Решение от 19.11.2019 по делу № 33-27044/2020 от 22.07.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-11957/2019 по иску фио к Московскому кредитному банку (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании убытков, компенсации морального вреда, обязании внести изменения в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к Московскому кредитному банку (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просил взыскать денежные средства в счет причиненного ущерба в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, внести изменения в кредитную историю.

В обоснование требований указывает, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор №VC6669404 от дата на сумму сумма в виде кредитной карты под 24% ежемесячно. Полная сумма к выплате с процентами составляла сумма Истцом было уплачено сумма При посещении банка истцу было предложено сделать рефинансирование, в результате чего между ним и банком был заключен договор №118193/16 от дата на сумму сумма, со сроком возврата до дата под 24% годовых. Общая сумма выплаченных денежных средств выплаченных истцов в пользу банка составила сумма После последней выплаты ответчик потребовал с истца сумма Истец в свою очередь обратился в центральное отделение банка с заявлением об отмене штрафных санкций и начисленных процентов по просрочкам. Таким образом, по мнению истца, в результате незаконных действий ответчика, он понес потери в финансовом и материальном плане, что и вызвало обращение в суд с настоящим иском.

Истец фио в судебном заседании требования поддержал, просил заявленные требования удовлетворить, восстановить кредитный рейтинг, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда по сумма, начиная с дата по день рассмотрения иска по существу. Также в судебном заседании истец привел доводы о кабальности условий заключенного сторонами договора процентного займа в части установленного размера процентов за пользование займом.

Представитель ответчика Московского кредитного банка (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В адрес суда поступили письменные возражения, в которых представитель просил в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности, дело рассмотреть в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав истца, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме в силу следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между фио и Московский кредитный банк (ПАО) заключен кредитный договор №118193\16 от дата на сумму сумма, со сроком возврата до дата под 24% годовых. Размер задолженности по состоянию на дата составляет сумма

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства.

До заключения вышеуказанного кредитного договора истец получил и подписал график платежей по кредитному договору, где указаны все платежи, связанные с заключением договора, а именно платежи по погашению суммы основного долга и платежи по уплате процентов по кредиту.

Пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего платежа. За нарушение обязательств, предусмотренных данным пунктом предусмотрен штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, в наименование организации предусмотрены различные условия кредитования, как с предварительным обеспечением денежных средств, так и без. Выбор условий кредитования зависит от воли заемщика.

При этом выбор заемщиком условий кредитования без предварительного обеспечения денежных средств не влияет на решение Банка о предоставлении/отказе в предоставлении кредита.

В случае выбора условий с предварительным обеспечением наличия денежных средств на счете, заемщику устанавливается более льготная ставка за пользование кредитом минус 1%, соответственно, в случае отказа от условий предварительного обеспечения наличия денежных средств заемщику устанавливается ставка с повышающим коэффициентом.

Указанная информация доводится до заемщика до подписания кредитного договора, кроме того, в Заявлении-анкете на получение кредита заемщик выражает свою волю путем проставления отметок в соответствующих полях раздела «Дополнительные параметры» при выборе условий кредитования: в том числе условий по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита за 10 календарных дней до даты списания денежных средств в счет погашения кредита (дата списания устанавливается в кредитном договоре). Таким образом, выбор условий предварительного обеспечения денежных средств позволяет заемщику снизить размер процентной ставки, которая устанавливается за весь период кредитования, позволяя пользоваться кредитом по льготной ставке.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 381.1. ГК РФ денежное обязательство, по соглашению сторон может быть обеспечено внесением одной из сторон в пользу другой стороны определенной денежной суммы (обеспечительный платеж). При наступлении обстоятельств, предусмотренных договором, сумма обеспечительного платежа засчитывается в счет исполнения соответствующего обязательства.

На основании изложенного, условие об обеспечении денежных средств соответствует законодательству РФ и не нарушает права заемщика. Кроме того, согласно правилам об обеспечительном платеже, предусмотренным ст. 329 ГК РФ, Банк не пользуется деньгами, на обеспечительный платеж также не начисляются проценты.

