Решение от 12.03.2015 по делу № 2-709/2015 (2-5385/2014;) от 08.12.2014

Дело №2-709/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 марта 2015 года

Свердловский районный суд города Костромы в составе:

председательствующего судьи Скрябиной О.Г.,

при секретаре Загуменновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО ЗПП «Блок-Пост» в интересах Тарасова Владимира Николаевича к ОАО «Первый объединенный Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

МОО ЗПП «Блок-Пост» обратилось в защиту прав потребителя Тарасова В.Н. в суд с исковым заявлением, просит взыскать с ответчика в пользу Тарасова В.Н. денежные средства в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф.

Свои требования истец мотивирует тем, что <дата> Тарасову В.Н. был открыт банковский счет № в ОАО «Первый объединенный Банк». <дата> ответчиком было списано с банковского счета истца ... руб. При этом каких либо распоряжений истец не давал, в связи с чем ответчиком истцу был причинен ущерб на указанную сумму. Вина ответчика в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку ответчик не исполнил требование гражданского законодательства, списал денежные средства без распоряжения истца. Поскольку требования истца в досудебном порядке ответчиком не удовлетворены, просят взыскать штраф по Закону о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец Тарасов В.Н. не участвовал, извещался судом о времени и месте судебного заседании, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием представителя МОО ЗПП «Блок-Пост».

Представитель МОО ЗПП «Блок Пост» Красношапка В.В. в судебном заседании иск поддержал, по указанным в нем основаниям, просил требования удовлетворить в полном объеме. Дал пояснения в соответствии с обстоятельствами, указанными в иске. Дополнительно указал, что наличие кредитного договора между истцом и ответчиком не имеет юридического значения при рассмотрении спора, вытекающего из договора банковского счета. Действительно между ОАО «Первый объединенный Банк» и Тарасовым В.Н. был заключен кредитный договор, в рамках которого на указанный банковский счет, открытый Тарасовым В.Н. у ответчика, были пересилены денежные средства в размере суммы кредита -... руб. Каких либо распоряжений на списание указанной суммы Тарасов В.Н. ответчику не давал. С момента зачисления указанных денежных средств на банковский счет, они стали собственностью Тарасова В.Н., и не могли быть списаны без его распоряжения. Денежные средства Тарасовым были внесены на счет с целью погашения ежемесячного платежа по кредитному договору с ответчиком, исполнять в полном объеме кредитный договор истец намерен не был. Требования о закрытии банковского счета. Открытого на имя Тарасова В.Н. в ОАО «Первобанк» при рассмотрении настоящего дела не заявляют.

