Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6861/2018 от 02.10.2018

Дело № 2-6861/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2018 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Франгуловой О.В. при секретаре Плечкиной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Заломаеву П.А. о взыскании долга по договору кредитования и встречному иску Заломаева П.А. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Петрозаводский городской суд с иском к ответчику о взыскании долга по договору кредитования по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк»» и Заломаевым П.А. заключен договор кредитования № №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно условиям договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец указывает, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Истец указывает, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой <данные изъяты> руб. – сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102981 руб. 71 коп., а также расходы по государственной пошлине в размере 3259 руб. 63 коп.

Заломаев П.А. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора. Встречные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Заломаевым П.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор № № о предоставлении кредита. В соответствии с условиями договора заемщику должны быть предоставлены в пользование кредитные денежные средства. Заломаев П.А. указывает о том, что после подписания кредитного договора денежные средства ему не были предоставлены, в связи с чем платежи, которые требовал банк, он не вносил, считая, что банк не выполнил обязательства по предоставлению кредитных средств. Как указывает Заломаев П.А., в настоящее время он находится в тяжелой материальной ситуации, в ДД.ММ.ГГГГ он и его семья признаны малоимущими, получают пособие на <данные изъяты>. По кредитному договору, который заключен между ним и ПАО КБ «Восточный», до сих пор начисляются проценты и выставляется ко взысканию задолженность. Также указывает о том, что он неоднократно предлагал ПАО КБ «Восточный» расторгнуть кредитный договор, на что получал отказ, в связи с чем вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Заломаевым П.А. и ПАО КБ «Восточный».

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчик по встречному иску не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Заломаев П.А. согласился с первоначальными исковыми требованиями, встречные исковые требования поддержал в полном объеме. При этом пояснил, что просит расторгнуть кредитный договор в связи с существенным изменением материального положения.

Суд, заслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Заломаев П.А. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №№, содержащим, в том числе предложение заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в рамках которого клиент просит установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита «ВРЕМЕННЫЙ РС», а именно: сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения – <данные изъяты> руб., договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита – руб., процентная ставка или порядок ее определения – <данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного взноса (первоначальный период): ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., размер ежемесячного взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита (последующий период) – <данные изъяты> руб., согласно графику гашения кредита, дата платежа - ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, схема гашения – аннуитет с отсрочкой. Заявление также содержит согласие ответчика на бесплатный выпуск к БСС некредитной неперсонифицированной карты «<данные изъяты>» или «<данные изъяты>» и просьбу ответчика произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение ДД.ММ.ГГГГ календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности действий: открыть на его имя БСС в выбранной валюте (номер БСС – №), зачислить сумму кредита на открытый на его имя БСС.

Согласно пункту № заявления клиента о заключении договора кредитования заемщик, подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься с заемщика в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostnank.ru. Заемщик соглашается с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата Кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами.

Согласно пункту № общих условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, статьи 433, пункта 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и общих условиях, являются совокупностью следующих действий банка, а именно: открытия клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

В соответствии с пунктом № общих условий отношения сторон по договору кредитования регулируются общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования.

Пунктом № общих условий определено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В соответствии с пунктом № общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Пунктом № общих условий определено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно пункту № общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Пунктом № общих условий определено, что ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

В силу пункта № общих условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренным договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной очередностью общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии с пунктом № общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем ДД.ММ.ГГГГ (шестьдесят) календарных дней в течение последних ДД.ММ.ГГГГ (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредит считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно пункту № общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.

В соответствии с пунктом № общих условий клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Настоящим клиент дает согласие банку на списание с БСС плат за совершение операций по БСС клиента, а также сумм, ошибочно перечисленных на БСС банком. Размер плат за совершение операций по БСС определяется тарифами банка, действующими на момент совершения операции. Платы за совершение операций по БСС взимаются банком в момент совершения соответствующей операции.

Из представленных документов следует, что ответчик Заломаев П.А. в одностороннем порядке отказался от исполнения условий договора. Данные обстоятельства не оспаривались ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, сумма займа заемщиком своевременно не возвращается, ежемесячные платежи не производятся, что является нарушением со стороны ответчика обязательств по кредитному договору, предусмотренных пунктами № общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Заломаев П.А с момента получения заемных денежных средств в одностороннем порядке самоустранился от исполнения условий договора, суд считает, что требования банка, который надлежащим образом исполнил взятые на себя условия договора займа, являются законными и обоснованными.

Согласно расчету, представленному истцом, который судом проверен, ответчиком не оспорен, ко взысканию с Заломаева П.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а именно задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При этом судом принимается во внимание, что ответчик согласен с исковыми требованиями банка о взыскании задолженности, что следует из протокола судебного заседания.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных встречных исковых требований о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением материального положения в виду следующего.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз. 4 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, Заломаевым П.А. относимых и допустимых доказательств существенности изменения обстоятельств, а также нарушения баланса интересов сторон договора, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Ссылка истца по встречному иску на ухудшение его материального положения судом принята во внимание быть не может.

Действующее гражданское законодательство, регулирующее спорные правоотношения, а также условия заключенного между сторонами договора не предусматривают возможность расторжения кредитного договора в случае ухудшения материального положения заемщика. В случае существенного изменения материального положения заемщик был вправе обратиться к кредитору за реструктуризацией задолженности, чего Заломаевым П.А. сделано не было.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита.

Согласно статье 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ПАО КБ «Восточный» к Заломаеву П.А. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Заломаева П.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102981 руб. 71 коп., а также государственную пошлину в размере 3259 руб. 63 коп.

В удовлетворении встречного иска Заломаева П.А. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Франгулова

Мотивированное решение составлено 04.12.2018 г.