Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-689/2014 (2-10039/2013;) ~ М-9905/2013 от 11.12.2013

Дело № 2-689/28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Касянчук Е.С.

при секретаре Вольячной Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) к Казаеву Д. А. о взыскании задолженности,

установил:

Иск предъявлен по тем основаниям, что Казаев Д.А. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита. Путем акцептирования оферты между Банком и заемщиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт. Кредит был предоставлен ответчику путем выпуска кредитной карты с начальным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта была передана клиенту, активирована последним ДД.ММ.ГГГГ Сведения о полной стоимости кредита были доведены до ответчика до заключения договора, в заявлении-анкете заемщик подтвердил, что ознакомлен с тарифами и общими условиями предоставления кредита. Согласно Общим условиям банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии /платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. В соответствии с тарифным планом <данные изъяты> (продукт Тинькофф Платинум) процентная ставка по кредиту по операциям покупок установлена в размере <данные изъяты> % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям <данные изъяты> % годовых. Минимальный платеж не более <данные изъяты> % от задолженности, но не менее <данные изъяты> руб. В силу п. 6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 6.1 Общих условий кредитный лимит по карте был увеличен до <данные изъяты> руб. Ответчик свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей не выполнял надлежащим образом, в связи с чем образовалась, задолженность в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма просроченных процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., плата за обслуживание <данные изъяты> руб. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) просит взыскать с Казаева Д.А. в погашение долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. расходов по уплате государственной пошлины, понесенных при подаче иска.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежаще извещенным судом о времени и месте слушания дела, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Казаев Д.А. в судебное заседание также не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела. Его представитель Дивизионный О.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, указал на то, что кредитная карта его доверителем получена не была, им не активировалась и не использовалась, не оспаривал при этом обращения Казаева Д.А. в адрес Банка с заявлением о предоставлении кредита.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Казаевым Д.А. было оформлено заявление-анкета на предоставление кредитной карты Тинькофф Платинум, которым ответчик предлагал «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту, и установить кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного Банком.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, об ознакомлении с которыми указал в своем заявлении ответчик.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ).

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ регламентирован принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В силу п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Из п. 3.3 Общих условий следует, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Банком посредством ЗАО «Розан Файнэнс» ДД.ММ.ГГГГ была изготовлена кредитная карта на имя Казаева Д.А. и направлена для вручения по адресу, указанному ответчиком в заявлении-анкете, что подтверждается представленным в копии в материалы дела письмом ЗАО «Розан Файнэнс». Лимит по кредитной карте был установлен в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была вручена Казаеву Д.А., ДД.ММ.ГГГГ путем совершения телефонного звонка в Банк кредитная карта ответчиком была активирована.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

По смыслу Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта была предоставлена Казаеву Д.А. без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с Положением осуществляется в безналичной форме.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете Казаевым Д.А. об ознакомлении с тарифами по кредитным картам продукта Тинькофф Платинум. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. Полная стоимость кредита по договору кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от финансового поведения клиента.

График погашения при этом не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, в силу чего Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. ДД.ММ.ГГГГ Банк увеличил кредитный лимит по карте ответчика, что не противоречит п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карта, с которыми был ознакомлен Казаев Д.А. при подписании анкеты-заявления, о чем поставил свою подпись.

Суд полагает установленным обстоятельство заключения сторонами договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, что подтверждается заявлением-анкетой заемщика, выпуском Банком на имя Казаева Д.А. кредитной карты, её активацией, предоставлением по ней денежных средств, пользованием ими заемщиком, частичным возвратом денежных средств, что подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 положения).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.)

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки за пропуск платежей обоснованными. Доводы представителя ответчика о непредоставлении Казаеву Д.А. банком кредитной карты и кредитных денежных средств опровергаются доказательствами, представленными истцом в материалами дела.

Из расчета, представленного стороной истца, следует, что за ответчиком числится задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма просроченных процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., плата за обслуживание <данные изъяты> руб. Расчет задолженности должным образом ответчиком не оспорен.

Плата за обслуживание кредитной карты установлена Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), с которыми был ознакомлен заемщик при оформлении анкеты-заявления, не является комиссией за расчетно-кассовое обслуживание, её взимание не противоречит п. 2.1 Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

При указанных обстоятельствах заявленные истцом требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ в ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска, в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Банка «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Казаева Д. А. в пользу Банка «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.С.Касянчук

Решение суда в окончательной форме принято 07.02.2014 г.