Ответчик своего представителя в суд не направил, просили рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, направили в суд письменный отзыв на исковые требования Тарасова В.Н., где указали, что иск не признают. Указали, что <дата> в соответствии с кредитным договором, заключенным с Тарасовым В.Н., последнему был предоставлен кредит в сумме ... руб. на приобретение в собственность жилого помещения. Сумма кредита была перечислена на текущий счет истца (уполномоченного лица). Заявлением на открытие счета Тарасов В.Н. выразил согласие и намерение на присоединение к договору банковского счета физического лица на условиях, предложенных ОАО «Первобанк». Как следствие, договор банковского счета был заключен Тарасовым в целях зачисления денежных средств полученных в кредит в ОАО «Первобанк» с последующим переводом зачисленной суммы на счет продавца квартиры. Согласно выписки ответчик полностью выполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств в кредит и <дата> произвело зачисление суммы кредита в размере ... руб. на текущий счет истца. <дата> в адрес Банка от истца поступило заявление, в котором он просит расторгнуть договор банковского счета с требованием перечислить имеющиеся на счете денежные средства на его же счет, но открытый уже в ОАО «Сбербанк России». К указанному заявлению истец приложил расписку от продавца квартиры – Свинкиной М.О., о том что ею <дата> от Тарасова В.Н. получена денежная сумма в размере ... руб. в счет полного исполнения обязательств по заключенному договору купли-продажи квартиры на приобретение которой Тарасовым В.Н. и был заключен кредитный договор с ОАО «Первобанк». По причине получения Банком сведений об отсутствии необходимости целевого использования денежных средств, перечисленных на банковский счет Тарасова В.Н., банком в адрес истца <дата> направляется требование о досрочном возврате всей суммы кредита с целью предотвращения его нецелевого использования. Копия требования истцом получена. <дата> с целью исполнения в полном объеме Тарасовым В.Н. произведено зачисление на свой счет в ОАО «Первобанк» суммы в размере ... руб., этим же днем ОАО «Первобанк» производит списание суммы в размере ... руб. в счет погашения основного долга и процентов по кредиту. Обязательства сторон прекращены. Истцом не представлено доказательств причинения ему Банком какого – либо вреда. Согласно ч.1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Между сторонами также заключен договор банковского счета № в целях зачисления денежных средств полученных в кредит в ОАО «Первобанк» с последующим переводом зачисленной суммы на счет продавца квартиры. Согласно условиям, оговоренным сторонами в заключенном кредитном договоре – кредитор осуществляет перевод денежных средств в размере суммы кредита с текущего счета по реквизитам, указанным заемщиком в распоряжении в виде расчетного документа или заявления на составление расчетного документа в счет оплаты по Договору купли-продажи. По смыслу Договора купли-продажи – только продавец нежилого помещения имеет право на получение денежных средств. Как следствие, в договоре указана обязанность Банка перечислить денежные средства на счет продавца, указанный заемщиком. В рамках заключенного кредитного договора не предусмотрено право заемщика использовать заемные денежные средства по своему усмотрению, как следствие – у заемщика нет права требовать от Банка перечисление денежных средств на свой иной счет с последующим бесконтрольным со стороны Банка их использованием. Возможность безакцептного списания банком денежных средств предусмотрена кредитным договором, а именно п.п. 1.6, 4.3.1, 4.4.1, 5.7, 8.1.1,а также Договором банковского счета – п.п.1.4, 2.2.7. Таким образом, на условиях, предусмотренных Договорами, заключенными между сторонами, Банк по причине отсутствия необходимости целевого использования денежных средств, произвел списание суммы со счета Заемщика в счет полного погашения его кредитных обязательств, с учетом данного клиентом права безакцептного списания. Договор потребительского кредита не является публичным, банки не могут быть принуждены к заключению договора потребительского кредита или определению условий помимо своей воли. Следовательно, ОАО «Первобанк», основываясь на нормах действующего законодательства, являясь коммерческой организацией, оказывает услуги кредитования, определяя их условия. С учетом необходимости, оценив возможные риски, и, пользуясь правом кредитора контролировать целевое использование ипотечного продукта – в ОАО «Первобанк» предусмотрен способ выдачи кредита путем единовременного перевода денежных средств на текущий счет уполномоченного заемщиком лица с последующим переводом на счет продавца недвижимого имущества. Согласно п.1.9.2 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 16.07.2012 №385-П, операции по счетам клиентов проводятся на основании принятых к исполнению распоряжений и кассовых документов клиентов. Операции, совершаемые без документов клиентов кредитной организации, оформляются документами, составляемыми кредитной организацией согласно требований НПА Банка России по отдельным операциям. Согласно п.9.3 Положения о правилах ведения осуществления перевода денежных средств, если получателем средств (по заранее данному акцепту) является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера. Нарушений прав Тарасова В.Н. как потребителя финансовой услуги со стороны ОАО «Первобанк» при заключении смешанного кредитного договора не имеется. Законных оснований для взыскания ... руб. с ОАО «Первобанк» в пользу Тарасова В.Н. не имеется. На основании изложенного просят отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Тарасова В.Н. в полном объеме.

