Определение суда апелляционной инстанции от 04.09.2023 по делу № 33-36217/2023 от 31.07.2023

УИД: 77RS0019-02-2022-008198-70

Судья: фио

Гр. дело №33-36217/2023

(в суде 1 инст. №2-2031/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 сентября 2023 года                                                                                       адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Дементьевой Е.И.,

судей фио, фио,

при ведении протокола помощником Егоровой А.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Дементьевой Е.И.,

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Клевенской  Н.В. на решение  Останкинского районного суда адрес от 20 марта 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении требований Клевенской ... к СПАО Ингосстрах взыскании доплаты страхового возмещения - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Клевенская Н.В. обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании доплаты страхового возмещения в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, экспертных расходов в размере сумма, почтовых расходов в размере сумма, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что в результате залития застрахованной у ответчика по полису страхования № ... принадлежащей истцу на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: адрес, причинен имущественный ущерб. Ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере сумма, однако рыночная стоимость восстановительного ремонта согласно экспертному заключению ООО «ТимЭксперт» составляет сумма, в доплате в размере сумма и возмещении расходов по оплате экспертного заключения и почтовых расходов ответчик отказал со ссылкой на п. 12.12.1 Правил страхования, указав, что восстановительных расходы рассчитываются, исходя из среднерыночной стоимости ремонта пострадавшего имущества в регионе страхования на момент оценки размера ущерба, а согласно акту осмотра поврежденного имущества ООО «Ангорэкс» и экспертного заключения ГК «НИК» стоимость ремонтно-восстановительных работ составляет сумма С размером выплаченного страхового возмещения истец не согласна, поскольку при расчете стоимости восстановительного ремонта не приняты во внимание отдельные виды работ и материалов.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика  иск не признала.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец в лице представителя по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебное коллегии представитель ответчика, финансовый уполномоченный не явились, о дате рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, в связи с чем коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с требованиями норм гражданского законодательства и фактическими обстоятельствами по делу.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина,  а также вред, причиненный имуществу юридического лица,  подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту решения - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 930 ГК РФ устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Согласно подп.2 п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.06.2020 между фио и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования № ... (далее - договор) в соответствии с «Правилами электронного страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков» от 11.12.2017 (далее – Правила), которые являются неотъемлемой частью договора. Объектом (территорией) страхования являлась квартира ..., расположенная по адресу: ....

Согласно п. 3.1. Правил, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является свершившееся событие из указанных в п. 3.2 настоящих Правил, предусмотренное Договором страхования, повлекшее обязанность страховщика произвести страховую выплату. Договор страхования может быть заключен на случай наступления любого из ниженазванных событий, их совокупности или любой их комбинации. При заключении договора страхования стороны вправе договориться о сужении ответственности страховщика по одному или нескольким событиям из числа указанных в п. 3.2 Правил.

Пунктом 4.6. Правил предусмотрено, что стороны вправе договориться о закреплении в договоре страхования одной из нижеперечисленных систем возмещения ущерба при частичном повреждении имущества (не распространяется на случаи гибели (утраты) имущества): «Новое за старое» - предусматривает, что расчет стоимости материалов, оборудования и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного имущества, осуществляется без учета процента износа данного имущества; «Старое за старое» - предусматривает, что расчет стоимости материалов, оборудования и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного имущества, осуществляется с учетом процента износа данного имущества. При полной гибели имущества системы возмещения не применяются, размер страхового возмещения определяется согласно п.12.4.1 настоящих Правил.

В соответствии с пп. 12.1. – 12.2. Правил причины, обстоятельства и размер ущерба устанавливаются страховщиком на основании данных осмотра, отраженных в акте, составляемом страховщиком или его представителем при участии страхователя или его доверенного лица, документов, подтверждающих размер причиненного ущерба, а также других документов, материалов, экспертиз и сметных расчетов, необходимость представления которых определяется характером происшествия, а в случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы, которая проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

Из п. 12.11. Правил следует, что восстановительные расходы рассчитываются исходя из среднерыночной стоимости ремонта пострадавшего имущества в регионе страхования на момент оценки размера ущерба. В случае если стоимость конкретного поврежденного элемента определить невозможно, расчет восстановительных расходов производится с учетом стоимости элемента, аналогичного пострадавшему.

При этом восстановительные расходы включают в себя: расходы на материалы, оборудование и запасные части для ремонта; расходы на оплату работ по ремонту; расходы на доставку материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для приведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая; расходы на доступ к поврежденному застрахованному имуществу с целью его ремонта (включая разборку стен, пола, потолка и т.п.); расходы на приведение поврежденного имущества в состояние, пригодное для проведения ремонтных работ (демонтаж поврежденных отделочных материалов и оборудования, вывоз строительного мусора в т.ч. образовавшегося в результате проведения восстановительных работ, за пределы территории страхования и т.п.); другие расходы по соглашению сторон.

