Мотивированное решение от 03.10.2023 по делу № 02-8235/2023 от 03.07.2023

77RS0023-02-2023-011862-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Воробьевой Л.А.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8235/23 иску Сычева Петра Николаевича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

Сычев П.Н. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») о расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что 11 октября 2022 года между ним и ответчиком был заключен договор кредитования № 2409390041 на сумму сумма под 5.50 % годовых. По договору истец исправно вносит оплату, в полном соответствии с суммами периодичных платежей и сроками их уплаты, установленных договором.

Сычеву П.Н. была перечислена сумма сумма к выдаче. Оплата страхового взноса заложена в сумме сумма. Оплата комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» заложена в сумме сумма.

18 апреля 2023 года истец обратился в ООО «ХКФ Банк» с претензией, в которой просил вернуть сумму сумма, поскольку он не пользовался дополнительной услугой «Гарантия низкой ставки». Также истец просил рассчитать сумму неиспользованной части страховки, так как планирует погасить кредит досрочно.

Ответ на претензию так и не был получен.

Истец полагает, что сотрудники банка не предоставили истцу достоверной и полной информации при оформлении действующего в настоящий момент кредитного договора, не озвучили ему, что в стоимость кредита будут включены дополнительная услуга и страховка, от которых он имеет право отказаться.

В связи с чем, обратился в суд с настоящим иском и просит расторгнуть договор кредитования № 2409390041 от 11.10.2022 года, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца сумму сумма - неиспользованной дополнительной услуги, неустойку в сумме сумма — сумма неустойки за несвоевременную выплату суммы дополнительной услуги, штраф в сумме сумма % от суммы, присужденной судом в пользу истца, обязать ответчика произвести перерасчет кредита с учетом неиспользованной части страховки, взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере сумма, в счет компенсации причиненного морального вреда, компенсацию юридических расходов в размере сумма.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом судебными повестками.

Представитель ответчика ООО «ХКФ банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом судебными повестками, о причинах неявки не сообщил, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении иска, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика по представленным доказательствам.

Изучив письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В судебном заседании установлено, что 11 октября 2022 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № 2409390041 о предоставлении кредита в размере сумма, в том числе:

- предоставление кредита в размере сумма для перечисления на банковский счет Клиента;

- предоставление кредита на оплату страхового взноса на личное страхование в размере сумма;

- предоставление кредита в размере сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Процентная ставка по Договору составила 5,5% процентов годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки». В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» процентная ставка по Договору составит - 18,90% годовых (адрес условий Договора).

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 5,5 % годовых (адрес условий Договора) Заемщик принял на себя обязательство уплатить 36 ежемесячных платежей (адрес условий Договора), размер каждого из которых составляет сумма (адрес условий Договора).

Срок действия Договора - бессрочно, срок возврата кредита - 36 календарных месяцев (адрес условий Договора).

Договор состоит из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (Приложение №1).

При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» только к Общим условиям Договора применяется статья 428 ГК РФ, так как Общие условия Договора устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения.

К Индивидуальным условиям Договора не применяются положения ст. 428 ГК РФ, так как все Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», согласованы с Заемщиком индивидуально.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так:

1) информация о параметрах кредита (сумма кредита, срок действия Договора, валюта, в которой предоставляется кредит, размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о способах исполнения обязательства, о цели использования кредита, о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения, о способах обмена информацией указана в п. 1-17 Индивидуальных условий Договора и в Графике погашения;

2) порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в разделе II Общих условий Договора;

3) ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору указана в разделе III Общих условий Договора, в адрес условий Договора;

4) порядок расторжения договора указан в п. 3 раздела V Общих условий Договора.

5) информация о дополнительной банковской услуге «Гарантия низкой ставки», которая, оказывается, по желанию Заемщика указана в Заявлении о предоставлении кредита, в адрес условий Договора и в Распоряжении Заемщика.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении кредита (Приложение №1), Заемщик подтверждает, что:

1) действую самостоятельно, без принуждения, в своём интересе;

2) получил график погашения по Кредиту;

3) ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора;

4) ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без подключения Договора к Программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого я отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе «Гарантия низкой ставки»;

5) проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств;

6) уведомлен о том, что имею право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты выражения моего согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от услуги;

7) уведомлен, что в случае отказа от дополнительной услуги в течение 14 (четырнадцати) календарных дней имею право в этот же срок требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных мной за ее оказание, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной мне до даты получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от услуги, а в случае оказания дополнительной услуги третьим лицом, не исполняющим обязанность по возврату денежных средств - обратиться в Банк с требованием вернуть мне указанную сумму;

8) ознакомился и согласен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору и дополнительной услуге Банка «Гарантия низкой ставки», о страховании (в т.ч. размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, общая сумма подлежащая оплате, сроки уплаты, размер полной стоимости кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, информация о добровольной дополнительной платной услуге Банка «Гарантия низкой ставки», о порядке отказа от дополнительных услуг; о порядке расторжения Договора).

На основании вышеизложенного, следует, что все Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с Клиентом и были им подписаны.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так Банк открыл Заемщику счет № 42301810440010955358, 11.10.2022г. зачислил на Счет Заемщика денежные средства в размере сумма И в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в Распоряжении :

- перечислил сумму кредита в размере сумма на банковский счет Заемщика №40817810290013520125 (п. 1.6. Распоряжения);

- перечислил сумму кредита в размере сумма Страховщику для оплаты страхового взноса на личное страхование (п.1.3. Распоряжения);

перечислил сумму кредита в размере сумма Банку за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» (п.1.5. Распоряжения), что подтверждается выпиской по Счету (Приложение №2).

