Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-166/2015 ~ М-7/2015 от 12.01.2015

Дело № 2-166/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач 12 февраля 2015г.

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе:

Председательствующего судьи Гусева С.А.,

При секретаре Зиминой Н.Г.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Авдониной В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Авдониной В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере *** руб. ** коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4 об.,29).

Как следует из искового заявления и приложенных документов, ** июня 2013г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Авдониной В.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № ****. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» № ***от **.11.2012г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила **** руб., проценты за пользование кредитом – 19,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере *** рублей.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время, Авдонина В.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Авдониной В.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет *** руб. ** коп., а именно:

- просроченный основной долг- *** руб. **коп.;

- начисленные проценты – ** руб. ** коп.;

- штрафы и неустойки – *** руб. *** коп.

На основании ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец простит суд взыскать с Авдониной В.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № **** от **.06.2013г. в размере **** руб. *** коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. ** коп.

Ответчик Авдонина В.В. в судебное заседание не явилась. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Как следует из возражений ответчика, исковые требования она признает частично, т.к. фактически, получила от банка кредит в размере *** руб. ** коп., а не *** рублей. *** руб. ** коп. было списано с ее счета в пользу ООО «Альфа Страхование- Жизнь». Данное списание незаконно и нарушает ее права на свободный выбор услуги, страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы. Включение в соглашение о кредитовании условия об обязательном страховании жизни и здоровья, ОАО «Альфа-Банк» возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию жизни и здоровья.

Как следует из возражений, ответчик указывает, что первоначально, она добросовестно исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании, но была уволена с работы по сокращению штатов и материальное положение ее осложнилось. В настоящее время она имеет доход, менее прожиточного минимума.

Также указано, что за период с **.03.2013г. по 11.12.2014г. банк начислил неустойку и штрафы за несвоевременную уплату основного долга в размере *** руб. ** коп. Считает, что начисленные штрафы и неустойка явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и просит применить положения ст.333 ГК РФ.

Ответчик просит суд снизить сумму задолженности по соглашению о кредитовании от **.06.2013г. на сумму страхового взноса- *** руб. ** коп. и уменьшить начисленные неустойку и штрафы.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

На основании ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что **.06.2013г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Авдониной В.В. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № **** путем подписания анкеты-заявления, в соответствии с условиями которой ответчику был предоставлен персональный кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев под 19,99% годовых. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - не позднее 26 числа каждого месяца в размере *** рублей (л.д.14).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей.

Согласно п. 2.8 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

Согласно п. 2.9 Общих условий, проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Проценты, предусмотренные п. 2.8, 2.9 Общих условий, начисляются банком за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 2.10 Общих условий).

Согласно п. 3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что Авдонина В.В. неоднократно не исполняла свои обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8) и выписками по счету (л.д.10-11,12).

Суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору, представленным истцом по состоянию на 11.12.2014г., согласно которому задолженность составляет *** руб. **коп, из которых:

- основной долг – ** руб. ** коп., проценты – *** руб. ** коп. (период с **.06.2013г. по 11.12.2014г.);

- неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с **.03.2014г. по 11.12.2014г.)– *** руб. ** коп.;

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с **.03.2014г. по 11.12.2014г.)– *** руб. ** коп. (л.д. 8).

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п.п.5.1,5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает неустойку. Величина неустойки с 01.03.2012г. составляет - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) и процентов, за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга), процентов по кредиту, на счет банка.

Убытки определены истцом правильно, исходя из Соглашения о кредитовании.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требования истцом заявлены обоснованно.

Однако, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Как следует из определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Юрия Александровича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Исходя из суммы задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов за пользование кредитом- *** рублей (****), длительности неисполнения обязательств по возврату долга, общеправовых принципов разумности, справедливости и соразмерности, суд считает, что следует снизить штрафную неустойку по просроченному основному долгу и процентов с *** руб.- до *** рублей.

Оценивая все доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу, что подлежит взысканию с Авдониной В.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» *** руб. **коп., из них:

- просроченный основной долг- *** руб. ** коп.;

- начисленные проценты – *** руб. ** коп.;

- штрафы и неустойки – *** руб.

Оценивая доводы ответчика о том, что при заключении соглашения о кредитовании, банком незаконно было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья, суд считает их несостоятельными.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Как установлено в судебном заседании, Авдонина В.В. в добровольном порядке заключила соглашение о кредитовании и была полностью согласна с его условиями, в т.ч. и с условиями страхования жизни и здоровья, что подтверждается ее подписями (л.д.14).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, законодательством не запрещена.

В подтверждение доводов истца о том, что получение кредита было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, не представлено никаких доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче кредита без страхования жизни и здоровья.

Таким образом, оснований считать, что со стороны банка имело место нарушение действующего законодательства при включении в договор условия о страховании, не имеется, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. Из изложенного следует, что оспариваемое условие кредитного договора не ущемляет установленные законом права заемщика.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд удовлетворяет исковые требования в размере *** руб. ** коп., следовательно, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере *** руб. ** коп. Расходы истца подтверждаются платежным поручением (л.д.6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309,310,330,810,819 ГК РФ и ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № **** ░░ **.06.2013░. ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░. ** ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░ ░░░░ - *** ░░░. *** ░░░.;

- ░░░░░░░░ - ** ░░░. ** ░░░.;

- ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – *** ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░ ** ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░░░░░ ░.░.