Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4067/2018 (2-16745/2017;) ~ М-11828/2017 от 18.12.2017

Дело № 2-4067/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 марта 2018 года                              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Севрюкова С.И.,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кровякова Н.П. к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кровякова Н.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Кровяков В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (сын истца) и ООО СК «ВТБ страхование» 26.12.2016 г. заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», выдан Страховой полис № А15224622/2046-0002238, срок действия договора страхования 24 месяца. 23.04.2017 г. Кровяков В.Н. умер. Полагает, что данное событие в соответствии с п. 6.1 Договора страхования является страховым случаем. Страховая сумма п. 3 Договора страхования составляет 169 400 руб. 31.05.2017 г. истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы, однако, в выплате отказано, в связи с тем, что истцом не представлены оригинал медицинского заключения о причине смерти и копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы. Представить данные документы истец не имеет возможности, поскольку на руки они не выдаются. Согласно п. 6.7 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» ООО СК «ВТБ Страхование» для решения вопроса о выплате страхового возмещения вправе самостоятельно запрашивать документацию из лечебных и других учреждений. Таким образом, полагает, что отказ в выплате страховой суммы является неправомерным.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 169 400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 6881,58 руб., штраф в размере 84 700 руб., компенсацию морального в размере 50 000 руб., расходы за юридические услуги в размере 36 8000 руб.

В судебном заседании представитель Кровякова Н.П. - Судаков А.Ю. (по доверенности от 09.12.2017 г.) в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Истец Кровякова Н.П., представитель ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили; ответчик ООО СК «ВТБ страхование» представил в суд письменные возражения на иск, где указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, что не является страховым случаем.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с согласия явившихся лиц, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца и представителя ответчика.

Выслушав Судаков А.Ю., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Кровякова Н.П. не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон «Об организации страхового дела») разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприо-бретателю или иным третьим лицам (п. 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).

Согласно п. 1 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Исходя из п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом на основании материалов дела установлено, что 26.12.2016 г. между ООО СК «ВТБ страхование» (Страховщик) и Кровяков В.Н. (Страхователь) заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», страхователю выдан Полис №, по условиям которого страховая сумма составляет 169 400 руб. на дату заключения полиса, начиная со 2 месяца страховая сумма составляет 110% задолженности по кредитному договору, исключая проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа и погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы; страховая премия составляет 9757,44 руб.; срок договора страхования 24 месяца; страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Исходя из подпунктов 2.2.1 - 2.2.5 п. 2.2. Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (являющихся Приложением № 4 к Приказу от 31.03.2016 г. № 076-од) (далее - Условия страхования), страховым случаем признаются следующие события: 1) Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 2) Постоянная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I группы или II группы инвалидности; 3) Критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение № 1 к Условиям), впервые диагностированное в период действия договора; 4) Критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) Застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение № 2 к Условиям), впервые диагностированное в период действия договора; 5) Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая.

В силу подпункта 2.5.1.16 п. 2.5.1 Условий страхования, события, перечисленные в подпунктах 2.2.1. - 2.2.5., не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

То обстоятельство, что страховая премия в размере 9757,44 руб. страхователем оплачена страховщику, ответчиком в процессе рассмотрения дела не оспаривалось.

23.04.2017 г. Кровяков В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что следует из свидетельства о смерти, выданного Территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края по Центральному району г. Красноярска 25.04.2017 г.

Согласно протоколу № 288 от 24.04.2017 г. патологоанатомического вскрытия Кровяков В.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего 23.04.2017 г.: на основании результатов вскрытия и гистологического исследования аутопсийного материала следует, что основным заболеванием умершего явилась <данные изъяты>, а именно - <данные изъяты>; причиной развития данного состояния согласно данным истории болезни послужила погрешность в диете; течение <данные изъяты> осложнилось развитием <данные изъяты>; непосредственной причиной смерти следует считать легочно-сердечную недостаточность.

Согласно данным посмертного эпикриза пациента Кровяков В.Н., посмертный клинический диагноз: основной – <данные изъяты>. Операция 22.02. – <данные изъяты>. Осложнение основного <данные изъяты>. Операция 04.03. – <данные изъяты>, 09.03. – <данные изъяты>, 13.03., 18.08. – <данные изъяты>, 20.03. – <данные изъяты>, 22.03. – <данные изъяты> 24.03. – <данные изъяты>, 13.04. – <данные изъяты>, СПОН тяжелой степени в стадии декомпенсации. Сопутствующий <данные изъяты>.

Единственным наследником Кровяков В.Н. является его мать Кровякова Н.П., что следует из представленной справки от 31.10.2017 г. № 290 о принятии наследства.

31.05.2017 г. Кровякова Н.П. обратилась в ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением о производстве страховой выплаты по факту наступления смерти страхователя Кровяков В.Н.

31.05.2017 г. и 01.09.2017 г. ООО СК «ВТБ страхование» запрашивало у Кровякова Н.П. документы для производства страховой выплаты.

29.11.2017 г. ООО СК «ВТБ страхование» отказало в производстве страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, при этом Кровяков В.Н., подписывая Полис №, не указал, что страдает какими-либо заболеваниями, в том числе желудочно-кишечного тракта.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд основывается на материалах дела, из которых следует, что до заключения 26.12.2016 г. договора добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» Кровяков В.Н. с 27.01.2016 г. проходил лечение с сопутствующим диагнозом «<данные изъяты>»; кроме того, суд учитывает результаты патологоанатомического вскрытия, согласно которым, у Кровяков В.Н. имелся «<данные изъяты>», вторым заболеванием установлена «<данные изъяты>».

Таким образом, поскольку Кровяков В.Н. с 27.01.2016 г. проходил лечение, в связи с заболеванием «<данные изъяты>», то суд приходит к выводу о том, что договор страхования от 27.12.2о16 г. в отношении Кровяков В.Н. следует считать заключенным только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом суд исходит из того, что в страховании несчастный случай трактуется как фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Смерть вследствие заболевания является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем. Договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, заключенным между ООО СК «ВТБ страхование» и Кровяков В.Н., такой страховой случай не предусмотрен.

Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а не смерть застрахованного вследствие внезапно возникшего острого заболевания, перечень которых согласован между сторонами и является исчерпывающим.

Поскольку заболевание, послужившие причиной смерти Кровяков В.Н., не является результатом несчастного случая, предусмотренного договором страхования и правилами страхования, то смерть застрахованного лица вследствие данного заболевания, в силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела», не может быть признана страховым случаем, поскольку страховой случай не наступил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Кровякова Н.П. требований в полном объеме, ввиду отсутствия нарушения ее прав, как потребителя, со стороны ответчика ООО СК «ВТБ страхование».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кровякова Н.П. к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                         С.И. Севрюков