Третье лицо Свинкина М.О. в судебном заседании не участвовала, извещалась судом, причины неявки не сообщила, ранее в судебном заседании полагала требования истца подлежащими удовлетворению, поскольку расписка, данная ею истцу в получении денежных средств по договору купли-продажи квартиры, является фиктивной, поскольку фактически денежные средства ей не передавались. Расписка была написана для того, чтобы избежать лишних переплат при переводе денежных средств со счета на счет, для получения денежных средств наличными. Самостоятельных требований Свинкина М.О. к ответчику не предъявила.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, выслушав представителя истца, суд установил следующие обстоятельства.

<дата> между ОАО «Первобанк» и Тарасовым В.Н. был заключен кредитный договор № (далее Договор), по условиям которого ОАО «Первобанк» обязался предоставить Тарасову В.Н. денежные средства в размере и на условиях, установленных настоящим Договором, а Тарасов В.Н. обязался принять и возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и выполнить иные обязательства по настоящему Договору в порядке и сроки, предусмотренные Договором (п.1.1 Договора). Сумма кредита ... руб. (п.1.2 Договора). Срок исполнения обязательства – <дата> (п.1.3 Договора). Цель кредита: приобретение в собственность Тарасова В.Н. жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: <адрес> (п.1.6 Договора). В целях исполнения обязательств по Договору стороны договорились, что от имени Заемщика все необходимые действия по настоящему Договору совершает Тарасов Владимир Николаевич, уполномоченный согласно настоящему Договору и/или Доверенности (далее именуемый «Уполномоченное лицо»). В этой связи: кредитор перечисляет сумму Кредита на текущий счет Уполномоченного лица; презюмируется, что все распоряжения, заявления и операции по текущему счету Уполномоченного лица осуществляются от имени и в интересах Заемщика; любая переписка по настоящему Договору ведется кредитором на имя Уполномоченного лица и по адресу Уполномоченного лица, а Уполномоченным лицом от имени Заемщика (п.1.8 Договора). Порядок выдачи Кредита определен в Разделе 3 Договора, а именно в силу п.3.2 Договора кредит предоставляется путем единовременного перевода денежных средств в размере суммы кредита на текущий счет Уполномоченного лица № (далее Текущий счет Порядок открытия, ведения и обслуживания Текущего счета регулируется Договором Текущего счета. Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежаще исполненным с даты перевода денежных средств в размере суммы Кредита на Текущий счет Уполномоченного лица.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно выписке из лицевого счета № на имя Тарасова В.Н. в ОАО «Первобанк» <дата> Тарасовым В.Н. на указанный лицевой счет был произведен взнос денежных средств в сумме ... руб.; <дата> произведена выдача кредита на сумму ... руб.

<дата> между истцом Тарасовым В.Н. (покупатель) и третьим лицом Свинкиной М.О. (продавец) заключен Договор купли-продажи помещения с земельным участком № по которому продавец продает, а покупатель покупает в собственность квартиру и земельный участок в общую долевую собственность (доля в праве ...) по адресу: <адрес>. Стороны договорились, что первоначальный     взнос в размере ... руб. выплачивается наличными средствами в момент подписания настоящего договора, в связи с чем продавец, подписывая настоящий договор, подтверждает, что указанная сумма им получена (п.3.1.1 Договора купли-продажи). Денежные средства в размере ... руб. предоставленные кредитором покупателю за счет ипотечного кредита, предоставляемого согласно п.2.1. настоящего Договора будут перечислены покупателем – Тарасовым Владимиром Николаевичем со своего счета №, открытого в ОАО «Первый Объединенный Банк» на счет продавца № – Свинкиной Марии Олеговны, открытого в ОАО «Первый Объединенный Банк», после государственной регистрации настоящего Договора и перехода права собственности на объект покупателю, за счет средств ипотечного кредита, предоставляемого согласно п.2.1. настоящего Договора, в течение одного рабочего дня, считая с даты фактического получения денежных средств, предоставляемых по вышеуказанному кредитному договору (п.3.1.2 Договора купли-продажи). Продавец уведомлен покупателем о том, что предоставление денежных средств по вышеуказанному кредитному договору производится кредитором в течение 10 рабочих дней, считая с даты государственной регистрации настоящего Договора и перехода права собственности на объект к покупателю. При условии исполнения покупателем следующих условий: исполнение обязательств, предусмотренных п.3.1.1. настоящего Договора; предоставления кредитору подлинников правоустанавливающих документов, подтверждающих приобретение указанного в п.1.1. настоящего Договора объекта в собственность покупателя.

