Решение по делу № 2-4925/2015 ~ М-4750/2015 от 13.11.2015

Решение

Именем Российской Федерации

г. Астрахань

23 декабря 2015 года

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г. к Банк «ВТБ 24» (ПАО) в лице операционного офиса «Астраханский» филиал ***, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец Г. обратился в суд с иском к Банк «ВТБ 24» (ПАО) в лице операционного офиса «Астраханский» филиал ***, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что 15.10.2015г. между ним и Банком ВТБ-24 (ПАО) в лице Операционного офиса «Астраханский» филиала *** был заключен договор *** в виде выражения согласия истца о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 453 224 рублей сроком на 84 месяца, то есть 7 лет, под 16,9 % годовых. При этом, поскольку условия договора были разработаны банком и распечатаны на его фирменном бланке, истец не мог внести изменения в данные условия, а также со стороны Банка истцу не была предоставлена возможность заключения договора на альтернативных условиях. При заключении кредитного договора в это же время одним из необходимых условий получить необходимые 362 000 рублей для личных нужд именно с такой доступной процентной ставкой 16,9 % явилось условие застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка- выгодоприобретателя, оформив и оплатив из суммы кредита страховой полис под условным наименованием «Единовременный внос ВТБ 24». При подсчете работником Банка страховой премии, исходя из требуемой суммы 362 000 рублей, премия составила 91 224 рубля, что фактически составляет 25,2 %, то есть более четверти суммы займа. Потребности в таком страховании у истца не было, однако получить кредит без навязанной» страховки в Банке ВТБ 24 (ПАО) было не возможно, так как Банк использовал стандартные формы кредитного согласия, в котором уже заложено поручение на перечисление денежных средств в одноименную страховую компанию с указанием ее реквизит, и отказаться от уплаты такой дополнительной суммы истец фактически не мог. Право выбора между кредитными продуктами, не содержащими именно эту кредитную компанию, Банк мне не предоставил, равно как возможность заключить договор страхования с другой компанией. Тем самым право истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора нарушено. Таким образом, заключенный истцом договор страхования от 15.10.2015г. полис *** с ООО СК «ВТБ Страхование» является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям законодательства РФ. 21.10.2015г. истец обратился к ответчикам с претензией о признании ничтожным условий кредитного договора в части страхования и договора страхования *** от 15.10.2015г., потребовал вернуть 91 224 рубля на кредитный счет *** в установленный законом десятидневный срок. До настоящего времени никаких денежных средств истцу не вернули.

В связи с чем, истец просил суд признать условия пунктов 20, 23 кредитного договора *** от 15.10.2015г., заключенного между истцом и ВТБ 24 (ПАО) в части дачи поручения Банку составления распоряжения от его имени оплаты страховой премии в размере 91224 рублей в ООО Страховую компанию «ВТБ Страхование», а также в части подтверждения, что заключение договора страхования не является условием предоставления кредита, недействительными, признать договор страхования *** от 15.10.2015г., заключенный между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» недействительным, применить последствия недействительности сделки страхования *** от 15.10.2015г. с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца денежные средства в размере 91 224 рублей, взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца моральный вред в размере 10 000 рублей, взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу 50 % штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 612 рублей.

В судебном заседании истец Г. поддержал исковые требования в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Представители ответчиков Банк «ВТБ 24» (ПАО) в лице операционного офиса «Астраханский» филиал ***, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в деле имеется отзыв Банка «ВТБ 24» (ПАО) в лице операционного офиса «Астраханский» филиал ***, согласно которого возражают против удовлетворения иска, просят отказать в его удовлетворении.

Суд, выслушав истца Г., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании 15.10.2015г. между истцом и Банком ВТБ-24 (ПАО) в лице Операционного офиса «Астраханский» филиала *** был заключен договор *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 453 224 рублей сроком на 84 месяца, под 16,9 % годовых.

Денежные средства в сумме 453224 руб. были перечислены на счет Г.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии со ст. 857 ГКРФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно Согласия на кредит в ВТБ 24 ПАО заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет *** перечислить с Банковского счета *** денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 91224 руб.

Согласно анкеты заявления от 14.10.2015г. заемщик Г. выбрал заключение договора страхования по программе «Лайф» (ВТБ Страхование) и просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Согласно составленного <дата обезличена> текста Согласия на кредит истцом Г. были избраны условия кредитования, из предложенных вариантов в отношении заключения/не заключения с ним договора страхования, о чем свидетельствует подпись истца.

Согласно п. 23 Согласия истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика

Пунктом 20 Согласия на кредит истец уполномочил банк и дал банку поручение перечислить со счета Истца денежные средства в сумме 91 224 руб. в счет оплаты страховой суммы в ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлены доказательства в обоснование своих доводов.

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Банк «ВТБ 24» (ПАО) в лице операционного офиса «Астраханский» филиал ***, к заключению договора страхования жизни заемщиков кредита истца не понуждал, Г. был ознакомлен с правилами страхования жизни заемщиков кредита, о чем свидетельствует его подпись в договоре, волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, последний имел возможность не заключать указанный договор страхования жизни заемщиков кредита.

Обязанность по страхованию Г. была возложена на себя самостоятельно в силу принятия соответствующих обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 13 п. 6 Федерального Закона « О защите прав потребителя» от 07.02.1992г. № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Со стороны ответчиков Банк «ВТБ 24» (ПАО) в лице операционного офиса «Астраханский» филиал ***, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» нарушений прав и ущемления интересов истца как потребителя не допущено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании условий пунктов 20, 23 кредитного договора *** от 15.10.2015г., заключенного между истцом и ВТБ 24 (ПАО) в части дачи поручения Банку составления распоряжения от его имени оплаты страховой премии в размере 91224 рублей в ООО Страховую компанию «ВТБ Страхование», в части подтверждения, что заключение договора страхования не является условием предоставления кредита, недействительными, признании договора страхования *** от 15.10.2015г., заключенного между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» недействительным, применении последствий недействительности сделки страхования *** от 15.10.2015г. с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца денежных средств в размере 91 224 рублей, взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу 50 % штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 612 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске Г. к Банк «ВТБ 24» (ПАО) в лице операционного офиса «Астраханский» филиал ***, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца.

Судья                            Г.А. Асламбекова