Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3284/2021 ~ М-2555/2021 от 08.06.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2021 года Центральный районный суд города Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Энгеля А.А.;

при секретаре ФИО7

при участии:

ответчика ФИО2;

представителя ответчика по доверенности ФИО8;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3284/2021 по иску АО "Банк ДОМ. РФ" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору,

установил:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ. РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 91 234,24 руб. на срок 84 месяцев, с уплатой 23,9 % годовых. Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил с нарушением условий договора, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек. Указанные требования ответчиком добровольно не выполнены, задолженность не погашена. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 176 573, 46 рублей, из которых: основной долг в размере 56 826,39 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 67 931,57 рублей; неустойка в размере 51 815,50 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика. Также просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Нестерова (ранее ФИО9) Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что была произведена реструктуризация кредита.

Представитель ФИО2 в судебном заседании просил в иске отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Привлеченный в качестве соответчика ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, изучив доводы иска и материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с решением единственного акционера банка (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование банка изменено на Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ решением Центрального районного суда <адрес> пол гражданскому делу № по иску ФИО1 к ФИО3 о разделе совместно нажитого имущества, распределена сумма непогашенного долга перед АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 650,00 руб., между ФИО1 и ФИО3, по 41 825,19 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ. РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор №, о предоставлении кредита по программе Реструктуризация.

Обращаясь с заявлением о реструктуризации ранее выданного кредита ФИО1 действовала в своих интересах, просила реструктуризировать ранее выданный кредит.

Рассмотрев заявление Заемщика, Взыскатель принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 91 234,24 рублей на 84 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 23.9 % годовых.

Денежные средства были предоставлены Заемщику для погашения имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1

Договор, заключенный по программе «Реструктуризация» заключается для изменения условий действующего договора кредитования, с целью снижения финансовой нагрузки, а именно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с целью погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п.6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договора принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленные для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, банк акцептовал направленное заемщиком предложение о заключении кредитного договора, перечислив денежные средства на счет, а заемщик в свою очередь воспользовался денежными средствами.

В соответствии с п.3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Согласно п.п.6.2, 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме не производил.

ФИО1 в период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, внесла денежные средства в размере 41 830,19 рублей по указанному кредитному договору, в том числе: ДД.ММ.ГГГГ - 36 680,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2150,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2500,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 500,00 рублей. Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.

В силу ст.330 ГК РФ и в соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и Раздела 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, банком ДД.ММ.ГГГГ предъявлено к заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Указанные требования ответчиком добровольно не выполнены, задолженность не погашена.

Заключая с Банком договор реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком были взяты обязательства, указанные в договоре, которые по смыслу статьи 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в связи с чем, раздел между ФИО1 и ФИО3 кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не является основанием для не исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, взятому на реструктуризацию ранее выданного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района <адрес>, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 176 573,46 рублей, из которых: основной долг в размере 56 826,39 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 67 931,57 рублей; неустойка в размере 51 815,50 рублей.

Доказательства исполнения обязательства по кредитному договору, опровергающие расчет задолженности представленной истцом, не представлено.

ФИО3 не является стороной кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. не является стороной по сделке, и надлежащим ответчиком, следовательно, в иске к ФИО3 следует отказать.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования к ФИО2 подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности в отношении заявленных истцом к взысканию с ответчика денежных сумм.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Статьей 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Принимая во внимание, что заявление о вынесении судебного приказа истцом направлено ДД.ММ.ГГГГ, копия определения об отмене судебного приказа получена ДД.ММ.ГГГГ, настоящее исковое заявление направлено ДД.ММ.ГГГГ Срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из представленного истцом расчета задолженности и графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика задолженность в пределах срока исковой давности (с ДД.ММ.ГГГГ) составляет: основной долг в размере 48 946,92 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 40 348,54 рублей. Указанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование о расторжении договора суд считает обоснованным. Просрочку платежей по кредитному договору суд признает существенным нарушением кредитного договора заемщиком, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора. Образовавшаяся перед банком задолженность не погашена, требование банка о расторжении договора в досудебном порядке ответчиком не исполнено.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 51 815, 50 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу закона с применением ст. 333 ГК РФ может быть уменьшена лишь штрафная неустойка, установленная за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, но не проценты за пользование займом, уплата которых не носит штрафного характера.

Пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита являются не соразмерными нарушенному обязательству, в связи с чем, суд считает, что имеются основания для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, и полагает возможным снизить сумму пени за просрочку возврата кредита до 5 000,00 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца на оплату государственной пошлины при предъявлении иска, подтвержденные платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст. 12,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 295,46 рублей, из которых:

- 48 946,92 рублей – основной долг;

- 40 348,54 рублей – проценты за пользование кредитом;

- 5 000,00 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлине в размере 8 575,51 рублей.

В иске к ФИО3 отказать полностью.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья