Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3596/2016 ~ М-3311/2016 от 31.08.2016

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение

именем Российской Федерации

03 октября 2016 года Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Кукушкиной Н.А.,

при секретаре Поляковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Распопова ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, компенсации морального вреда,

установил:

Распопов А.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу (ПАО) «Уральский Банк Реконструкции и Развития» (УБРиР) о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований в заявлении указано, что между Распоповым А.А. и ПАО «УБРиР» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ с выдачей кредитной карты на сумму 170 475 рублей 95 копеек. Истец просит признать пункты кредитного договора недействительными, а именно – п.1.6, п.1.7, п. 1.10, п.1.4 анкеты – заявления в части не доведения до заемщика до момента подписания соглашения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Во-первых, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате, что, по мнению истца, нарушает положения ст.9 ФЗ «О введение в действие ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 16 и п.п.3.п.2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Во-вторых, суд при разрешении дела должен исходить из закона, действовавшего на дату заключения договора.

В-третьих, на момент заключения договора, истец не имел возможности внести изменения в его условия, т.к. договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон. В связи с чем, истец полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении указанного договора, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В-четвертых, в соответствии с п. 1.4 Анкеты- заявления процентная ставка годовых составляет № %, однако, согласно п. 1.10 Анкеты-заявления полная стоимость кредита составляет 26,81 %. Указание полной стоимости кредита в процентах не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах, чего не было сделано в его случае.

В-пятых, в соответствии с п. 1.6, п. 1.7 Анкеты-Заявления «Пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита: № % в день от суммы просроченной задолженности. Пени, начисляемые случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: № % в день от суммы просроченной задолженности». Установление таких процентов является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст.333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

В-шестых, ответчик в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который истец оценивает в 5 000 рублей.

В-седьмых, сделка не соответствующая требованиям закона, ничтожна, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истец Распопов А.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.65).

Ответчик ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.66).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, между Распоповым А.А. и ПАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 170 475 рублей 95 копеек, данным договором установлена процентная ставка за пользование кредитом -№ % годовых, стоимость кредита составляет № %, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 0,5% от суммы просроченной задолженности, пени, начисляемые случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: № % в день от суммы просроченной задолженности (л.д.22-24).

Кредитный договор № KD20301000189157 от ДД.ММ.ГГГГ содержит все существенные условия договора, в том числе, информацию о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, срок кредита, процентную ставку по кредиту – № % годовых. Полная стоимость кредита согласно п. 1.10 Анкеты - заявления составляет 26, 81 % годовых. В кредитном договоре истец своей подписью подтвердил согласие с условиями кредита, истец обязался возвратить сумму кредита в срок, установленный кредитным договором, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом.

С указанными условиями истец был ознакомлен при заключении договора, кредитный договор, Правила открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правила предоставления кредита с использованием банковских карт, Правила предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Тарифы ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, ему также были вручены при заключении договора, истец согласился заключить договор на всех предложенных ответчиком условиях, что подтверждается подписью в указанных документах (л.д.24).

Таким образом, договор от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и Распоповым А.А. заключен в соответствии с предъявляемыми к кредитному договору требованиями действующего законодательства о форме договора, существенных условиях договора.

Данные документы были подписаны истцом собственноручно, какие-либо оговорки или иные условия договора истцом при заключении договора истцу не предлагались, с ответчиком не обсуждались, иного судом не установлено.

Кредитный договор не содержит в себе противоречий, а установленные проценты за пользование кредитом, не является скрытыми процентами, а лишь определяют их размер на условиях, согласованных сторонами.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что истцу в доступной и понятной форме изложены условия договора в части установления годовой процентной ставки, полной стоимости займа, с чем истец согласился, поставив свою подпись. Принадлежность подписи истцом не оспорена, доказательств того, что подписание договора было вызвано оказанием на истца какого-либо воздействия (давления) суду не представлено. Напротив, совокупность представленных суду документов о заключении договора, в каждом из которых имеется его подпись, подтверждает добровольность совершения истцом действий относительно заключения договора на изложенных в нем условиях.

В случае несогласия с условиями кредитного договора истец мог отказаться от его заключения и обратиться к другому кредитору или в кредитную организацию, ответчик не понуждал его к заключению кредитного договора.

Таким образом, факт доведения до заемщика при заключении договора информации о полной стоимости кредита нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Указание стоимости услуги по кредитованию в виде процентов годовых, а не в виде фиксированной суммы в рублях, является обоснованным в силу специфики услуги и порядка исчисления ее стоимости.

Такое определение стоимости полностью соответствует специальным нормам действующего законодательства, регулирующим рассматриваемые правоотношения (п.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец не был лишен права обратиться к ответчику либо к другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования.

Доводы истца о том, что у него отсутствовала возможность изменить условия договора несостоятельны, поскольку никаких доказательств, подтверждающих указанные доводы, в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ материалы дела не содержат. Напротив, из них следует, что выбор кредитной организации и кредитных условий, предложенных Банком, был сделан истцом самостоятельно и добровольно. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми существенными условиями договора и не был лишен возможности внести свои предложения и изменения в его условия. В силу принципа свободы договора истец также был вправе отказаться от заключения договора после ознакомления с его условиями. При этом юридическая неграмотность истца и отсутствие специального образования на указанное право ответчика повлиять не могли.

Пунктом 1.6, п. 1.7 Анкеты-Заявления установлено, что «Пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита: № % в день от суммы просроченной задолженности. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности» (л.д.22-24).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Таким образом, соглашение о неустойке и ее размере согласовано сторонами и заключено в надлежащей форме, в связи с чем недействительным не может быть признано.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявляя о несоразмерности неустойки последствиям нарушения и снижении его размера на основании ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, на истца, на основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возлагается бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения. Истец не представил доказательств о размерах удержанных с него сумм неустойки, размерах недоплаченных сумм, продолжительности периодов просрочки, а также причин, по которым он допустил просрочки в платежах. Истец не обосновал, в чем заключается явное завышение конкретного размера неустоек, удержанных ответчиком, последствиям нарушений.

Исходя из смысла указанного требования законодательства, для уменьшения размера неустойки она должна быть уже начислена, то есть ответчик должен обратиться за ее взысканием к клиенту или же удержать сумму неустойки с клиента. В настоящем исковом заявлении не видно, что ответчик обратился к истцу с требованием о взыскании неустойки, а также удержал сумму неустойки с истца. Учитывая, что взыскание неустойки является правом ответчика, равно как и уменьшение ее размера в одностороннем порядке, а также то, что требование о взыскании неустойки ответчиком не заявлялось, оснований для ее уменьшения в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

Данное условие договора было согласовано сторонами до заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью истца. Вопрос об уменьшении неустойки подлежит разрешению при взыскании в судебном порядке задолженности по договору.

Учитывая, что судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

С учетом того, что в удовлетворении требований истцу отказано и истец обращался в суд в рамках закона «О защите прав потребителей», то суд не разрешает вопрос о возмещении судебных расходов по взысканию государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░                    

<░░░░░░ ░░░░░░>                            ░.░. ░░░░░░░░░