Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1185/2018 ~ М-11808/2017 от 21.12.2017

                                                                            Дело № 2- 1185/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2018 года                                          г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                     С.В. Беляевой,

при секретаре                                                                         Д.В. Назарчик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семиной Е. Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Семина Е.Н. обратилась в Благовещенский городской суд с указанным иском, указав в обоснование, что между нею и «Восточный экспресс банк» (ПАО) заключен кредитный договор № 066-13.0000/SF-Корп от 03 октября 2013 года в рамках которого открыт банковский счет № ***. По условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес «Восточный экспресс банк» (ПАО) направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 10 октября 2017 года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 17 ноября 2017 года банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна. Открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Восточный экспресс банк» (ПАО) на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п.1 ст.859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. Указанная позиция отражена в п.11 Постановления Пленума ВАС от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны «Восточный экспресс банк» ПАО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. В соответствии со ст.2 Конституции РФ, права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 года № 195-ФЗ. В соответствии со ст.6 ГК РФ, к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно п.3 ст.14.8 КоАП РФ, за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей. В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10000 рублей. Просит суд признать расторгнутым с 17 ноября 2017 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № 066-13.0000/SF-Корп от 03 октября 2013 года и обязать ответчика закрыть банковский счет № ***, взыскать с «Восточный экспресс банк» (ПАО) в пользу Семиной Е.Н. компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 24000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя.

    Не согласившись с заявленными требованиями, представитель ответчика представил письменные возражения на исковое заявление, указав, что по смыслу п.1 ст.807 ГК РФ, п.1 ст.809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму. При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках кредитного договора, в том числе по использования предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета. Истцом не исполнены обязательству по кредитному договору. Закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст.310 ГК РФ. Просит в удовлетворении требований отказать.

    Извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания не явились истец, представитель ответчика, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало, согласно заявлениям в материалах дела представитель истца, представитель ответчика ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, на основании правил ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

    В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Из материалов дела следует, что 03 октября 2013 года между ОАО КБ «Юниаструм Банк», правопреемником которого является ПАО «Восточный экспресс банк» и Семиной Е. Н. заключен кредитный договор № 066-13.0000/SF-Корпоративный на сумму 200000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 27,30 % годовых.

    По условиям договора заемщику был открыт счет для зачисления и погашения кредита. Факт предоставления истцу кредита сторонами не оспаривался.

    Таким образом, между Семиной Н.Н. и ОАО КБ «Юниаструм Банк», правопреемником которого является ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № 066-13.0000/SF-Корпоративный от 03 октября 2013 года, в рамках которого истцу открыт банковский счет.

    Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

    Помимо этого, судом установлено и подтверждено представленной в материалах дела выпиской по счету, открытого на имя истца в рамках кредитного договора № 066-13.0000/SF-Корпоративный от 03 октября 2013 года, что в период с 28 февраля 2017 года по 13 июля 2017 года на счет № *** производилось зачисление денежных средств, вносимых истцом в счет погашения кредитной задолженности по указанному кредитному договору.

    26 сентября 2017 года представителем истца в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. Из искового заявления следует, что добровольно закрыть счет банк отказался, по состоянию на 17 ноября 2017 года банковский счет не закрыт.

    Согласно п.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

    В соответствии с п.4 ст.859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

    Как указано в п.11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которым в соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК РФ).

    Из материалов дела следует и судом установлено, что после заключения кредитного договора, сумма кредита была зачислена на банковский счет истца, открытый банком во исполнение условий кредитного договора.

    По смыслу положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

    Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

    Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

    Таким образом, открытие банком истцу банковского счета № *** обусловлено необходимостью исполнения банком обязательств по выдаче и зачислению на счет истца кредита и исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

    В соответствии с п. п. 1 - 3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

    Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Принимая во внимание установленные обстоятельства с учетом вышеуказанных норм права, суд полагает, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

    Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств, в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для Семиной Е.Н. не влечет.

    В данном случае текущий банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя Семиной Е.Н. банковский счет.

    Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат.

    Учитывая то, что обязательства по кредитному договору № 066-13.0000/SF-Корпоративный от 03 октября 2013 года, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета № *** истцом перед банком в полном объеме не исполнены, что подтверждается представленной представителем ответчика справкой о состоянии/наличии ссудной задолженности, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании договора банковского счета расторгнутым, а указанного счета - закрытым не имеется.

    В соответствии со ст.150 ГК РФ, жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

    В силу положений ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

    В соответствии со ст.1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст.151 настоящего Кодекса.

    Согласно ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

    Заявляя требования о компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, истец не представил никаких доказательств, свидетельствующих о причинении ему нравственных и физических страданий действиями ответчика.

    Доказательств неправомерности и незаконности действий ответчика, наличия его вины в причинении истцу нравственных и физических страданий, материалы дела не содержат. В этой связи, оснований, предусмотренных ст.151 ГК РФ, для компенсации Семиной Е.Н. морального вреда, не имеется.

    Правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов и штрафа не имеется, поскольку они являются взаимовытекающими из основного требования о признании договора банковского счета расторгнутым, банковского счета закрытым, в удовлетворении которого отказано.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Семиной Е. Н. в удовлетворении искового заявления, предъявленного к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет № ***, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                          С.В. Беляева

решение изготовлено 23 января 2018 года