К отношениям по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ применяются нормы о договоре займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, в кредитном договоре могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком обязательств по обеспечению возврата суммы займа, в том числе в виде начисления неустойки (штрафа, пени).

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 331 ГК РФ Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Условие о размере штрафа согласовано сторонами, напрямую не нарушает правовых норм (ст. 330 ГК РФ, предусматривающую возможность установления договором неустойки- штрафа, пени, безотносительно к каким-либо размерам), что соответствует законодательно закрепленному принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Обязательства по обеспечению денежных средств и обязательства по неисполнению заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита являются разными обязательствами, соответственно и размер ответственности за неисполнение указанных обязательств может быть разным.

На основании изложенного, условия кредитного договора являются действительными, не противоречащим законодательству Российской Федерации, не нарушают права потребителя.

В силу положений ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что удержанные денежные средства не являются убытками истца, так как их уплата предусмотрена условиями Индивидуальными условиями потребительского кредита. При подписании кредитного договора истец подтвердил, что ознакомился с Индивидуальными условиями потребительского кредита и обязался их исполнять.

Учитывая изложенное, ответчик действовал законно и обоснованно, в соответствии с условиями заключенных с истцом договоров.

Следовательно, истцом не представлено достоверных, допустимых и относимых доказательств, подтверждающих причинение истцу банком ущерба: в финансовой сфере сумма, работа сумма, задолженность по ЖКХ, невозможность сдачи квартиры за период испорченной кредитной истории сумма

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Отсутствие иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возместить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 171 ГПК РФ каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Заявляя о кабальности сделки, истец не приводит обстоятельств, свидетельствующих о необоснованных преимуществах, приобретенных ответчиком в результате заключения кредитного договора, указывающих на существенное отличие его условий от условий аналогичных договоров, заключаемых на свободном рынке без искажения воли его сторон.

Заключая договор займа, ответчик действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора займа с условием оплаты 24 % годовых.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора процентного займа на условиях, предложенных банком.

В связи с изложенным, с учетом того обстоятельства, что истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено безусловных доказательств того, что при заключении спорного договора ответчик действовал недобросовестно и его воля не была направлена на возникновение, изменение, прекращение соответствующих прав и обязанностей, а также доказательств того, что спорная сделка не соответствуют требованиям закона или совершена с целью причинить вред другому лицу, оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора недействительным в силу кабальности не имеется.

Односторонний отказ от исполнения обязательства в силу ст. 310 ГК РФ не допустим, между тем, со стороны заемщика кредитные обязательства до настоящего момента не погашены, в связи с чем расторжение кредитного договора нарушило бы права кредитора на получение предусмотренных условиями договора и закона денежных средств с заемщика.

На основании изложенного также не подлежит удовлетворению требование о внесении изменений в кредитную историю истца и восстановлении его кредитного рейтинга.

Представителем ответчика при рассмотрении дела также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 32 Постановления Пленума ВС РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации" споры по требованиям о признании недействительной ничтожной сделки подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

Аналогичные разъяснения содержаться в п. 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Об основаниях для признания сделки недействительной истец узнал дата, то есть с момента подписания кредитного договора. Истец обратился в суд с иском дата, то есть за пределом срока исковой давности, таким образом, срок исковой давности по требованию о признании недействительным условия кредитного договора истек.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований также в связи с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Нематериальные блага защищаются в соответствии с ГК РФ и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Так, в силу ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда может иметь место только в случае совершения действий, нарушающих личные неимущественные права гражданина либо посягающих на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

Ответчик действий, нарушающих личные неимущественные права истца либо посягающих на принадлежащие истцу другие нематериальные блага, не совершал, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных фио исковых требований и отсутствии оснований для их удовлетворения.

В связи с отказом в удовлетворении иска истцу также не подлежат возмещению судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░