Решение от 29.05.2019 по делу № 02-3355/2019 от 07.03.2019

Дело № 2-3355/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

адрес                                                                                дата

         Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании денежных средств, в котором просит суд:

1.       Взыскать с наименование организации денежные средства в размере 382 815, 53 по договору №L0532/586/S02862/2 от дата;

2.       Взыскать с наименование организации денежные средства в размере сумма по договору №L0532/586/S02865/2 от дата;

3.       Взыскать с наименование организации штраф по закону о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между фио  и наименование организации были заключены два договора страхования №L0532/586/S02862/2 и №L0532/586/S02865/2 соответственно, на основании Условий страхования по программе «Инвестиционный портфель» сроком на 60 месяцев, страховая сумма по каждому договору составила сумма и сумма соответственно.

дата произошел страховой риск - дожитие застрахованного, о чем истцом дата было написано и подано заявление в наименование организации.

В результате, истец по договору страхованию №L0532/586/S02862/2 в дополнение к страховой сумме получил сумма, по договору №L0532/586/S02865/2 -сумма

Истец полагает, что он не в полном объеме получил инвестиционный доход по вышеуказанным договорам, а именно, минимальная недополученная сумма составляет сумма 

Не согласившись с данным расчетом, истец направил Заявление ответчику о перерасчете размера инвестиционного дохода, впоследствии, дата он также нарочно предоставил ответчику претензию в порядке досудебного урегулирования с тем же требованием о перерасчете размера инвестиционного дохода. На момент подачи искового заявления ответ на претензию банк не предоставил.

Истец и представитель истца в судебном заседании  исковое заявлением и изложенные в нем доводы, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика, в судебном заседании против заявленных исковых требований возражал, по доводам, изложенным в письменном возражении на исковое заявление.

  Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Так, из материалов дела усматривается, что между наименование организации и фио на основании его устного заявления были заключены договора страхования жизни № L0532/586/S02862/2 от дата, по программе «Инвестиционный портфель» на основании Условий страхования по программе Инвестиционный портфель и № L0532/586/S02865/2 от дата, по программе «Инвестиционный портфель» на основании Условий страхования по программе Инвестиционный портфель.

По Договорам страхования L0532/586/S02862/2 от дата и № L0532/586/S02865/2 от дата на основании приложения № 2 выбрана стратегия «Ценные металлы».

фио подписал каждый лист Договоров страхования, в которых указано, что он получил Договора страхования и Условия страхования, тем самым согласившись со всеми условиями Договоров страхования.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

На основании абзаца четвертого пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от дата №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснить положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования... расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы... информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни...

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхована между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что при заключении договоров страхования сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным Условиям (статья 942 ГК РФ), что  подтверждается подписью страхователя.

Пункт 1 раздела 7 Договора страхования предусматривает, что в дополнение к страховой сумме по риску дожитие до установленной договором даты может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов).

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.      

При этом, согласно 5.7 Условий страхования, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) Страховщиком на дату окончания срока действия или дату досрочного прекращения Договора страхования.

дата в наименование организации поступили заявления фио на страховую выплату.

В соответствии с п.п.10.2., 10.3. Условий страхования, после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.

В случае принятия положительного решения Страховщик составляет страховой Акт в течение 5 (пяти) рабочих дней по установленной форме и утверждает его. Страховая выплата осуществляется в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового Акта, если Договором страхования не установлен иной порядок выплаты.

Страховой акт по Договору страхования был составлен и передан на выплату.

Как установлено судом, обусловленные Договорами страхования, суммы по Договорам страхования № L0532/586/S02862/2 от дата и № L0532/586/S02865/2 от дата в размере сумма и сумма были перечислена фио платежными поручениями № 66223 от дата и № 66216 от дата

Заключенные между сторонами Договоры, в первую очередь,  являются Договорами страхования, которыми осуществляется защита Страхователя от возникающих неблагоприятных событий в его жизни. И так, существует безусловная гарантия получения возврата денежных средств, путем получения страхового возмещения, при реализации оговоренных в Договоре рисков. И данную гарантию обеспечивает Гарантированный фонд, средства которого управляются Страховщиком, в соответствии с его инвестиционной политикой.

Таким образом, наименование организации полностью выполнило взятое на себя обязательство по выплате страхового возмещения.

Условия Договора страхования строго соответствуют требованиям Указания Центрального Банка Российской Федерации от дата № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из отзыва ответчика на исковое заявление следует, что на основании п. 2.1. О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, в состав страховых резервов по страхованию жизни включаются следующие резервы: математический резерв; резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям;  резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); выравнивающий резерв; резерв опций и гарантий.

В силу п. 3.20. О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Положением Банка России от дата N 557-П (далее - О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни), расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) (дополнительного инвестиционного дохода) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Согласно п. 3.1. О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, математический резерв, а также страховые резервы, указанные в пунктах 3.14 - 3.25 О правилах формирования страховых резервов рассчитываются с применением математических и экономико-статистических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методов расчета).

Таким образом, размер инвестиционного дохода по Договору страхования определяется сформированным страховым резервом бонусов.

Деятельность страховых актуариев регулируется Федеральным законом от дата № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

Расчет дополнительного инвестиционного дохода (страхового резерва бонусов) подтвержден лицом, имеющим специальные познания - актуарием фио, внесенным в реестр ответственных актуариев Центрального наименование организации.

Согласно п. 5.7. Условий страхования, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) Страховщиком на дату окончания срока действия или дату досрочного прекращения Договора страхования.

Аналогичное правило предусмотрено в приложении № 2 к Договору страхования.

Таким образом, для расчета дополнительного инвестиционного дохода, надо обладать специальными познаниями.

В соответствии с вышеизложенным, суд соглашается с доводами ответчика о том, что  наименование организации свои обязательства по Договорам страхования № L0532/586/S02862/2 от дата и № L0532/586/S02865/2 от дата выполнило в полном объеме.

В деле не содержится ни одного доказательства обращения истца к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

Так, из материалов дела усматривается, что договор был заключен на добровольных основаниях, истец был согласен с условиями договора, добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о программе страхования, был ознакомлен с условиями договора страхования, дала свое согласие на его заключение.

В соответствии со ст.178 ГК РФ Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

 Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения.

Учитывая изложенное, принимая также во внимание, что обязательства по договору были исполнены обеими сторонами в полном объеме, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика денежных средств не имеется.

Поскольку в судебном заседании не нашли подтверждения доводы истца, учитывая также, требование о взыскании штрафа является производным от требований о взыскании денежных средств, основания для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется.

     На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

     ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░  - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: