Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2118/2016 ~ М-1858/2016 от 25.05.2016

Дело № 2-2118/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Михайловск 19 июля 2016 года

Судья Шпаковского районного суда Ставропольского края Марьев А.Г.

при секретаре – Шардаевой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в Шпаковский районный суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование искового заявления истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк) был заключен Кредитный договор на сумму 140 166 рублей 00 коп. с выплатой 54,90 % годовых сроком на 48 месяца. Однако на руки была получена сумма в размере 121 000 рублей 00 коп.

Истец по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, (далее Договор) заключенному между истцом и ответчиком, был присоединен к программе личного страхования, по условиям которой из общей суммы кредита была удержана сумма страхового взноса в размере 19 166 (Девятнадцать тысяч сто шестнадцать) рублей.

При получении кредита сотрудник Банка обязал истца застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе кредитного страхования, кредит получить невозможно, следовательно - данная услуга была навязана Банком.

В указанном Договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе личного страхования, при этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплачивать комиссию за оказанную услугу страхования. Взнос на личное страхование списали в день заключения Договора в размере 19 166 (девятнадцать тысяч сто шестнадцать) рублей 00 коп. Подписывая предложенную форму Договора, ФИО2 полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, так как в п. 1.2 и Договора, указано что Кредит состоит и страхового взноса на личное страхование.

Истец считает, что условия Договора, предусматривающие списание платы за предоставление услуг в рамках Пакета, явно обременительны и являются ничтожными.

На основании вышеизложенного истец просит суд: признать п. 1.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; применить последствия недействительности ничтожной части Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ФИО2 с ООО «ХКФ Банк» сумму уплаченной платы на личное страхование в размере 19 166 рублей; взыскать в пользу ФИО2 с ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 830 рублей 00 коп.; взыскать в пользу ФИО2 с ООО «ХКФ Банк» компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей; взыскать в пользу ФИО2 с ООО «ХКФ Банк» сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, ФИО1 о времени и месте слушания извещен надлежащим образом в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых: со ссылкой на требование о признании сделки оспоримой просил суд применить годичный срок исковой давности, отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд с учетом поступивших от сторон заявлений о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным провести слушание дела в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле материалам.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении годичного срока исковой давности с требованием о признании сделки оспоримой, суд не находит оснований для его удовлетворения. Как следует из представленных материалов истцом ставится вопрос о признании пунктов кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной части сделки срок давности по указанным требованиям в соответствии со ст. 181 ГК РФ составляет 3 (три) года.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, суд находит исковые требования необоснованными, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по существу, по следующим основаниям.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио - и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

ФИО1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставляет кредит в общей сумме 140166 р.

Кредитный договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика (далее - Заявка) (Заявка предоставлена Истцом в материалы дела), Условий Договора, Графика погашения, и Тарифов Банка.

Заявка заполняется кредитным специалистом в присутствии ФИО1, с его слов. Заявка заполняется после информирования ФИО1 обо всех тарифах Банка, кредитных продуктах, продуктов партнеров Банка.

ФИО1 п. 2. Раздела I Условий договора, В рамках Договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета ФИО1. ФИО1 был выдан кредит в полном размере (140166 р.) путем перечисления на счет ФИО1, что подтверждается Выпиской по счету.

ФИО1 (расположено на втором листе Заявки, предоставленному Истцом в материалы дела, денежные средства были перечислены: в сумме 121000р. - в кассу Банка для выдачи наличными (пп. 1.2 ФИО1), в сумме 19166 р. - Страховщику, с которым у ФИО1 заключен договор страхования (пп. 1.3 ФИО1).

Информация о добровольной услуге страхования, о возможности страхования в любой страховой компании (по выбору Заемщика) и возможности оформить страховку вне кредита Банка доводится до сведения всех ФИО1 Банка при консультировании по услугам, предлагаемым Банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступном месте в местах оформления договоров, что закреплено приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении Договора ФИО1 имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщиков - партнеров Банка и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы, и/или застраховать движимое имущество (товар) по программе индивидуального добровольного страхования.

ФИО1 пункта 5. Раздела V Условий договора, Услуги страхования оказываются по желанию ФИО1. По выбранной ФИО1 программе индивидуального добровольного страхования ФИО1 заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

Так же ФИО1 может воспользоваться программой коллективного страхования. В данном случае ФИО1 было выбрано индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней. ФИО1 пункта 5.1. Раздела V Условий договора «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, ФИО1 по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата Кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному ФИО1 виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание ФИО1 застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования».

ФИО1 было подано заявление на имя страховой компании с просьбой заключить соответствующий договор. Данное заявление не является частью кредитного договора и представляет собой отдельный документ на отдельном листе. Кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. После получения заявления на страхование Страховая компания обязана выдать страхователю (Истцу) полис. Полис был выдан, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в заявлении на страхование: «Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис мне вручены, я с ними ознакомлен, ФИО1 и обязуюсь соблюдать условия страхования». Эти два документа составляют договор страхования, из которого видно, что Банк не участвует в отношениях страхования: не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Указанными документами опровергаются слова истца о невыдаче правил страхования, об отсутствии договора страхования.