Согласно п. 12.12 Правил, восстановительными расходами не признаются дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного имущества (п. 12.12.1. Правил).

Согласно акту первичного осмотра поврежденного имущества от 02.07.2020 в результате проведения ремонтных работ в  вышерасположенной квартире № 16, 01.07.2020 произошел залив застрахованного имущества.

Из отчета ООО «ТимЭксперт» от 01.07.2020 № ... следует, что итоговая величина рыночной стоимости ущерба с учетом износа ремонтных работ составляет сумма, движимого имущества сумма

14.07.2020 Клевенская Н.В. обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

Признав наступление страхового случая, 24.07.2020 СПАО «Ингосстрах»  осуществило фио выплату страхового возмещения на основании произведенной специалистами экспертизы ООО «Ангорэкс» в размере сумма

01.09.2020 фиоB. обратилась в СПАО «Ингосстрах» с претензией об осуществлении доплаты страхового возмещения на основании выводов отчета ООО «Тим Эксперт» от 01.07.2020 № ... и компенсации расходов на его проведение, а также почтовых расходов.

09.09.2020 ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 28.03.2022 в удовлетворении требований Клевенской Н.В. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, расходов на оплату независимой экспертизы, почтовых расходов отказано.

В рамках рассмотрения заявления Клевенской Н.В. к СПАО «Ингосстрах» финансовым уполномоченным для установления размера ущерба была назначена экспертиза в ООО «ЭКСО-НН», из отчета которой от 16.03.2022 следует, что стоимость движимого имущества без учета износа и без такового составляет сумма, стоимость восстановительного ремонта недвижимого имущества без учета износа – сумма, с учетом износа – сумма

Оценив собранные  по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь  положениями  ст.ст. 15, 927, 929, 943, 947, 1064 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», условиями договора страхования, суд  пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. При этом суд  принял в качестве доказательства отчет ООО «ЭКСО-НН»,  составленный экспертом по поручению финансового уполномоченного, и пришел к выводу о том, что  ответчиком права истца при  выплате страхового возмещения нарушены не были, страховое возмещение выплачено в предусмотренном договором страхования размере.  Суд указал, что в представленном истцом экспертном заключении ООО «ТимЭксперт» суд не принял в качестве произведен расчет стоимости нового имущества и ремонтных работ помещения по капитальному ремонту помещения, не отраженных в первоначальном акте осмотра имущества истца от 02.07.2020, при этом согласно условиям договора страхования при возмещении ущерба предусмотрено применением системы – «старое за старое» с учетом процента износа имущества.

С выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия.

Доводы апелляционной жалобы о том, что согласно представленному истцом отчету, а также согласно отчету ООО «ЭКСО-НН» наступила полная гибель объекта движимого имущества, в связи с чем  страховое возмещение должно быть выплачено в размере страховой суммы, отклоняются судебной коллегией.

В соответствии с п.12.4.1 Правил,  страховое возмещение выплачивается в случае гибели (утраты) имущества  - в размере страховой суммы, при этом страховщик  имеет право на получение у страхователя (выгодоприобретателя) прав на погибшее (утраченное) имущество или его отделимую часть за которую выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы.

Согласно п.12.4.2 Правил,  при частичном повреждении имущества страховое возмещение выплачивается  в размере восстановительных расходов, за вычетом   процента износа заменяемых в процессе ремонта материалов, оборудования и запасных частей, но не более страховой суммы. Если договором страхования  предусмотрена система возмещения «новое за старое» при расчете страхового возмещения износ заменяемых деталей и материалов не учитывается.

Как следует из отчета ООО «ЭКСО-НН», в результате залива было повреждено следующее имущество:  не включенное в опись:  раздвижной стол,  напольный шкаф;  шкаф под раковиной в ванной комнате, прикроватная тумба, ящик кровати.

Таким образом, полная гибель всего находящегося в квартире движимого имущества, не наступила, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с ответчика страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной в отношении всего  движимого имущества. Размер подлежащего выплате страхового возмещения в связи с повреждением движимого имущества правомерно определен ответчиком исходя из стоимости данного имущества.

Иные доводы апелляционной жалобы  не содержат ссылок на обстоятельства,  которые бы могли повлиять  на существо принятого судом решения  и нуждались бы в дополнительной проверке.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведённой судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░  ░░░░ ░░░░░ ░░ 20 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

1