Судья: фио Дело № 33-21042/2020
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
дата
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе председательствующего фио,
судей фио, фио,
при помощнике фио,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело № 2-1824/2019 по апелляционной жалобе представителя истца фио по доверенности фио на решение Троицкого районного суда адрес от дата, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований фио к адрес «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования – отказать,
УСТАНОВИЛА:
Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику адрес «ВСК «ВСК-Москва» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни в размере сумма
Требования искового заявления мотивированы тем, что дата между ней и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования №180H1IPDM4560, предметом которого являлось страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица, страхование имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в ипотеку выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора №712902138 от дата, заключенного между фиои наименование организации, а также страхование права собственности страхователя на недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: адрес, п. д/о Вороново, д. 8, кадастровый номер 77:22:0030203:69, застрахованным лицом по указанному договору являлась фио. дата фио умерла, в связи с чем, истец обратилась к ответчику в заявлением о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, в связи с не предоставлением сведений о наличии у застрахованного лица заболеваний. Истец на момент заключения договора не знала о каких-либо заболеваниях фио, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма.
В судебное заседание суда первой инстанции истец фио и ее представитель по доверенности фио явились, требования искового заявления поддержали в полном объеме.
В судебное заседание суда первой инстанции явился представитель адрес «ВСК» по доверенности фио, который против удовлетворения исковых требований возражал.
В судебное заседание суда первой инстанции явилась представитель третьего лица наименование организации по доверенности фио, требования искового заявления поддержала по доводам представленного отзыва.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца, полагая его незаконным.
В заседание судебной коллегии истец фио и ее представитель по доверенности фио явились, апелляционную жалобу и доводы, изложенные в ней, поддержали в полном объеме.
В заседание судебной коллегии явился представитель адрес «ВСК» по доверенности фио, который против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.
В заседание судебной коллегии явилась представитель третьего лица наименование организации по доверенности фио, которая апелляционную жалобу поддержала.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, заслушав явившихся в судебное заседание лиц, приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства и фактическими обстоятельствами дела.
Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от дата №23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции допущено не было. При вынесении решения суд первой инстанции руководствовался следующими нормами права.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1статьи 934 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).
Таким образом, из приведенных норм закона следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что дата между наименование организации и фио был заключен кредитный договор № 712902138 ипотечного кредитования, в соответствии с которым заемщик получил от кредитора кредит в сумме сумма, сроком на 168 месяцев под 12,5% годовых. Согласно п. 5.3 договора обязанностью заемщика является осуществление страхования жизни и здоровья, а также имущества (от рисков утраты и повреждения) по договорам страхования в любой страховой организации, в течение трех лет с момента возникновения права собственности залогодателя на имущество на основании договора титульного страхования.
дата между адрес «ВСК», фио и фио заключен договор ипотечного страхования №180Н1IPDM4560, согласно которому предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица, страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора №712902138 от дата, заключенного между страхователем и выгодоприобретателем 1-й очереди. Застрахованным лицом по договору являлась фио.
Согласно п. 1.3 договора страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового события произвести выгодоприобретателю страховые выплаты в пределах определенной договором страхования суммы.
Согласно п. 1.4 договора получателем страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору является выгодоприобретатель 1-й очереди наименование организации. В части страхования от несчастных случаев и болезней получателем страховой выплаты в части разницы между страховой суммой и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю 1-й очереди, является страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти наследники по закону.
Согласно п. 3.1 договора страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай.
Согласно п. 4.2 договора на первый год страхования страховая сумма по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием от несчастных случаев и болезней застрахованного лица 1 – по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1.1 – 3.14 договора, составляет эквивалент сумма.
дата фио умерла.
В связи со смертью фио, фио обратилась к страховщику адрес «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.
Уведомлением от дата в выплате страхового возмещения было отказано, в качестве обоснования указано, что в соответствии с пунктом 3.3.2.10.б правил страхования, заявленное событие не является страховым случаем, и основания для страховой выплаты у адрес «ВСК» отсутствуют.
Согласно посмертного эпикриза фио с дата по дата года находилась на стационарном лечении в Троицкой РАН, госпитализирована по СМП с диагнозом «цирроз печени токсической этиологии. Фоновый диагноз: хроническая алкогольная интоксикация».
Согласно выписки из протокола вскрытия №095,18 от дата патологоанатомический диагноз « основное заболевание мелкоузловой цирроз печени (К74.6), фоновое заболевание: хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями: алкогольная кардиомиопатия, алкогольная энцефалопатия, хронический индуративный панкреатит без обострения. Смерть фио наступила от малокровия внутренних органов, развившегося в результате массивного внутрипищевого кровотечения из вен пищевода».
В соответствии с п. 3.3.2.10.б правил страхования, страховым случаем не признается смерть или инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договору, при условия, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.
На основании изложенного, руководствуясь вышеуказанными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание требования ст. 56 ГПК РФ, установив, что заявленное истцом событие не обладает признаками страхового случая и на страхование не принималось, тогда как достоверных и достаточных доказательств, опровергающих наличие причинно-следственной связи между причиной смерти и наступлением события, в материалы дела истцом не представлено, суд первой инстанции пришел к законному и обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они следуют из всей совокупности установленных по делу обстоятельств и подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и оснований для признания их неправильными не установлено.
Мотивы, по которым суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.
Судебная коллегия считает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также полностью повторяют изложенную истцом позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Оснований для иной оценки исследованных судом доказательств судебная коллегия не усматривает. Новых правовых доводов апелляционная жалоба истца не содержит.
Суд первой инстанции в полной мере исследовал доказательства, имеющиеся в материалах дела, и дал надлежащую оценку имеющимся доказательствам.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательств, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного решения.
Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от дата за № 23 «О судебном решении» разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Эти требования при вынесении решения судом первой инстанции соблюдены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Троицкого районного суда адрес от дата ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░
░░░░░