Решение по делу № 2-532/2016 от 11.02.2016

Дело № 2-532/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2016 года                                    пгт. Каа-Хем

    Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Лопсан В.К., при секретаре Кужугет Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Мендот У.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску Мендот У.М. к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, о снижении начисленной неустойки, о взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, платы за СМС в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Мендот У.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Мендот У.М. и АО Тинькофф банк заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>.Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора.Договор заключается путем акцепта банком оферты содержащийся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положением общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказании услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестропераций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользования кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором вернуть банку заемные денежные средства.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета –выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: - сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>, сумма штрафов – <данные изъяты>. Просит взыскать с Мендот У.М. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно в размере <данные изъяты>.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца согласно ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик Мендот У.М. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, но ею подан встречный иск, из которых следует, что между нею и АО Тинькофф банк заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Она не согласна с образовавшейся задолженностью по следующим основаниям: в договоре на указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.На момент заключении договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец и ответчик по встречному иску пользуется юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». С неё незаконно были удержаны комиссии за выдачу наличных, платы за использование средств сверх лимита.

Представитель истца – АО «Тинькофф банк» направил ходатайство об отказе во встречном иске ответчика Мендот У.М.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу 1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с абзацем 1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 18.11.2010г. стороны заключили договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно п.2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Пунктами 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты - активацией Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Встречный иск Мендот У.М. к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, о снижении начисленной неустойки, о взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, платы за СМС в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, не подлежит удовлетворению, поскольку заявление-Анкета Мендот У.М. от ДД.ММ.ГГГГ, поданная в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о получении кредитной карты, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Заявление Мендот У.М. в соответствии с требованиями ст.435 ГК РФ является офертой, Заявление-Анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. Ответчик Мендот У.М. карту получила, активировала ее и совершила расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик Мендот У.М. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей, а также с включением его в Программу страховой защиты заемщиков банка и быть застрахованным лицом по указанной Программе.

По условиям заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: - сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>, сумма штрафов – <данные изъяты>.

Представленный истцом расчет задолженности по договору судом проверен, подтверждается выпиской по номеру договора, расчет судом признается правильным, оснований сомневаться в произведенном расчете у суда не имеется.

При таких обстоятельствах необходимо иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Мендот У.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Мендот У.М.в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: - сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>, сумма штрафов – <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о полном удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредиту, то требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> также подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Мендот У.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Мендот У.М. пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: - сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>, сумма штрафов – <данные изъяты>, неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Мендот У.М. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска Мендот У.М. к АО « Тинькофф Банк» о признании незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, о снижении начисленной неустойки, о взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, платы за СМС в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кызылский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2016 года.

Председательствующий:                             Лопсан В.К.