Решение по делу № 2-1394/2016 (2-9303/2015;) ~ М-8568/2015 от 14.12.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

    Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО8 при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ОО ОЗПП «Резонанс» ФИО6, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ОО ОЗПП «Резонанс» обратилось в суд с иском в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора на ФИО2 была возложена обязанность по уплате комиссии за страхование в размере <данные изъяты> рублей. Истец, заключая договор личного страхования в банке, оплатила сумму в несколько раз превышающую стоимость самой услуги страхования. Каких-либо доказательств тому, что страхование истца было результатом добровольного его волеизъявления на выбор дорогостоящих услуг банка, создающих какие-либо дополнительные преимущества, не представлено. Договор, заключенный с нарушением права потребителя, признается недействительным, поскольку его условия ущемляют права потребителя. Убытки, возникающие в результате такого договора, подлежат возмещению потребителю в полном объеме. При подключении заемщика к программе страхования, банк не сообщил ФИО2, что это является дополнительной услугой банка по организации процедуры страхования заемщика. О том, что он должен будет оплачивать комиссию за услугу по организации страхования, никто ФИО2 не уведомил. Если бы до заемщика была доведена данная информация, она не стала бы брать кредит в указанном банке или осуществила страхование самостоятельно. Кроме того, ФИО2 не была предоставлена полная информация при заключении договора. Тем самым она была введена в заблуждение относительно существенных условий заключения кредита. Действиями ответчика ей были причинили убытки в виде оплаты комиссии за не нужную услугу и процентов на эту сумму.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> % от присужденной суммы в пользу ФИО2 и ОО ОЗПП «Резонанс».

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО2, представителя третьего лица СОАО «ВСК», с учетом положений, предусмотренных ч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании исковые требования и изложенные в нем доводы поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал и суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления. Кредитные денежные средства были в полном объеме зачислены на банковский вклад заемщика, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства по кредитованию. При заключении договора истец самостоятельно принял решение о страховании своей жизни и здоровья и распорядился оплатить страховку из принадлежащих ему денежных средств, предоставленных по заключенному кредитному договору. В ПАО Сбербанк отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья. Услуга по страхованию жизни и здоровья фактически может предоставляться как одновременно с заключением кредитного договора на определенный соглашением сторон срок, так и после выдачи кредита. При обращении физического лица за получением кредита банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности получить дополнительную услугу, при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита. Кроме того, согласно пунктам 3.1, 3.4 и 3.8 Технологической схемы подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу. Плата за подключение к Программе страхования была произведена самим истцом, что подтверждается платежным документом формы №. Подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. ФИО2 подписала заявление на страхование, в котором указала о согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России». Она была ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, в том числе и то, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и она имела возможность отказаться от участия в программе страхования. ФИО2 была уведомлена, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Она была ознакомлена с тарифами банка и была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. Кроме того, банк заявляет о применении срока исковой давности, поскольку на дату заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, а также добровольно изъявил желание быть застрахованным и предоставил банку соответствующие полномочия для заключения договора страхования жизни и здоровья, тем самым ФИО2 должна была знать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, тогда как предъявление иска по истечении срока исковой давности исключает возможность его удовлетворения. В случае удовлетворения исковых требований в части неустойки и штрафа просит применить 333 ГК РФ.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей. Договор представляет собой волевой акт, в котором выражено единое волеизъявление участников. Общая воля сторон должна быть сформирована и закреплена в договоре.

    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя (Банк), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Заемщика).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Размещение средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет, что предусмотрено положением пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Частью девятой ст. 30 Федерального закона № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Указанный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита ФИО2 будет отказано без вступления ее в программу страхования.

При оформлении кредитного договора ФИО2 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование, которая свидетельствует о том, что она согласна с условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования банка на оплату страховых премий страховщику. Одновременно ФИО2 выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и просила включить сумму платы за участие за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Факт заключения договора страхования подтверждается подписанием платежного поручения формы № и оплатой страховой премии истцом (страхователем).

По условиям договора истец является страхователем и застрахованным по рискам при наступлении смерти в результате несчастного случая или болезни или установления инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 4.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течении <данные изъяты> дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере <данные изъяты> % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Материалами дела подтверждается, что условия страхования были доведены до сведения истца ФИО2 в полном объеме и надлежащим образом.

Таким образом, истец, заведомо зная, что страхование является добровольным, и не является обязательным условием для заключения договора, могла отказаться от его заключения, что сделано ФИО2 не было.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что выдача ФИО2 кредита не была поставлена в зависимость от заключения ею договора страхования, то есть приобретения кредитного продукта, не обусловленного обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, следовательно, не усматривается со стороны ответчика нарушений требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Доказательств того, что отказ истца ФИО2 от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что истец ФИО2 обращалась в ПАО «Сберьанк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат.

Как следует из материалов дела, ФИО2 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила. При этом истцу заведомо было известно, что решение банка о предоставлении ей кредита не зависит от согласия ответчика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, следовательно, приведенные истцом доводы о невозможности в полном объеме ознакомиться с условиями договора, несостоятельны и расцениваются судом, как способ избежать гражданско-правовой ответственности.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей, не подлежит удовлетворению.     

Доводы истца о не предоставлении ей при заключении кредитного договора полной информации и то, что услуга страхования была ей навязана, суд находит несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

В свою очередь истцом не было представлено каких-либо доказательств тому, что ее отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ и в заключении с ней кредитного договора. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истец ФИО2 не была лишена возможности заключить кредитный договор и без страхования на предложенных банком условиях.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО2 действиями ответчика,соответственно, суд также не находит оснований для удовлетворения производных от основного требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Кроме того, представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179) либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № г. заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с выпиской по счету №, денежные средства в виде платы за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, истица оплатила ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, на момент обращения ФИО2 в суд ДД.ММ.ГГГГ за защитой нарушенных прав срок исковой давности истек, что является в силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░> «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: ░░░9