В материалах дела имеется копия Расписки, составленная Свинкиной М.О. о том, что она получила от Тарасова В.Н. денежную сумму в размере ... руб. за проданную ею квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и земельный участок (доля в праве ... расположенный по тому же адресу.

Подлинник расписки суду не представлен. В судебном заседании третье лицо Свинкина М.О. не оспаривала, что давала такую расписку, однако указала, что она фиктивна, денежных средств фактически от покупателя Тарасова В.Н. она не получала. При этом самостоятельных требований относительно предмета спора к ответчику не заявляла.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2). В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ч.3).

Основанием для изменения или расторжения договора в силу ст. 451 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п.8.1 Договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы Кредита, уплаты причитающихся процентов в следующих случаях: нецелевое использование кредита; в случае нарушения Заемщиком любого принятого им на себя по настоящему Договору обязательства об уплате в пользу Кредитора денежных средств, а также иных обязательств, принятых им по настоящему Договору; в случае отказа либо уклонения Заемщика, а также неисполнения им иным способом обязательств по предоставлению Кредитору необходимой информации или уведомлению Кредитора о наступлении обстоятельств, оповещение о которых является обязанностью Заемщика; в случае утраты или повреждения объекта. В соответствии с п.8.2 Договора требование Кредитора о досрочном возврате Кредита, уплате причитающихся процентов за пользование Кредитом и иных платежей направляется в адрес Заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении

<дата> ОАО «Первобанк» направил Тарасову В.Н. Требование № о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, в котором уведомили Заемщика, что им допущено нарушение условий п.8.1.1 кредитного договора, а именно допущено нецелевое использование кредита. Требуют досрочно вернуть кредит в сумме ... руб. и проценты по кредиту в размере ... руб., всего сумму в размере ... руб. Требование должно быть исполнено в течение 10 дней, в противном случае Банк оставляет за собой право обратиться в суд с исковым заявлением о расторжении договора и взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору, включая неустойку на день исполнения решения суда.

Согласно п.9.2 Договора стороны пришли к соглашению, что в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору Кредитор имеет право обратиться с соответствующим иском в суд без проведения переговоров либо осуществления каких-либо предварительных досудебных процедур.

Как пояснил представитель ответчика, ОАО «Первобанк» с иском о расторжении кредитного договора и взыскании с Тарасова В.Н. всей суммы кредита в суд не обращался, при рассмотрении настоящего гражданского дела встречные исковые требования не заявлены.

Согласно банковскому ордеру № от <дата> ОАО «Первобанк» со счета № на имя Тарасова В.Н. перечислил на счет № на имя Тарасова В.Н. сумму в размере ... руб. в счет погашения основного долга по ипотеке по договору № от <дата>.

Согласно банковскому ордеру № от <дата> ОАО «Первобанк» со счета № на имя Тарасова В.Н. перечислил на счет № ОАО «Первобанк» сумму в размере ... руб. в счет погашения процентов по ипотеке по договору № от <дата>.

Согласно банковскому ордеру № от <дата> ОАО «Первобанк» со счета № на имя Тарасова В.Н. перечислил на счет № ОАО «Первобанк» сумму в размере ... руб. в счет погашения процентов по ипотеке по договору № от <дата>.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч.2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.3).