Так как Банк не является стороной договора страхования, страховой взнос не мог быть оплачен ему. В поле Заявки «О Кредите» указывается лишь сумма кредита и порядок ее получения ФИО1. Так, в пункте 1 зафиксирована общая сумма кредита, в пункте 1.2 зафиксирована сумма кредита, предоставляемая ФИО1 на страховой взнос на личное страхование, в пункте 1.3 зафиксирована сумма кредита, предоставляемая ФИО1 на страховой взнос на страхование от потери работы. Суммы Кредита на страхование были заполнены в кредитном договоре в соответствии с п. 5.1. Раздела V Условий договора после подачи заявления в страховые компании и устного указания ФИО1 Кредитному специалисту о его желании уплатить страховые взносы из денежных средств, предоставленных в кредит. Данные денежные средства были перечислены Страховщику на основании Заявления ФИО1, находящегося на втором листе Заявки. То есть страховой взнос был уплачен страховщику, а не Банку.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ зафиксировано, что «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Истец не принимает во внимание, что Страховщиком является не Банк, а Страховая компания, а Страхователем и выгодоприобретателем - сам Истец. Договор страхования действовал длительное время и только через 2,5 года Истец решил вернуть страховую премию. По сей день Истец является застрахованным в ООО «ППФ Страхование жизни».

Вся информация о параметрах кредита содержится непосредственно в заявке, которую Истец самостоятельно предоставил в материалы дела. Данная информация доступна для прочтения без особого труда и не требует специальных познаний в сфере банковской деятельности.

ФИО1 п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей": «Разрешая дела по искам о защите прав потребителей, необходимо иметь в виду, что по общему правилу изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) является субъектом ответственности вне зависимости от участия в отношениях по сделкам с потребителями третьих лиц (агентов).

По сделкам с участием граждан-потребителей агент (посредник) может рассматриваться самостоятельным субъектом ответственности в силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей, пункта 1 статьи 1005 ГК РФ, если расчеты по такой сделке совершаются им от своего имени. При этом размер ответственности посредника ограничивается величиной агентского вознаграждения, что не исключает права потребителя требовать возмещения убытков с основного исполнителя (принципала)».

В рассматриваемом случае Банк предоставляет Страховым компаниям агентские услуги на основании соответствующего договора. В сделке между Истцом и Страховой компанией Банк не участвует. Заявление на страхование подписано Истцом, Страховой полис - страховой компанией. А денежные средства уплачиваются ФИО1 из средств, предоставленных ему Банком в кредит, путем перечисления со своего расчетного счета. Банк исполняет поручение ФИО1 (2й лист Заявки «ФИО1», пункт 1.3 ).

В пунктах 5 и 5.1. раздела V Условий договора содержится разъяснение, что услуга страхования является добровольной и ФИО1 может как выбрать услуги страхования из предложенных партнерами Банка, так и отказаться от страхования полностью. С содержанием этих Условий ФИО1 ознакомлен, о чем в поле Заявки «о документах» проставил собственноручную подпись (ФИО1 подтверждает, что прочел и полностью ФИО1 с содержанием Условий договора, размещенными в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru). также данной подписью ФИО1 подтвердил согласие со всеми положениями Заявки, в том числе следующим: «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование у Страховщика».

Кроме того в заявлениях на страхование (отдельный документ) проставлена подпись Истца о том, что он информирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

В заявлении на страхование и Страховом полисе указана сумма страховой премии, данная сумма и является полной стоимостью за услугу по страхованию. Услуги Банка по страхованию ФИО1 не оплачиваются. Денежные страховая премия уплачена в полном объеме страховой компании.

Банк не имел возможности пользоваться денежными средствами, уплаченными в качестве страхового взноса, поскольку после предоставления данных денежных средств

ФИО1, они были перечислены страховой компании, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 пункту 2 статьи 821 ГК РФ, «Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором». Заемщик при подписании Заявки видел сумму кредита, в том числе сумму кредита на страховой взнос (указано на русском языке без использования формул, т.е. указаны конкретные цифры), не отказался от получения кредита как полностью, так и в части, ни фактически не с помощью подачи заявления. Кредитный договор исполнялся сторонами в течение длительного периода времени.

Таким образом, нет оснований полагать, что, несмотря на то, что Истец собственноручно расписался в Заявлениях на страхование, он все же не ФИО1 с заключением договоров страхования.

Законодательством не запрещены агентские отношения между кредитными и страховыми организациями, Банк имеет полное право информировать ФИО1 об услугах партнеров - страховых компаний, кроме того на Банк не возложено обязанности по предоставлению выбора страховщиков, так как заключение договоров страхования не являются обязательными и осуществляются только в случае подачи Страховщику заявления на страхование.

ФИО1 же делает выбор страховаться или нет исходя из собственных рисков, так как кредитный договор не прекратит своего действия в случае утери трудоспособности либо потери работы Заемщика и ежемесячные платежи необходимо будет так же уплачивать, в случае неуплаты так же будет начисляться штрафная неустойка.

Из всего изложенного выше следует, что Заемщик имел возможность заключить с Банком Договор и без условия о страховании.

ФИО1 Информационному письму Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании в данном случае не нарушает прав потребителя.

Таким образом, действия по заключению и исполнению Договора с ФИО2 соответствуют действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и условиям Договора. Следовательно, является неправомерным и необоснованным требование Истца о признании части договора недействительным, взыскании суммы страховых взносов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Услуги, оказанные по договору об оказании юридических услуг от 03.08.2015г. не могут быть в полном объеме отнесены к судебным расходам, поскольку, помимо представления интересов Заказчика в суде по рассматриваемому делу, по данному договору оказывались иные юридические услуги с 03.08.2015г., тогда как исковое заявление, являющееся предметом рассмотрения, подано 23.05.2016г. Так же услуги по данному договору не ограничены единственным гражданским делом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении ходатайства представителя общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о применении срока исковой давности – отказать.

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Шпаковский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.