Решение по делу № 2-160/2012 ~ М-95/2012 от 10.02.2012

Дело № 2-160/2012

Беловский районный суд Кемеровской области

Заочное решение

Именем Российской Федерации

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Иванов В.И.,

при секретаре Петренко Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

15 мая 2012 года

гражданское дело по иску Мишиной <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» Беловское отделение № <данные изъяты> о признании ничтожными условий кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании единовременного платежа за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Мишина <данные изъяты> обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) Беловское отделение № <данные изъяты> о защите прав потребителей, указывая, что <данные изъяты>. между Мишиной <данные изъяты> и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком по <данные изъяты>. Согласно п. 1.1. данного договора установлена комиссия за подключение к программе страхования (включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику) в размере <данные изъяты> рублей. Согласно пункту 3.1. договора за выдачу кредита заемщик уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>. По мнению истицы, данные условия договора противоречат действующему законодательству РФ. Закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако банк, помимо указанных действий, обязал заемщика: 1) присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней, 2) уплатить единовременный платеж за выдачу кредита. Т.е., при отказе в присоединении к программе страхования, уплате единовременного платежа в выдаче кредитных денежных средств Мишиной <данные изъяты> будет автоматически отказано. В соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. При толковании кредитного договора № <данные изъяты>. можно сделать вывод, что получение кредитных денежных средств возможно только при присоединении к программе страхования от несчастных случаев и болезней, а также при уплате комиссии за выдачу кредита. Так как кредитный договор является договором присоединения, заемщик, как более слабая сторона в договоре, не может внести в него свои условия. Условия кредитного договора о присоединении к программе страхования от несчастных случаев и болезней, об уплате кредитору комиссию за выдачу кредита, нарушают права потребителей. Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая). В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Мишина <данные изъяты> подписывала только заявление на страхование, никакого иного документа, подписанного страховщиком, истцом не было получено. Кроме того, обусловливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, ответчик существенно ограничил гражданские права Мишиной <данные изъяты> на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, а также возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора.

При выдаче кредита банк обязал заемщика уплатить единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. При толковании указанного кредитного договора можно сделать вывод, что получение кредитных денежных средств возможно только при выплате Кредитору комиссии за выдачу кредита. При отказе уплатить такую комиссию в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано. Ч. 8,9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредитов. Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита в плате за кредит в соответствии с положением п.1 ст. 819 ГК РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику доплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Истец считает необходимым заявить о выплате компенсации за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Руководствуясь указанными нормами, истица Мишина <данные изъяты> просит признать недействительными условия кредитного договора № <данные изъяты> в части оплаты комиссии за подключение Мишиной <данные изъяты> к программе страхования (включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику); условия кредитного договора в части обязывающей заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с АК СБ РФ (ОАО) <данные изъяты>

Определением Беловского районного суда Кемеровской области от <данные изъяты> г по данному иску привлечен к участию в деле на стороне ответчика в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, ОАО «РОСНО».

Определением Беловского районного суда Кемеровской области от <данные изъяты> г. произведена замена третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, на стороне ответчика <данные изъяты>

В судебном заседании истица Мишина <данные изъяты> пояснила, что при заключении кредитного договора, она считала, что обязательным условием предоставления кредита является уплата комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Она также считала, что без включения в кредитный договор указанных условий кредит ей не предоставят. О том, что выдача кредита не обусловлена обязательным подключением к программе страхования Банка, а предоставление кредита возможно и без участия в программе страхования, ей не разъясняли. Также истица не была ознакомлена с документами по программе страхования, об информации о страховщике. Страховой полис, правила страхования, истица не получала. Истица не отрицает, что заявление на подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, она подписывала. Считает, что без подписания указанных документов, кредит банком ей не был бы выдан. Однако, если бы истица была уведомлена Банком о том, что данная услуга является добровольной, не влияет на предоставление кредита, то она бы отказалась от такой услуги, потому что фактически она не получала деньги в сумме <данные изъяты> рублей. Данная сумма включена в сумму кредита и на неё начисляются проценты. Таким образом, имея намерение на получение кредита в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, ей дополнительно приходится возвращать сумму <данные изъяты> рублей и дополнительно сумму процентов, начисленную на сумму <данные изъяты> рублей. Отдельный договор страхования с Мишиной <данные изъяты> банк не заключал. Мишина <данные изъяты> обращалась в Банк с требованием о возврате комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, но ей было сообщено, что она имеет право отказаться от участия в программе страхования, однако указано, что при отказе от участия в страховании, плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит. Считает отказ Банка незаконным, просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца Черкасов <данные изъяты> в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.     

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Присяжнюк <данные изъяты> по доверенности № <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причину неявки суду не представила, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика не просила.

Суд рассматривает дело в порядке, установленном главой 22 ГПК РФ.

В судебном заседании <данные изъяты> представитель ответчика Присяжнюк <данные изъяты> исковые требования не признала, представила письменные возражения, в которых указывает, что между Мишиной <данные изъяты> и ОАО «Сбербанк России» в лице Беловского ОСБ №<данные изъяты> был заключен кредитный договор № <данные изъяты>далее Договор), согласно которому банк обязался предоставить последнему "Потребительский кредит" в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления сроком на <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик Мишина <данные изъяты> в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор N <данные изъяты>. был заключен с истцом индивидуально и на конкретных условиях. Условиями кредитного договора, возврат сумм уплаченных Банку в виде тарифа не предусмотрен. Истец при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, собственноручно подписал договор. Тем самым истец выразил свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии выплаты банку соответствующей сумм, за предоставление кредита, за рассмотрение кредитной заявки. Согласно ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банк исполнил возложенную на него статьей 10 закона обязанность о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о кредите, причем истец при заключении кредитного договора не заявлял требований об исключении пункта об уплате тарифа за предоставление кредита, из условий кредитного договора. <данные изъяты> Мишина <данные изъяты> подписала заявление на страхование, согласно которому она согласилась оплатить банку сумму платы в размере <данные изъяты> рублей за подключение к программе страхования за весь срок кредитования. Между ОАО СК РОСНО и банком было заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которое устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования с каждым из страховщиков - физических лиц, заключающих договоры кредитования с банком, в соответствии с соглашением и правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору. На основании указанных соглашения и правил, банк имеет право от своего имени предоставлять лицам, заключающим кредитные договоры с банком, услугу подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, при этом клиент может отказаться отданной услуги, а такой отказ клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита. Заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств по свободному выбору и своему усмотрению. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, защищаемые в соответствии с договором страхования.

Основным принципом реализации Программы страхования является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии Клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к программе страхования. При этом установлено, что отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. При условии соглашений, заемщик на основании представленного заявления страхователю (банку), может стать участником программы. Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья, что соответствует требованиям п. 2 ст. 934 ГК РФ. В банке отсутствуют кредитные продукты со страхованием, а предлагаемая клиентам возможность участия в программе является самостоятельной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита. Действия банка по страхованию заемщика возможны лишь в случае получения соответствующего согласия заемщика, что прямо предусмотрено в п. 2 ст. 934 ГК РФ. Ни типовая форма кредитного договора, ни кредитный договор с конкретным клиентом, не содержат условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования или его частью. Условия кредитного договора закрепляют обязанность банка предоставить часть кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования (включающей компенсацию банка на оплату страховых премий страховщику). Для применения ст. 16 закона о защите прав потребителей необходима доказанность наличия в тексте кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя и несоответствие их требованиям действующего законодательства. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора № <данные изъяты>. заключенным между банком и Мишиной <данные изъяты> «Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> процентов годовых на цели личного потребления, в т.ч. <данные изъяты> рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий, на срок - по <данные изъяты>. Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Данный пункт кредитного договора определяет только предмет договора, т.е. сумму, проценты, срок кредитования и цель кредитования - цели личного потребления, оплата комиссии за подключение к программе добровольного страхования. Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе и на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой заем ст. 814 ГК РФ). Указанное целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. Из указанного кредитного договора не вытекает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре, в том числе ст. 5 договора права и обязанности сторон, отсутствуют пункты, обязывающее заемщика внести плату за подключение к программе добровольного страхования. Оплата за подключение заемщика к программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Учитывая, что сторонами соблюдены все условия заключения договора страхования, установленные гражданским законодательством РФ, что Мишина <данные изъяты> добровольно приняла решение о заключении договора страхования и изъявила желание на оплату страховой премии страховщику, которую просила включить в сумму выдаваемого кредита. Считает, что требования Мишиной <данные изъяты> о взыскания платы за страхование при оформлении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

В возражении на иск, представитель ответчика указывает на необоснованность требования о компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 15 Федерального закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. По смыслу данной нормы моральный вред является следствием нарушения прав потребителя. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда.

