Решение по делу № 2-481/2018 (2-10554/2017;) ~ М-10139/2017 от 02.10.2017

Дело № 2-481/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2018 года. Вахитовский районный суд г. Казани

в составе: председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной, при секретаре О.В.Шариповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности с обращением во взыскание заложенного имущества, и встречного иска ФИО2 к ПАО «Татфондбанк», ООО СК «Мегарусс Д», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, признании обязательства прекращенными путем зачета денежных средств, взыскании страховой премии, исключить из бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО12 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, с обращением во взыскание заложенного имущества. В обоснование требований указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... на приобретение автотранспортного средства. Под «Договором» понимается в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ОАО АИКБ «Татфондбанк», Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей, заключенные между Кредитором и Заемщиком, в соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21.12.2013г. По Индивидуальным условиям Договора Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере 400 720 рублей на приобретение транспортного средства марки .... В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита, по договору залога транспортного средства ... Заемщик передал в залог Банку транспортное средство. Истец в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, однако ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.

С учетом поступившего искового заявления, Истец просит:

взыскать с Ответчика сумму задолженности по кредиту 426 181 рублей 47 копеек, государственную пошлину в размере 7 461 рублей 81 копеек, обратить во взыскание заложенное имущество транспортного средства марки «...» (А-Н).

ФИО13 с иском не согласилась и предъявила встречный иск к к ПАО «Татфондбанк», ООО СК «Мегарусс Д», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, признании обязательства прекращенными путем зачета денежных средств, взыскании страховой премии, исключить из бюро кредитных историй. В обоснование требований указано, что между ФИО14 и ПАО «Татфондбанк» был заключен комбинированный договор кредита и договор банковского счета, согласно которому ПАО «Татфондбанк» был обязан предоставить кредит в сумме 400720 рублей на приобретение транспортного средства. ... ФИО15 открыт банковский счет куда были переведены денежные средства в сумме 400720 рублей, в этот же день из указанной суммы 15000 рублей были переведены на оплату страховой премии по договору медицинского страхования, 43800 рублей переведено на оплату по договору страхование, 31920 рублей на оплату покупки дополнительного оборудования и 310000 рублей на оплату покупки автомобиля. Однако, ... на счет открытый на имя ФИО16 были возвращены сумма в размере 310000 рублей, ... в размере 31920 рублей. С ... ПАО «Татфондбанк» начал производить списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности. Считает, что ПАО «Татфондбанк» ... был обязан списать возвращенную сумму в размере 310000 рублей, ... 31920 рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор от 02.12.2016г и договор банковского счета заключенный между ФИО17 и ПАО «Татфондбанк», путем зачета денежных средств находящихся на текущем счете ... по договору ... .... Признать обязательство по данному договору прекращенными путем зачета денежных средств. Удалить информацию из бюро кредитных историй, взыскать моральный вред. Просит расторгнуть договор страхования, взыскать 43800 рублей с СК «Мегарусс Д», 15000 рублей по договору медицинского страхования с СК «Ренессанс Жизнь».

ФИО18 и ее представителем при рассмотрения гражданского дела неоднократно уточнялись исковые требования. ... в ходе рассмотрения гражданского дела ФИО19 исковые требования были уточнены. Согласно уточненным требованиям ФИО20 просит суд расторгнуть кредитный договор от ... заключенный между ПАО «Татфондбанк» и ФИО21, признать обязательства по договору прекращенными путем зачета денежных средств 310000 рублей, 31920 рублей, 43800 рублей. Удалить из бюро кредитных историй информацию, Взыскать с СК «Ренессанс Жизнь» 15000 рублей.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» – ФИО6 судебном заседании иск поддержала, встречный иск не признала.

Ответчик ФИО22 и ее представитель ФИО8 исковые требования ПАО «Татфондбанк» не признали, встречные исковые требования поддержали.

Представитель ООО СК «Мегарусс Д» ФИО9 исковые требования ПАО «Татфондбанк» к ФИО23 о взыскании кредитной задолженности с обращением во взыскание заложенного имущества оставила на усмотрения суда, во встречном исковом заявлении Т.А. ФИО4 просила отказать пояснив следующее, договор страхование ... списан как испорченный, так как сделка признана несостоявшейся и ПАО «Татфондбанк» не исполнил свои кредитные обязательства перед Страхователем, денежные средства в размере 43800 рублей не поступили на счет ООО «СК «Мегарусс Д».

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, согласно письменных возражений приобщенных к материалам дела, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, пояснив суду, что договор страхования ... от ... заключенный с ФИО4 Т.А. был досрочно прекращен от ... на основании письменного заявления Истца, что подтверждается Атом о досрочном прекращении договора страхования. По условиям заключенного настоящего Договора страхования (п.10.2, п.10,2.2, п.10,3 Комплексных условий страхования) договор страхования может быть расторгнуть по инициативе (требованию) Страхователя, однако в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Представитель третьего лица ООО «Спектр» в суд не явился, согласно письменного пояснения, сообщили, что финансирование на транспортное средство ... поступило с другого банка с Русфинансбанк.

Представитель третьего лица ООО «СК РГС Жизнь» в суд не явился, надлежаще извещен.

Суд, выслушав пояснения сторон по делу, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309. ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... на приобретение автотранспортного средства. Под «Договором» понимается в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ОАО АИКБ «Татфондбанк», Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей, заключенные между Кредитором и Заемщиком, в соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21.12.2013г. По Индивидуальным условиям Договора Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере 400 720 рублей на приобретение транспортного средства марки «.... В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита, по договору залога транспортного средства ... от ... Заемщик передал в залог Банку транспортное средство. Истец в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, однако ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.

