Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1232/2016 ~ М-884/2016 от 07.04.2016

Дело № 2-1232/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2016 года                             г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                     Бариновой Т.В.,

при секретаре                             Рахмановой Т.Ю.,

с участием истца Глебовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Глебовой Е. В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Глебова Е.В. обратилась в суд с иском к ответчикам, указав, что является супругой Г, который ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с АО «Альфа Банк» на сумму 233500 рублей, сроком на 60 мес., под 25,49 % годовых. При заключении указанного договора ему был навязан договор С.. В день заключения кредитного договора Г подписал заявление на подключение к Программе Альфастрахование Ж. от ДД.ММ.ГГГГ, по которому была оплачена страховая премия в размере 19279, 82 рублей из кредитных средств, на что он не рассчитывал при заключении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Г умер, соответственно наступил случай по договору С. от ДД.ММ.ГГГГ. Она обращалась к ответчикам с требованиями аннулировать кредитный договор и договор С., но ей было необоснованно отказано. Просит обязать ответчиков аннулировать/расторгнуть кредитный договор и договор С., обязать ООО «АльфаСтрахование – Ж.» выплатить сумму страховой премии по договору С. в размере 19279, 82 рублей, а также взыскать с ОАО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» и расходы на оплату услуг представителя в размере 17200 рублей (л.д. 6-11).

    В судебном заседании истец Глебова Е.В. поддержала исковые требования, дополнительно указала, что после смерти Г она обратилась с заявлением о принятии наследства, свидетельства о праве на наследство еще не получала. Нарушение ее прав обусловлено тем, что после смерти супруга, из банка стали приходить требования об оплате задолженности по кредитному договору, которая растет с каждым месяцем, несмотря на то, что она сразу же обратилась в банк и предоставила им копию свидетельства о смерти Г Также указала, что официально с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью супруга она не обращалась, устно ей перечислили перечень необходимых документов, но она их не собирала.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Ж.» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен, просил дело рассмотреть без его участия. В своем отзыве на иск указал, что договор С. был заключен в соответствии с законом при наличии такого волеизъявления Г, которое выражено путем собственноручного подписания и оплаты договора. Доказательств того, что Г не мог получить кредит без заключения указанного договора С., истец суду не представил. В связи с чем, заключение договора С. не является обязательным условием получения кредита. Также указывает на то, что Глебова Е.В. является ненадлежащим истцом, поскольку ею не представлено документов, свидетельствующих о принятии наследства после смерти Г Расторжение договора С. возможно только при наличии оснований, указанных в п. 7.2 Условий С.: исполнение страховщиком обязательств по договору С. в полном объеме; прекращение страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование - Ж.» поступила претензия Глебовой Е.В., которая была расценена как заявление на выплату страхового возмещения, однако, ввиду отсутствия всех необходимых документов, рассмотрение этого заявления приостановлено до предоставления заявителем указанных документов. Виду смерти Г отказ от договора С. в одностороннем порядке невозможен (л.д. 61-62).

Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Судом в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, были привлечены дети Г – Г и Г, законный представитель которых – Глебова Е.В. в судебном заседании пояснила, что от имени детей заявление о принятии наследства она не подавала.

Суд, выслушав пояснения Глебовой Е.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 250000 рублей на срок 60 месяцев под 25,49% годовых (л.д. 20-23).

В этот же день между Г и ООО «АльфаСтрахование-Ж.» был заключен договор С. №, предметом которого явилось С. Ж. и здоровья Г на срок 60 месяцев. К страховым случаям отнесены: 1) смерть застрахованного по любой причине в течение срока С., в этом случае выгодоприобретателем является банк; 2) факт установления застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 нерабочей группы ( с 3 степенью ограничения способности к трудовой деятельности), наступившей по любой причине в течение срока С., в данном случае выгодоприобретателем является страхователь (застрахованный).

Размер страховой суммы на дату заключения договора С. определен 214220,22 рублей. В течении срока действия договора С. размер страховой суммы изменяется без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по персональному кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, включая начисленные проценты, штрафы и неустойки, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора С. (л.д. 63).

Остальные условия договора С. содержатся в Условиях С. по программе «С. Ж. и здоровья заемщиков персональных кредитов» для физических лиц – клиентов банка, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Ж.» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 63-67).

Глебова Е.В. приходится Г супругой, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 50).

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Г умер (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ Глебова Е.В. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти супруга (л.д. 51). От других наследников таких заявлений не поступало (л.д. 59).

Как установлено судом, на день рассмотрения дела, свидетельство о праве на наследство, оставшегося после смерти Г, никому из наследников не выдавалось.

Истцом заявлены требования об аннулировании/расторжении договора С. и кредитного договора по двум основаниями: в связи со смертью Г и в связи с навязыванием ему услуги по заключению договора С..

По заявленным истцом основаниям указанные требования удовлетворению не подлежат.

В силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из представленного заявления-анкеты, на основании которого между Глебовым П.М и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, в нем отсутствует указание на обязательное заключение договора С. как условия для получения кредита. Договор С. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ООО «АльфаСтрахование-Ж.» и Г в виде отдельного документа с приложением Условий С.. Указанный договор С. был подписан собственноручно Г, что исключает возможность введения его в заблуждение относительно природы и условий данного договора.

Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что вышеуказанный договор С. не является свободным волеизъявлением Г на заключение договора С., а также отсутствия у него выбора иных условий для получения кредита.

В соответствии с положениями статьи 418 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Г, до конца не исполнено, то в связи со смертью Г его долги по данному обязательству переходят к его наследникам в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

Что касается договора С., то в данном случае смерть Г является одним из предусмотренных рисков и является основанием для обращения выгодоприобретателя (ОАО «Альфа-Банк») с требованиями о выплате страхового возмещения.

Учитывая изложенное, смерть Г не является основанием для расторжения или аннулировании кредитного договора и договора С.. А поскольку оснований для расторжения/аннулирования договора С. судом не установлено, то уплаченная Г страховая премия в размере 19279,82 рублей возврату не подлежит.

Судом также не установлено нарушение прав истца как потребителя финансовых или иных услуг, поскольку Глебова Е.В. не представила суду доказательств обращения в банк с заявлением о смерти Глебова П.В. и содержащего требование обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения задолженности по кредитному договору.

Само по себе направление банком требований о взыскании задолженности по кредиту не является основанием для расторжения/аннулированиия договора либо применения иных мер защиты. Истец вправе обратиться в банк с требованием о получении страхового возмещения для погашения задолженности по кредитному договору, прекращении начисления штрафных санкций и т.д. А в случае отказа банка в выполнении законных требований истца, либо продолжении неправомерного действия, вправе обратиться в суд за защитой нарушенных прав. В настоящее время такого нарушения судом не установлено, поскольку истец не смогла доказать факт обращения в банк с заявлением о прекращении начислений по кредитному договору и предоставления сведений о смерти Глебова П.В.

Компенсация морального вреда, предусмотренная статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», взыскивается с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) при установлении нарушения ими прав потребителя.

Поскольку в данном случае нарушение прав истца как потребителя судом не установлено, то требования о взыскании с ответчика ОАО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии с положениями ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, не подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования Глебовой Е. В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о расторжении (аннулировании) договора С. № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховой премии в размере 19279 рублей, расходов на оказание юридических услуг в размере 17200 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента его изготовления в мотивированном виде, с подачей жалобы через Первомайский районный суд <адрес>.

Дата изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий по делу-    /подпись/