Требования истца о взыскании судебных расходов не обосновано и не подлежит удовлетворению. В соответствии с ГПК РФ к судебным расходам относятся: государственная пошлина, уплаченная за подачу иска и судебные издержки. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд, расходы па оплату услуг представителей, расходы на производство осмотра на месте и другие признанные судом необходимые расходы. В данном случае интересы Мишиной <данные изъяты> представляет физическое лицо, доказательств оплаты Мишиной <данные изъяты> последнему, денежных средств за услуги представительства, суду не представлено. Просит в удовлетворении требований Мишиной <данные изъяты> - отказать.

Третье лицо на стороне ответчика ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствии их представителя, представил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что пункт 1.1. кредитного договора № <данные изъяты> (далее - кредитный договор) содержит условие о том, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, сумма которого включает в себя плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающую комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора па оплату страховых премий страховщику. Данное условие не является обязательным для заемщика при оформлении кредита. В банке разработана технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц № <данные изъяты> (далее технологическая схема). Пункт 1.3. данной схемы устанавливает право отказа клиента от услуги. Отказ от услуги не является основанием для отказа в предоставлении кредита. Согласно п. 3.4. технологической схемы, подписывая заявление па страхование, клиент соглашается на условия подключения к услуге. Неотъемлемой частью этого заявления является подтверждение отсутствия ограничений для участия в программе страхования. Подтверждающим документом получения клиентом услуги является подписанное заявление на страхование и факт оплаты услуги. Истцу была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять личное страхование либо отказаться. Согласие было оформлено в письменном виде, а именно в виде заявления на страхование в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № <данные изъяты>., подписанного истцом собственноручно <данные изъяты>. Данное заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита. С клиента взимается плата за подключение к услуге, которая является единовременным платежом, производимым клиентом в момент выдачи кредита за счет кредитных средств либо за счет собственных клиента. В случае включения платы в сумму кредита конечная сумма кредита равна начальной сумме кредита, увеличенной на сумму платы. <данные изъяты> между истцом и банком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, условиями которого не предусмотрено обязательное требование о добровольном страховании жизни и здоровья. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Из текста заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов». Исходя из вышесказанного следует, что истец в добровольном порядке согласился на оказание ему услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а, следовательно, исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья необоснованны. Просит суд виске Мишиной <данные изъяты> в части требований предъявляемых к ОАО «Сбербанк России» отказать в полном объеме.

Выслушав истицу Мишину <данные изъяты> её представителя Черкасова <данные изъяты>, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между <данные изъяты> (Заемщик, истец) и Беловским отделением № <данные изъяты> Сбербанка России ОАО (Банк, ответчик) заключен кредитный договор № <данные изъяты>. (л.д. 7-10). Пунктом 1.1. договора установлено, что Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на внесение платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику, на срок по <данные изъяты> года. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора.

Пунктом 3.1. указанного кредитного договора установлено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>. При этом оплата Заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета Заемщика в день выдачи кредита.

Также <данные изъяты> истцом <данные изъяты> было подписано заявление на выдачу кредита, которым она дает согласие Банку на списание в безакцептном порядке со счета № <данные изъяты> из суммы предоставленного кредита <данные изъяты> рублей платежей: на уплату единовременного тарифа в размере <данные изъяты> рублей, на уплату суммы <данные изъяты> рублей за подключение к Программе страхования (л.д. 112).

Согласно заявлению <данные изъяты> года рождения, она не возражала против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов и просила включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита (л.д. 116).

Извещением от <данные изъяты> подтверждается оплата суммы <данные изъяты> рублей за подключение к программе страхования по кредитному договору № <данные изъяты> (л.д. 14).

