводске и дал поручение банку на перевод денежных средств в размере <данные изъяты> на счет ООО «Сетелем Банк». В назначении платежа было указано, что целью перевода является оплата по кредитному договору (указано наименование) по счету (указаны реквизиты).

ДД.ММ.ГГГГ истец узнала о том, что денежные средства в счет погашения кредита не поступили.

Договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на основании «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов ООО «Сетелем Банк» (далее – Общие условия), являющимися неотъемлемой частью договора.

Пунктом 2.3.7 Общих условий предусмотрена обязанность клиента осуществлять погашение задолженности своевременно и в полном объеме, в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности на основании пункта 3.7 Общих условий клиент обязан одним из перечисленных способов направить денежные средства в банк для зачисления на счет: внесением наличных денежных средств в кассу банка (пункт 3.7.1); переводом денежных средств через другие кредитные организации (пункт 3.7.2); переводом денежных средств посредством почтовой связи (пункт 3.7.3); взносом наличных денежных средств через электронные системы приема платежей (пункт 3.7.4); безналичным перечислением денежных средств с иных счетов, открытых в банке (пункт 3.7.5). В силу пункта 3.11 Общих условий в целях надлежащего исполнения обязательств в части уплаты ежемесячных платежей, клиенту целесообразно обеспечить наличие соответствующей суммы денежных средств на счете не менее чем за 1 (один) рабочий день до установленной договором даты платежа.

При заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ клиенту была выдана памятка, в которой указаны рекомендации по поводу сроков зачисления на счет денежных средств, в том числе через другие кредитные организации.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с претензией, в которой просила не начислять штрафные санкции, но ей было отказано в этом.

Пунктом 1.1.2 договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено начисление неустойки в размере 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее <данные изъяты> за первый месяц просрочки, <данные изъяты> за второй месяц просрочки и <данные изъяты> за третий и последующие месяцы просрочки, если сумма платежа менее <данные изъяты>.; в размере <данные изъяты>., если сумма просрочки платежа меньше или равна <данные изъяты>.

На основании указанных условий договора, не оспоренных сторонами, банк исчислил штрафную неустойку, в том числе и за иной случай несвоевременного внесения платежа в ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками в силу пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации следует понимать расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положения статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускают возможности одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 названной статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия заключенного между истцом и ответчиком договора от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям законодательства, они не оспаривались сторонами.

В соответствии со статьями 393 и 394 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору лицо, нарушившее обязательство, обязано возместить убытки, а в случае, предусмотренном законом или договором, неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Действия банка по начислению штрафной неустойки соответствуют условиям договора, а также требованиям статьей 330, 331, 393 и 394 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд не усматривает злоупотребление правом со стороны кредитора, который не нарушает принципы, установленные в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условия, предусмотренные статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, банком соблюдены. Истец не представила доказательств нарушения очередности списания денежных средств с её счета, которая бы противоречила условиям договора или требованиям законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 2 и 3 указанной статьи предусмотрено, что банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как предусмотрено в пункте 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В данном случае, ООО «Сетелм Банк» правомерно осуществлял списание денежных средств со счета заемщика. Нарушений прав потребителя в этой части установлено не было.

Согласно пункту 1 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Исходя из положений пункта 1 статьи 865 Гражданского кодекса Российской Федерации банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении.

Согласно части 2 статьи 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 5 названного Федерального закона осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов отнесено к банковским операциям.

Согласно Письму Банка России от 04.01.2003 № 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» операция по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица-плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. При переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов кредитными организациями осуществляется ряд последовательных банковских операций, начиная с приема наличных денег от физического лица и до зачисления их на банковский счет получателя в безналичном порядке. Перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов относится к безналичным расчетам.

Несвоевременное зачисление денежных средств на открытый в ООО «Сетелем Банк» счет заемщика произошло по вине ОАО «АКБ «Пробизнесбанк». Таким образом, отсутствуют правовые основания для признания вины ООО «Стелем Банк» в действиях по несвоевременному списанию со счета потребителя денежных средств в счет погашения кредита, начислению штрафных санкций, а, значит, для удовлетворения исковых требований в том виде, в котором они были заявлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 данной нормы в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк.

Истец не лишен права обратиться в суд с требованием к ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» о защите своих прав.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Суд оценивает действия истца, который в день списания очередного платежа по кредитному договору перечислял при помощи сторонней кредитной организации денежные средства, должен был разумно предвидеть с учетом приведенных выше требований законодательства и условий договора от ДД.ММ.ГГГГ предполагать последствия, связанные с возможным несвоевременным перечислением денежных средств на банковский счет. При этом ООО «Сетелем Банк» ожидал от заемщика добросовестного исполнения обязательства, а за его нарушение применил предусмотренные договором штрафные санкции.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Петрозаводский городской суд Республики Карелия

решил:

В удовлетворении исковых требований Варфоломеевой М.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.А. Малыгин

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2016 года.