Как видно из дела, цель заключения истцом кредитных договоров была достигнута, денежные средства в кредит были получены истцом, каких-либо нарушений условий договоров и обязательств ответчиком не допущено.

Таким образом, на момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по договору, а потому, никаких оснований для расторжения договора по указанным основаниям не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для расторжения кредитного договора сторон в смысле положений ст. 451 ГК РФ у суда не имеется, а исковые требования фио к ООО «ХКФ Банк» в указанной части удовлетворению не полежат.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы сумма - неиспользованной дополнительной услуги, суд исходит из следующего.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" допускается оформление заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых Банком, при условии наличия в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на оказание ему таких услуг, обеспечения возможности согласиться или отказаться от таких услуг и указании стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанной возможностью Заемщик воспользовался: собственноручно поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Гарантия низкой ставки» в Заявлении о предоставлении кредита («прошу активировать следующие дополнительные услуги: Программа «Гарантия низкой ставки»).

Размер комиссии за предоставление услуги «Гарантия низкой ставки» в размере сумма указан в Заявлении о предоставлении кредита и в п.п. 1.4., 15 Индивидуальных условий Договора.

Также при подписании Заявления о предоставлении кредита Заемщик подтвердил, что:

- ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без подключения Договора к Программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе «Гарантия низкой ставки»;

- ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанной дополнительной услуги.

- уведомлен о том, что имею право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты выражения моего согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от услуги;

- уведомлен, что в случае отказа от дополнительной услуги в течение 14 (четырнадцати) календарных дней имею право в этот же срок требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных мной за ее оказание, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной мне до даты получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от услуги, а в случае оказания дополнительной услуги третьим лицом, не исполняющим обязанность по возврату денежных средств - обратиться в Банк с требованием вернуть мне указанную сумму.

Таким образом, при подключении Заемщика к программе «Гарантия низкой ставки» при заключении Договора, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ему предоставлена верная, точная и полная информация о платной услуге Банка «Гарантия низкой ставки» (в т.ч. информация о стоимости услуги, об опциях программы, о порядке отказа от программы).

Денежные средства для оплаты программы «Гарантия низкой ставки» были предоставлены Заемщику в кредит, и на основании Распоряжения Заемщика перечислены Банку, указанное подтверждается выпиской по Счету (Приложение №2).

Таким образом, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из материалов дела также следует, что с описанием программы «Гарантия низкой ставки» Заемщик был ознакомлен при заключении Договора, что подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении кредита.

Из условий Программы следует, что её содержание заключается в изменении по соглашению сторон условий Договора о размере процентной ставки, в частности, наделение Банк обязанностью снизить процентную ставку по Договору с первого процентного периода с 18,90% до 5,5% (адрес условий Договора) в период действия Программы «Гарантия низкой ставки». Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений ст. 407 и ч. 1 ст. 450 ГК РФ.

Таким образом, действие Программы направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках кредитного договора в период действия Программы «Гарантия низкой ставки».

Программа предоставляет Заемщику возможность снизить общую переплату по договору потребительского кредита, заключенному с Банком. Подключение к Программе является платным. Комиссия за подключение к Программе оплачивается за счет Кредита в день заключения Договора. Описание Программы размещено в местах оформления Договоров с возможностью подключения к Программе, а также на Сайте Банка www.homecredit.ru.

В соответствии с разделом IV Программы стандартная ставка по кредиту составляет 25,9% годовых. При подключении Договора к Программе с 1 процентного периода Банк снизил проценты по кредиту до 5,5% годовых, что прописано в Индивидуальных условиях Договора и отображено в графике Заемщика (адрес условий договора).

Таким образом, Банком в полном объеме оказана услуга в соответствии с условиями Программы «Гарантия низкой ставки».

Согласно п.п. 2.3.- 2.4. Программы при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора Банк, на основании Заявления Клиента, отключит Договор от Программы с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличит процентную ставку по Договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора. При отказе от Программы по истечении 14 дней после заключения Договора возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по Договору сохраняется процентная ставка в размере 5,5% годовых на весь срок Кредита. При прекращении действия Программы по иным основаниям осуществляется полный возврат стоимости комиссии за подключение к Программе и увеличивается с момента прекращения действия Программы процентная ставка по Договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, за исключением случаев частичного/полного досрочного погашения задолженности по Договору, при которых не возникает оснований для возврата комиссии за подключение к Программе.

Из материалов дела следует, что заявление об отказе от программы «Гарантия низкой ставки» ни через Информационный сервис Банка, ни через Банковский офис, ни через Административный пункт в течение 14 дней с даты заключения Договора от Заемщика в Банк не поступало, задолженность по Договору в полном объеме не погашена.

Таким образом, суд полагает, что отсутствуют основания для возврата денежных средств Заемщику в размере сумма за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», а данные требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку истца было отказано в удовлетворении требования о взыскании с ответчика сумма в счет возврата денежных средств, суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании неустойки в размере сумма, штрафа, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет кредита, судебных расходов, поскольку они являются производным от основного требования.

Кроме того, при заключении договора сторонами были согласованы все его существенные условия, в связи с чем, оснований для их изменения в одностороннем порядке не имеется.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение суда принято в ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

1