Сберегательной книжкой счета № <данные изъяты> подтверждается, что с указанного счета израсходованы денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей (л.д. 127).

Согласно свидетельству о заключении брака I-<данные изъяты> заключила брак с Мишиным <данные изъяты> и ей присвоена фамилия «Мишина» (л.д. 6).

В судебном заседании также установлено, что между ОАО Страховая Компания «РОСНО» (Страховщик) и Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации ОАО (Страхователь) <данные изъяты>. заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <данные изъяты>, которым установлены условия и порядок заключения договоров страхования, взаимные обязательства и взаимоотношения сторон по вопросам страховых событий и осуществления страховых выплат (л.д. 44-75).

Согласно п. 1 Соглашения договор страхования от несчастных случаев и болезней - договор между Страховщиком и Страхователем в отношении жизни и здоровья Клиента. При этом Страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиента и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Застрахованным лицом является Клиент банка, в отношении жизни и здоровья которого заключается договор страхования.

В соответствии с п.3.1. Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в Соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, которые являются неотъемлемой частью Соглашения и каждого из договоров страхования (далее Правила страхования). Из Правил страхования следует, что страховая премия по договору страхования подлежит уплате Страхователем (п.6 Правил), а договор страхования заключается путем составления и подписания Страхователем и Страховщиком единого документа - договора страхования или вручения Страховщиком Страхователю страхового Полиса, подписанного Страховщиком (п.7.2. Правил, л.д. 58-59).

Судом также установлено, что <данные изъяты> года истец Мишина <данные изъяты> обратилась к ответчику в лице Беловского отделения № <данные изъяты> Сбербанка России ОАО с претензией о незаконности включения в кредитный договор условий по оплате комиссии за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 39600 рублей и уплате тарифа за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> и требованием в добровольном порядке возвратить уплаченные денежные средства (л.д. 11-13).

Согласно ответу от <данные изъяты> главного инспектора отдела по расследованию претензий управления поддержки клиентов центра сопровождения клиентских операций Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» в удовлетворении претензии Мишиной <данные изъяты> было отказано (л.д. 111).

Истица, обращаясь в суд с иском, считает условия пунктов 1.1. кредитного договора № <данные изъяты> заключенного между Мишиной <данные изъяты> и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ОАО, в части оплаты комиссии за подключение Мишиной <данные изъяты> к программе страхования (включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику и п. 3.1 кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита противоречащими закону, просит признать их недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Суд признает данные доводы истицы обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

С учетом изложенных норм права главы 42 ГК РФ и содержания пункта 1.1. кредитного договора от <данные изъяты>., а также условия о выплате процентов за пользования кредитом, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику и комиссию за подключение к программе страхования в сумме 39 600 рублей, ущемляет права потребителя, поскольку действующим законодательством, а также Соглашением об условиях и порядке страхования, Правилами страхования, не предусмотрена обязанность заемщика - потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.

Следовательно, включение в кредитный договор указанного условия ущемляет права потребителей.

Из объяснений Мишиной <данные изъяты> (л.д.123,об.), от <данные изъяты> следует, что ей выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей с удержанием суммы за подключение к программе страхования <данные изъяты> рублей и удержанием суммы единовременного платежа за выдачу кредита <данные изъяты> рублей. При невыполнении условий о страховании, кредит банком был бы не выдан, то есть это условие являлось обязательным.

Данное обстоятельство банком не было опровергнуто какими-либо доказательствами, указывающими, что указанный потребитель был поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. С учетом изложенного, довод банка о том, что Беловским отделением № <данные изъяты> ОАО «Сбербанк России» в период с <данные изъяты>. выдано <данные изъяты> кредитов на неотложные нужды, из которых <данные изъяты> с согласием заемщиков на подключение к услуге добровольного страхования их жизни и здоровья (л.д. 23), указанного вывода не изменяет, а довод банка о том, что подключение к программе страхования заемщика не является обязательным условием выдачи кредита, отклоняется судом как необоснованный, поскольку опровергается объяснениями истца; доказательств, подтверждающих информирование заемщика о возможности отказаться от присоединения к Программе страхования и соответственно не компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховых премий страховщику, банком в материалы дела не представлено. Не представлено банком доказательств и ознакомления истца Мишиной <данные изъяты> с условиями Программы страхования, Правилами страхования, Технологической схемой подключения к Программе страхования.

