Решение по делу № 2-1552/2020 ~ М-1715/2020 от 02.11.2020

Дело № 2-1552/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кабанск 10 декабря 2020 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Максимова А.А., при секретаре Уладаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиппова Н.А. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Филиппов Н.А. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 126917 руб. 03 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2800 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. Требования мотивированы тем, что он как имеющий право отказаться от договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, 18.09.2020 г. направил ответчику претензию с требованием о возврате части платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от предоставления данных услуг в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, однако данные его требования не были удовлетворены. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

Истец Филиппов Н.А., представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о его времени и месте, при подаче иска просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление о несогласии с ним, просил в иске отказать, указал, что истец выбрал неверный способ защиты права, последствия в виде взыскания с банка уплаченной истцом суммы могут быть применены только в случае признания сделки между ними недействительной, в связи с чем банк заявляет о пропуске им годичного срока исковой давности. Кроме того, п. 4.1.1 Условий программы страхования предусмотрено право заемщика отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, к которой он был подключен на основании заявления от 28.06.2019 г. Он был ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в заявлении на страхование отражено его согласие с тем, что он может пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования, а также с тем, что за подключение к ней банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в данном заявлении он выразил согласие на оплату суммы платы за подключение в сумме 153658, 54 руб. Участие в Программе страхования является добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на его условия, отказ от данной услуги не влечет отказа в выдаче кредита. Подключение к Программе начинает действовать только при условии внесения платы по кредиту, вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора и он имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о его времени и месте, о причинах неявки не сообщил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 56, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и по обстоятельствам, вынесенным им на обсуждение.

Судом установлено, что между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком Филипповым Н.А. заключен кредитный договор № от 01.07.2019 г. о предоставлении ему в кредит 853658 руб. 54 коп. под 16, 9 % годовых сроком на 60 месяцев. При этом согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита» им не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. До этого 28.06.2019 г. Филипповым Н.А. в банк подано заявление –анкета на получение потребительского кредита. Тем же числом – 28.06.2019 г. им подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Байкальский банк, где просил банк заключить в отношении него Договор страхования по программе по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, где по всем страховым рискам, кроме страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» ыгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – его наследники). При этом он подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования, он ознакомлен с Условиями участия в данной Программе, в т.ч. то. что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 дней с даты подписания настоящего заявления, при этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением; выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 153 658, 54 руб.

09.10.2019 г. между ними заключено дополнительное соглашение № 1 о реструктуризации долга.

Согласно Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, осуществляется к выгоде заемщика, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор в части заключения или незаключения договора страхования, выбор страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от участия в Программе страхования, таким образом избежать оплаты вознаграждения Банку за оказанную услугу по подключению к программе страхования, а также расходов Банка на оплату страховой премии.

Оказываемая в рамках названного договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Как следует из Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 28.06.2019 г., истцу была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах и их условиях, он добровольно дал согласие на заключение с ним договора страхования путем подключения его к Программе страхования и оплату за подключение к ней, его существенные и иные условия ему разъяснены и им согласованы. Кредитный договор истцом также был заключен добровольно, ему разъяснены существенные и иные условия договора, с ними он согласился. Оснований полагать, что присоединение истца к Программе страхования являлось необходимым условием для предоставления кредита, не имеется, суду они истцом не представлены.

Данные услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд приходит к выводу, что условия Кредитного договора и условия присоединения к Программе страхования были добровольно согласованы его сторонами при его заключении и каких-либо нарушений закона не допущено. Суду доказательства понуждения к заключению данных договоров не представлено.

Кредитный договор не содержит в себе каких-либо условий относительно обязанности заемщика предоставить банку обеспечение исполнения обязательств по нему, в т.ч. условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

При невыгодности условий Кредитного договора и условий присоединения к Программе страхования или их кабальности, истец был вправе отказаться от их заключения, что им сделано не было.

При заключении Кредитного договора и присоединении истца к Программе страхования стороны определили все его условия в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению.

В связи с чем несостоятельны доводы искового заявления о нарушении прав истца при их заключении.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, истец как страхователь вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, как составной части платы за подключение к Программе страхования лишь по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Учитывая, что он заявил об одностороннем отказе от участия в Программе страхования по иным основаниям, страховая премия не подлежит возврату в силу абз. 2 п. 2 ст. 958 ГК РФ. Иное не предусмотрено ни законом, ни договором.

Ссылка истца на положения 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельна, поскольку ими предусмотрены общие нормы применительно к договору оказания услуг, в то время как нормы ст. 958 ГК РФ и в целом Главы 48 ГК РФ являются специальными применительно именно к договору страхования.

При этом истец не воспользовался предусмотренным условиями страхования правом отказаться от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, хотя не был лишен данного права и не был ограничен в его реализации, данное право ему было разъяснено при подписании заявления на участие в программе страхования. Требование о возврате части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования им заявлено за пределами данного 14-дневного срока.

Не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца и части внесенной им платы за подключение к Программе страхования, кроме страховой премии, образующей плату за услуги банка, поскольку услуга банком истцу по подключению его к Программе страхования оказана в полном объеме, оплачена истцом банку при заключении кредитного договора также в полном объеме.

В этой связи не подлежат удовлетворению производные исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг.

С учетом изложенного исковое заявление удовлетворению не подлежит. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Филиппова Н.А. оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья А.А. Максимов