Решение по делу № 2-1698/2017 ~ М-1441/2017 от 06.09.2017

    № 2 – 1698/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Кореновск                                                                           18 октября 2017 года

    Кореновский районный суд Краснодарского края в составе:

    председательствующего судьи Калита Н.В.,

    при секретаре Лаштабега Ю.Ю.,

    с участием:

    ответчика Константиновой Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Константиновой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 17.11.2012 года между сторонами заключен кредитный договор № <...> от на сумму 145 268 рублей, в том числе 100 000 рублей - сумма к выдаче, 18 480 рублей - страховой взнос на личное страхование, 26 788 рублей - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44,90% годовых. Полная стоимость кредита - 56,58% годовых.

    Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 145 268 рублей на счет заемщика №<...> открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

    Денежные средства в размере 100 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1 заявления клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 18 480 рублей и 26 788 рублей (страховой взнос на личное страхование и от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика (согласно п. 1 заявления клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

    Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

    Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

    В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

    Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

    По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему                                 (п. 1.1 раздела I условий договора).

    В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

    Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

    В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

    Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

    Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

    При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

    В соответствии с условиями кредитного договора № <...>                                         от 17.11.2012 года, дата перечисления первого ежемесячного платежа 07.12.2012 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

    При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки).

    В соответствии с заявлением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Заявления).

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

    Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

    Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

    Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В связи, с чем 16.11.2014 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

    После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

    До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

    В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 21                    от 30.07.2012, и действующих с 07.08.2012, банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

    В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

    В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811,                 статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    16.11.2014 г. банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.10.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.11.2014 г. по 27.10.2016 г. в размере 50 806,50 руб., что является убытками банка.

    Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.08.2017 года задолженность Константиновой Е.А. по кредитному договору № <...>                              от 17.11.2012 года составляет 195 769,17 руб., из которых: сумма основного долга - 112 561,73 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 20 050,91 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 50 806,50 руб.; сумма штрафов - 12 350,03 руб.

    ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Константиновой Е.А. по кредитному договору № <...> от 17.11.2012 г.

    Определением мирового судьи судебного участка №153 Кореновского района Краснодарского края от 10.04.2015 г. судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № 14486 от 30.01.2015 банком оплачена государственная пошлина за вынесение судебного приказа в размере 2 557,69 руб. Поскольку судебный приказ отменен, данная госпошлина учтена при подаче настоящего иска. Также банком согласно платежному поручению № 18340                               от 21.08.2017 уплачена госпошлина за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2 557,31 руб. Всего истцом оплачена госпошлина в размере 5 115 рублей.

    В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

    Ответчик Константинова Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила суд применить срок исковой давности отказать в заявленном иске в связи с пропуском без уважительных причин срока исковой давности, ссылаясь на то, что при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ отсчёт срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. Исходя из представленной банком выписки по счёту <...> последний платёж по кредитному договору №<...> был внесён 07.07.2014г. Это значит, что 07.08.2014 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнал о нарушении своего права. Согласно ст.200 ГК РФ 07.08.2017 г. истёк срок исковой давности по вышеупомянутому кредитному договору. Отменённый 10.04.2015 года определением мирового судьи судебный приказ не влияет на течение срока исковой давности. Отмена судебного приказа, при которой отсутствует окончательное судебное постановление по существу требований взыскателя, по своим правовым последствиям аналогична оставлению заявления без рассмотрения (ст.222 ГПК РФ), которое не лишает истца права на повторное обращение в суд с тем же требованием после устранения обязательств, послуживших основанием для этого. Упомянутое в исковом заявлении требование банка о полном досрочном погашении кредита до настоящего времени Константиновой Е.А. не было получено и не нашло подтверждения в материалах дела. Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности при условии, что одна из сторон заявила о применении исковой давности, является основанием для отказа в иске. В случае отказа в удовлетворении заявления о применении срока исковой давности просила суд уменьшить неустойку и штраф на основании ст. 333 ГК РФ

    Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела,                          17.11.2012 года между Константиновой Е.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № <...> от на сумму 145 268 рублей, в том числе 100 000 рублей - сумма к выдаче, 18 480 рублей - страховой взнос на личное страхование, 26 788 рублей - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44,90% годовых. Полная стоимость кредита - 56,58% годовых.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 145 268 рублей на счет заемщика №<...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

    Денежные средства в размере 100 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1 заявления клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 18 480 рублей и 26 788 рублей (страховой взнос на личное страхование и от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика (согласно п. 1 заявления клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

    Из материалов дела усматривается, что условия кредитного договора                          № <...> от 17.11.2012 года Константинова Е.А. не выполняет.

    Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.08.2017 года задолженность Константиновой Е.А. по кредитному договору № <...>                              от 17.11.2012 года составляет 195 769,17 руб., из которых: сумма основного долга - 112 561,73 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 20 050,91 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 50 806,50 руб.; сумма штрафов - 12 350,03 руб.

    Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

    В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

     Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

    Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

     В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите.

    Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Константиновой Е.А. по кредитному договору № <...> от 17.11.2012 г.

    27 марта 2015 года мировым судьей судебного участка № 153 Кореновского района Краснодарского края вынесен судебный приказ о взыскании с Константиновой Е.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № <...> от 17.11.2012 г.

    Определением мирового судьи судебного участка №153 Кореновского района Краснодарского края от 10.04.2015 г. судебный приказ отменен на основании заявления Константиновой Е.А. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

    Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.     Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

    В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

    В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложение ареста на денежные средства или иное имущество ответчика сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

    В пункте 75 указанного постановления указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

    Таким образом, ходатайство ответчика Константиновой Е.А. о применении ст.333 ГК РФ подлежит удовлетворению. Сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) подлежит снижению до 5000 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) подлежат снижению до 5000 рублей, сумма штрафов подлежит снижению до 5000 рублей.

    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороной понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5115 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 235, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

    Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Константиновой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору — удовлетворить частично.

    Взыскать с Константиновой Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности кредитному договору                                          №<...> от 17.11.2012 г. в размере 127561,73 рубля, из которых:

    - сумма основного долга – 112 561,73 рублей;

    - сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 5000 рублей;

    - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5000 рублей;

    - сумма штрафов - 5000 рублей;

    Взыскать с Константиновой Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 115 рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кореновский районный суд Краснодарского края.

    Судья Кореновского

    районного суда                                                                     Н.В. Калита