Кроме того, признавая условие кредитного договора о включении компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и комиссии за подключение к программе страхования в сумму кредита нарушающими права потребителя, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, что банком не опровергнуто. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщика и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования. Доказательств заключения договора страхования банком, где застрахованным является истец Мишина <данные изъяты>, с её обязательством уплачивать страховую премию, суду не представлено.

Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Довод представителя банка и третьего лица, о том, что предоставление кредита на оплату страховой премии не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели, отклоняется судом, поскольку доказательств, подтверждающих намерение заемщика получить кредит на оплату страховой премии страховщику банком в материалы дела не представлены.

С учетом изложенного, спорное условие пункта 1.1 кредитного договора от <данные изъяты> ущемляет права потребителя, в связи с чем, суд признает данное условие недействительным.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика за выдачу кредита, не предусмотрена. В связи с чем, суд приходит к выводу о ничтожности условия, установленного пунктом 3.1. кредитного договора № <данные изъяты> в части уплаты единовременного вознаграждения за выдачу кредита в сумме 10550 рублей 40 копеек.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие пункта 1.1 кредитного договора о включении в сумму кредита суммы <данные изъяты> рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику и условие пункта 3.1 кредитного договора по уплате единовременного платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей являются недействительными (ничтожными), уплаченная истцом Мишиной <данные изъяты> сумма за подключение к Программе страхования <данные изъяты> рублей и сумма за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию в пользу истца Мишиной <данные изъяты>.

В соответствии с частью 1 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу части 1статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Так как требование истца о добровольном удовлетворении требований о возврате уплаченных сумм по недействительным условиям договора не было банком исполнено, суд считает, что требование Мишиной <данные изъяты> о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению.

Согласно представленному суду расчету сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> Порядок расчета ответчиком не оспорен.

Статья 15 Закона от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, ответчиком - Банком не исполнено в установленный срок обоснованное требование истца о возврате денежных средств, уплаченных им, суд считает возможным взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

С учетом изложенного, подлежит взысканию в пользу истца Мишиной <данные изъяты> - сумма платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, включающая комиссию за подключение к Клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику в сумме <данные изъяты> рублей, единовременный платеж за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно указанной норме с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований истца в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, то есть в размере <данные изъяты>

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно договору № <данные изъяты> на возмездное оказание услуг от <данные изъяты>. и квитанции к приходному кассовому ордеру № <данные изъяты> Мишина <данные изъяты> оплатила услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того она понесла расходы по оплате за оформление нотариальной доверенности на представителя в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 15-17, 20). Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Мишиной <данные изъяты> расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей расходов на оформление нотариальной доверенности, всего <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 17 Закона «О защите прав потребителей», п.2, п.3 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. законом истец по иску о защите прав потребителей. Таким образом. Мишина <данные изъяты> освобождена от уплаты государственной пошлины. Размер государственной пошлины, исчисленной из размера взысканной с ответчика суммы, составляет <данные изъяты>, которую надлежит взыскать с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Мишиной <данные изъяты> удовлетворить частично.

Признать недействительными: пункт 1.1. кредитного договора <данные изъяты>, заключенного между <данные изъяты> и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в части оплаты комиссии за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику; пункт 3.1.. кредитного договора № <данные изъяты> года, заключенного между <данные изъяты> и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в части выплаты единовременного вознаграждения за выдачу кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» Беловское отделение № <данные изъяты> в пользу Мишиной <данные изъяты> уплаченную комиссию за подключение к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику в размере <данные изъяты> рублей, единовременный платеж за выдачу кредита в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» Беловское отделение № <данные изъяты> в пользу Мишиной <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» Беловское отделение № <данные изъяты> в доход местного бюджета: штраф в сумме <данные изъяты>, государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчик имеет право подать в Беловский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение изготовлено в окончательной форме 18 мая 2012 года.

Судья                                                   В.И. Иванов