Согласно расчету, составленного представителем истца задолженность ответчика по состоянию на ... год составляет 426 181 рублей 47 копеек и состоит из просроченной задолженности 387452,78 рублей, просроченных процентов 27801,58 рублей, процентов по просроченной задолженности, 882,18 рублей неустойка по кредиту, 885 рублей неустойка по процентам, 8321,85 рублей неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора ....

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 3 статьи 421 Кодекса установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений статей 850 и 821 ГК РФ кредитование счета -консенсуальный договор, считается заключенным с момента его подписания при достижении сторонами всех существенных условий. Между тем, исходя из положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ он регулируется правилами о займе если иное не вытекает из существа договора. Банк считается предоставившим кредит со дня осуществления платежа. Указанный вывод также основывается на разъяснениях изложенных, в пункте 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №5 от 19.04.1999г., в котором сделан вывод, что согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

При этом, из выписки по операциям на счете следует, что средства по кредитному договору перечисленные банком, были зачислены на расчетный счет истца (т.1 л.д.17, 114).

Приказом Банка России от 15.12.2016г., с 15.12.2016г. введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО "Татфондбанк на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложены функции временной администрации по управлению Банком сроком на шесть месяцев (Приказ Банка России № ОД-4536 от 15.12.2016г. и №ОД-4537). Данные меры могут осуществляться Банком России исключительно при наличии признаков банкротства у кредитной организации. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017г. по делу А65-5821/2017 банк признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство.

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25.07.2001г. №130-0 отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Учитывая изложенное банковские операции, оформляющие перечисление денежных на расчетный счет истца произведены в условиях фактической неплатежеспособности банка и представляют собой формальные внутрибанковские проводки, поскольку не сопровождаются реальным движением денежных средств по корсчету банка. При отсутствии денежных средств на корреспондентском счете банк был не в состоянии реально выполнить поручения клиентов по причине неплатежеспособности, равно как и зачислить денежные средства на текущий счет Истца.

Согласно выписки из лицевого счета ... на счет Ответчика были возвращены ... платежным поручением ... от ... денежные средства в размере 310000 рублей, ... денежные средства в размере 31920 рублей. Денежные средства в размере 43800 рублей были перечислены ... на счет ООО СК «Мегарусс Д». Со слов представителя ООО СК «Мегарусс Д», что не опровергалось представителем ПАО «Татафондбанк» денежные средства в размере 43800 рублей на счет не поступили ввиду того, что счет страховой компании открыт в ПАО «Татфондбанк» перечисление денежных средств происходило в момент неплатежеспособности Банка. Исходящий остаток по счету составляет 310 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выписка оформленная банком о зачислении на текущий счет Ответчика денежных средств в размере 400 720 руб., перечисленных .... являясь внутренним односторонним документом банка не может подтверждать реальность предоставления денежных средств по кредитному договору и сделка в части кредитования Ответчика, не может быть признана заключенной.

Оценив представленные Истцом письменные доказательства в совокупности с иными исследованными доказательствами, учитывая, что доказательств иного суду в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, следует в удовлетворении исковых требований ПАО «Татфондбанк» о взыскании кредитной задолженности с обращением во взыскание заложенного имущества отказать в силу безденежности.

В связи, с чем подлежат удовлетворению требования по встречному исковому заявлению ФИО24 о расторжении кредитного договора ... ввиду отказа в удовлетворении первоначального искового заявления ПАО «Татфондбанк» о взыскании кредитной задолженности и обращения во взыскания заложенного имущества.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В статье 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из материалов дела установлено, что ... между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО25 заключен договор страхования ....

Плата за включение комплексных условий страхования по программе « Медицина без границ» составила 15 000 рублей.

По условиям заключенного настоящего Договора страхования ( п. 10.2, п.10.22, п.10,3 Комплексных условий страхования) договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя, однако в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 7.8. комплексных условий по программе страхования предусмотрено, что Страхователю предоставляется десять рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течении которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Пункт 10.4 в случае если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.8 настоящих Условий страхования, то договор страхования аннулируется и датой аннулирования договора считается дата заключения договора страхования. Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

..., на основании письменного заявления истца договор страхования ..., был досрочно расторгнут и прекращен, что подтверждается Актом о досрочном прекращении договора страхования.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Абзацем 2 п. 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку Условиями договора страхования от ... не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования, то требования ФИО26 о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 15000 рублей удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению производные требования о признании обязательства прекращенными путем зачета денежных средств, ввиду возврата денежных средств на счет ФИО28 и ранее установленным обстоятельствам, при разрешения требований ПАО «Татфондбанк» к ФИО27.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от ... N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления.

Согласно п. 3, п. 4 и п. 5 ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

В силу п. 7 ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

При таких обстоятельствах не подлежат требования ФИО29 об исключении из бюро кредитных историй, ввиду того, что ФИО30 не соблюден порядок внесения изменений в кредитную историю, предусмотренный законом и не представлены доказательства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ по факту обращения в бюро кредитных историй.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности с обращением во взыскание заложенного имущества - отказать.

Встречные исковые требования ФИО31 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ... от ... заключенный между ПАО «Татфондбанк» и ФИО2.

В удовлетворении остальной части исковых требованийФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд г.Казани в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Хабибуллина