Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1508/2021 (2-10721/2020;) ~ М-7079/2020 от 10.08.2020

Дело №2-1508/2021

24RS0048-01-2020-009106-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Сухановой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хайбуллина Т.Т. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Хайбуллин Т.Т. обратился в суд с исковым заявлением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ гола между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен Кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 1 800 000 рублей. При заключении договора ему были навязаны услуги по страхованию жизни (страховая премия составила 216 033,69 рублей), а также по страхованию от потери работы (страховая премия составила 164 185,60 рублей). Страховые премии на общую сумму 380 219,29 рублей им уплачены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ (через 5 месяцев) он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, остаток страховой премии составил 340 219,29 рублей. Полагает, что договоры страхования носили дополнительный характер по отношению к кредитному договору и были направлены на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредиту. Он направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить часть страховой премии пропорционально тому времени в течение которого действовал договор страхования. Претензия осталась без удовлетворения. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в сумме 340 219,29 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения его требований в досудебном порядке в сумме 340 219,29 рублей, почтовые расходы в сумме 240,88 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф.

Представитель истца – Безруких Е.П., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Истец Хайбуллин Т.Т. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлялся своевременно и надлежащим образом, в соответствии с положениями ст.48 ГПК РФ направил в судебное заседание своего представителя, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Затрапезина А.С., действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась о дне, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом. В суд направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала, указала, что договор страхования был заключен добровольно, не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельным договором и не нарушает права потребителя. Вся необходимая информация об условиях договора страхования истцу была предоставлена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска и поэтому часть страховой премии возврату не подлежит. Просила суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме, в случае его удовлетворения просила применить положения ст.333 ГК РФ к неустойке.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом путем направления судебного извещения заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое было получено.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (ч.2).

Часть 3 ст.958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (ч.3).

Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Хайбуллиным Т.Т. (заёмщик) и АО «Альфа-Банк» (кредитор) был заключен Договор потребительского кредита № на сумму 2 180 500 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,99% годовых (п.п.1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Кредит был предоставлен на цели оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11 индивидуальных условий).

Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, Хайбуллин Т.Т. при заключении кредитного договора добровольно изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и с ОАО «АльфаСтрахование» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода, страховыми рисками по которому будут являться смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному 1-ой группы инвалидности по любой причине, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ.

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 2) № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Хайбуллина Т.Т. (застрахованный) или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» по страховым случаям смерть застрахованного и установление застрахованному 1-й группы инвалидности. Страховая премия по указанным страховым рискам составляет 216 033,69 рублей.

Полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что АО «АльфаСтрахование» осуществляет страхование имущественных интересов Хайбуллина Т.Т. (страхователь), связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Под убытками в соответствии с настоящим договором понимаются неполученные будущие доходы страхователя. Страховым случаем является увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ. Страховая премия по указанному страховому риску составляет 164 185,60 рублей.

Срок договора страхования был определен сторонами в течение 48 месяцев с даты оплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно выписке по счету Хайбуллина Т.Т., ДД.ММ.ГГГГ банком со счета истца было списано 380 219,29 рублей (164 185,60+216 033,69) рублей для перечисления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сведений о перечислении банком данной суммы в пользу страховщика у суда не имеется.

В соответствии со справкой № от ДД.ММ.ГГГГ, информацией АО «Альфа-Банк» исх.№ДД.ММ.ГГГГ, кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Хайбуллиным Т.Т. были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт.

Полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по страховым рискам смерть и установление 1-й группы инвалидности (страховая премия 216033,69 рублей) размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая санкции за ненадлежащее исполнение условий договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

Следовательно, при заключении договора страхования страховая сумма по указанным рискам равна первоначальной сумме кредита и составляет 1 800 280,73 рублей (сумма кредита по договору 2 180 500 – страховые премии 380 219,29). При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере фактической задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

Таким образом, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заемщиком обязательств. Страховая сумма приравнена к размеру фактической задолженности застрахованного лица на дату наступления смерти или установления 1-й группы инвалидности. Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

В связи с досрочным исполнением Хайбуллиным Т.Т. кредитного обязательства, оно прекращено, задолженность перед банком отсутствует. Размер страховой суммы на дату страхового случая, наступившего ДД.ММ.ГГГГ и позднее будет невозможно определить, так как задолженность истца по кредитному договору равна нулю. Таким образом, страховая выплата произведена не будет.

