Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-15541/2018 от 04.04.2018

Судья Арзуманова И.С. Дело № 33-15541/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 мая 2018 года г. Краснодар

Судебная коллегия апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Олькова А.В.,

судей Кияшко Л.В., Калашникова Ю.В.,

при секретаре < Ф.И.О. >3

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Романов С.Л. на решение Советского районного суда г. Краснодара от 09 ноября 2017г.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Романов С.Л. обратился в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

Решением Советского районного суда г. Краснодара от 09 ноября 2017г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение, считает его незаконным и необоснованным.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда. Доказательств уважительности не явки не представили.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает возможным в соответствии со ст. 167, ст. 327 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда и удовлетворения жалобы.

Из материалов дела следует, 22.09.2015г. между Романовым С.Л. и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму 132 253,52 рублей сроком на 1097 дней.

При заключении договора с Романова С.Л. взята комиссия за подключение к программе страхования по договору страхования жизни заемщиков кредита в размере 26000 рублей, которые истец оплатил единовременно при получении кредита.

Материалами дела установлено, что 10.09.2016г. между Романовым С.Л. и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму 456491,12 рублей сроком на 1827 дней.

При заключении договора с Романова С.Л. была взята комиссия за подключение к программе страхования по договору страхования жизни заемщиков кредита в размере 88352 рубля, которые истец оплатил единовременно при получении кредита.

В соответствии с кредитными договорами истец досрочно погасил кредиты, что подтверждается справками КБ «Ренессанс Кредит» об отсутствии задолженности по состоянию на 17.05.2017г. и по состоянию на 23.05.2017г.

Судом установлено, что требования истца противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.п.1.1.3, 11.4/1 Кб полисных условий к договорам страхования жизни заемщиков кредита № <...> от 22.09.2015 г. и № <...> от 10.09.2016 г., заключенных сторонами.

Так, договоры страхования № <...> от 2.09.2015г. и № <...> от 10.09.2016 г., заключенные с Романовым С.Л., были досрочно прекращены 23 мая 2017 г. и 14 июня 2017 г. на основании письменных заявлений истца с выплатами в размере 236,56 руб. и 1499 руб., что подтверждается актами о досрочном прекращении договоров страхования. Соответственно требование истца о взыскании страховой премии - незаконно.

Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

22.09.2015г. и 10.09.2016 г. между Романовым С.Л. и 000 «СК «Ренессанс Жизнь» заключены Договоры страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № <...> и № <...>

Согласно п..940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434)либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договоры страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № <...>, как указано в заглавии этих договоров, заключены на основании полисных условий по программе страхования жизни Заёмщиков кредита.

Материалами дела установлено, что истец дал свое согласие на заключение договоров страхования, выступив при этом страхователем по договорам, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, сами Договоры (полисы) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

В соответствии с п.2 СТ. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Материалами дела установлено, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно.

В силу п.п. 11.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Кроме того, обязанность ответчика произвести истцу выплаты части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанных Договоров страхования указанного по причине исполнения Истцом названного кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договоров страхования.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании заявления Страхователя договор № <...> от 22.09.2015 г. был досрочно прекращен 23 мая 2017г., в пользу Романова С.Л. была возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 236,56 рублей, что подтверждается платежным поручением № <...> от 17.08.2017 г.

На основании Заявления Страхователя договор № <...> от 10.09.2016 г. был досрочно прекращен 14 июня 2017г., согласно расчету к возврату в пользу Романова С.Л. подлежит страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 1 499 рублей.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, судебная коллегия считает несостоятельны, поскольку Полисными условиями не предусмотрена обязанность Страховщика подтверждать административные расходы.

Размер административных расходов определен договорами в процентном отношении, а не тарифами и ставками, в связи с чем, документальное подтверждение таких расходов не требуется.

При заключении договоров страхования истец был ознакомлен со всеми существенными и не существенными (п. 11.3 и 11.4/1 1.6 Полисных условий к ДС) условиями договоров страхования, что подтверждается полисами страхования и заявлениями на добровольное страхование.

Административные расходы страховщика подтверждены справками об оплате страховой премии по договорам страхования, справками о комиссионном вознаграждении, справками о перечислении агентского вознаграждения, актами приема-передачи услуг к Агентскому договору и самим агентским договором.

Страховая премия по каждому договору страхования, заключенному за тридцатидневный период, перечисляется не отдельными платежами, а одним платежом на общую сумму.

Договоры, перечисленные в актах приема-передачи услуг - это договоры страхования, которые были аннулированы за отчетный период.

Акт по договору <...> составлен за период с 01.09.2015 по 30.09.2015 гг. Оспариваемый договор страхования заключен 22.09.2015 г. Таким образом, информация о перечислении агентского вознаграждения по данному акту является верной, подтверждающей понесенный Страховщиком административные издержки и письменно отражена в акте приема- передачи оказанных услуг, в котором имеется счет № 155/6 от 09.10.2015 г. в соответствии с которым, было перечислено агентское вознаграждение.

Акт по договору № <...> составлен за период с 01.09.2016 по 30.09.2016 гг. Оспариваемый договор страхования заключен 10.09.2016 г. Таким образом, информация о перечислении агентского вознаграждения по данному акту является верной, подтверждающей понесенный Страховщиком административные издержки и письменно отражена в акте приема-передачи оказанных услуг, в котором имеется счет № 150 от 13.10.2016 г. в соответствии с которым, было перечислено агентское вознаграждение.

Досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 СТ. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досро░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░ « ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 3 ░░. 308 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░ ░░░).

░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░. 7.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░­-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░. 8 ░. 2 ░░. 294 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░. 25 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, (░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.4 ░░.6 ░░ ░░) ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.1006 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░. 1006 ░░ ░░).

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ 000 «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 22.09.2015 ░. ░ 10.09.2016 ░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 958 ░░ ░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░. 330░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░ 2017░. - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░