Оценив правовые последствия прекращения кредитного обязательства, приняв во внимание положения ст.958 ГК РФ, суд приходит к выводу том, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение действия договора страхования.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, страховщик имеет право на часть страховой премии за период с даты её оплаты до момента прекращения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, возврату истцу подлежит часть страховой премии, уплаченной по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов Наличными» в сумме 196 085,30 рублей (период действия договора страхования составляет 1462 дня; период фактического действия составляет 135 дней; 216 033,69 рублей / 1 462 дней х 135 дней = 19 948,39 рублей; 216 033,69 рублей – 19 948,39 рублей = 196 085,30 рублей).

Оснований для взыскания в пользу истца части страховой премии, уплаченной по программе «Защита от потери работы и дохода» в сумме 164 185,60 рублей суд не усматривает, поскольку согласно полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по риску «увольнение (сокращение) страхователя» осуществляется в пределах страховой суммы (но не более трехкратного размера 115% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц.

Пунктом 6 индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж Хайбуллину Т.Т. установлен в сумме 60 000 рублей, то есть страховая выплата составит не более 207 000 рублей (60 000 рублей х 115% х 3). При этом, анализируя кредитные и страховые документы, суд приходит к выводу, что договор страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» был заключен истцом добровольно, с условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, услугами воспользовался, в установленный Условиями страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У четырнадцатидневный срок от страхования не отказался, в связи, с чем его исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежит, в том числе и по основаниям, что требования к АО «АльфаСтрахование» заявлены не были.

Рассмотрев исковое требование в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по подключению к Программе страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей, то судом не могут быть применены положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), в связи, с чем исковые требования Хайбуллина Т.Т. в части взыскания неустойки с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подлежат удовлетворению.

Суд считает обоснованными требования истца, о возмещении причиненного ему действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины уклонением стороны ответчика от расторжения договора страхования, от возвращения страховой премии истицу, в связи, с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Хайбуллина Т.Т. в размере 1 000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку права истца как потребителя были нарушены, его требования, заявленные в досудебном порядке (претензия от ДД.ММ.ГГГГ), добровольно ответчиком не удовлетворены, руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в сумме 98 542,65 рублей ((196085,3+1000) х 50%), без применения положений ст.333 ГК РФ, поскольку суд имеет право снизить размер штрафа только по заявлению ответчика, а такого заявления от ответчика не поступило, в отзыве на исковое заявление ООО «Альфа-Страхование жизни» содержится ходатайство о применении положения стю333 ГК РФ в отношении неустойки, в отношении штрафа такого ходатайстве не заявлено, штраф и неустойки являются разными мерами гражданской ответственности.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ по письменному ходатайству стороны суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В целях защиты нарушенных прав Хайбуллин Т.Т. понес судебные расходы на оплату юридических услуг в общей сумме 30 000 рублей (Договор № на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), почтовые расходы в размере 240,88 рублей.

С учетом конкретных обстоятельств дела (категории и сложности дела, объема оказанных услуг), суд, руководствуясь принципом разумности, полагает необходимым взыскать судебные расходы в размере 30 000 рублей, почтовые расходы в размере 240,88 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано, таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета городского округа г.Красноярска государственную пошлину в размере 5 115,61 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Хайбуллина Т.Т. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Хайбуллина Т.Т. страховую премию за страхование жизни и здоровья в сумме 196 085,30 рублей, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, штраф в сумме 98 542,65 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 30 000 рублей, почтовые расходы в сумме 240,88 рублей, а всего 325 868,83 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии по рискам связанным с увольнением, неустойки – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета городского округа г.Красноярска расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 115,61 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.