В силу ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без этого распоряжения списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Заемщик (Тарасов В.Н.) предоставил кредитору (ОАО «Первобанк») право на списание денежных средств со своего текущего счета во исполнение своих обязательств по настоящему Договору, надлежащим образом не исполненных им в порядке и сроки, определенные настоящим Договором, на основании банковского ордера или иного аналогичного документа в соответствии с действующим законодательством (п.5.7 Договора).

Для перевода денежных средств во исполнение обязательств по настоящему Договору заемщик использует следующие реквизиты: счет №, назначение платежа: «Погашение кредита по кредитному договору №, Тарасов Владимир Николаевич, лицевой Текущий счет №.

В кредитном договоре от <дата> отсутствует какое либо распоряжение Уполномоченного лица на списание денежных средств с его счета, открытого в ОАО «Первобанк», без вступившего в законную силу решения суда, при наличии, по мнению Банка, признаков нецелевого использования кредитных денежных средств. Суд считает доводы ответчика в этой части ошибочными, основанными на неверном толковании норм права и условий кредитного договора. При этом, сам ответчик указывает, что получателем денежных средств фактически является продавец недвижимого имущества.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч.1 ст. 408 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Заемщик (Тарасов В.Н.) обязан оплатить обязательный платеж не позднее даты платежа, а в случае если дата платежа приходится на нерабочий день, то в первый, следующий за ним рабочий день (п.5.4 Договора).

Согласно приходному кассовому ордеру № от <дата>, копия которого имеется в материалах дела, а так же пояснениям представителя истца, Тарасов В.Н. в целях исполнения обязательств по кредитному договору внес на свой счет № денежные средства в размере ... руб.

Данное обстоятельство не может быть расценено как согласие Тарасова В.Н. на расторжение кредитного договора и списание со счета, открытого на его имя, всей суммы задолженности по кредитному договору, поскольку свидетельствует об исполнении Тарасовым В.Н. своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, в частности п.5.4 Договора.

Иных сведение, свидетельствующих о достижении соглашения между ОАО «Первобанк» и Тарасовым В.Н. по расторжению кредитного договора от <дата>, ответчиком суду не предоставлены. Представитель истца оспаривает данный факт, указывая что сумма была внесена Тарасовым В.Н. на счет в целях частичного погашения суммы ежемесячного обязательного платежа по кредитному договору.

Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, - это соглашение сторон, по которому кредитор - банк или небанковская кредитная организация обязуется предоставить денежные (кредитные) средства заемщику - физическому или юридическому лицу в размере и на условиях, предусмотренных данным договором, с условием обеспечения данного обязательства залогом недвижимого имущества или прав на недвижимое имущество - ипотекой; а заемщик приобретает обязанность возвратить полученные денежные (кредитные) средства и уплатить проценты на них, при неисполнении которой кредитор, являющийся первоначальным залогодержателем, или последующий залогодержатель получает право удовлетворить свои денежные требования из стоимости заложенного недвижимого имущества или прав на него преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, в качестве которого может выступать как заемщик по основному обязательству, так и третье лицо.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора - в письменной), достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, содержит условия кредитного договора и условия договора об ипотеке. Таким образом, он является смешанным договором. Согласно ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Соответственно, к отношениям сторон по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре об ипотеке.

Существенным условием любого договора, согласно ст. 432 ГК РФ, является условие о предмете, в качестве которого в кредитном договоре выступают денежные (кредитные) средства. Под денежными средствами следует понимать национальную и иностранную валюту в виде: денежных знаков (банкнот и монет), находящихся в обращении, - наличные деньги; средств на счетах в банках и иных кредитных организациях - безналичные деньги. Кредитные средства - это денежные средства, предоставленные заемщику кредитором в соответствии с кредитным договором.

Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, как правило, предусматривает целевое использование кредитных средств - на приобретение или строительство объекта недвижимости. В этом случае в соответствии со смыслом ст. 814 ГК РФ заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием кредитных средств. При нарушении данной обязанности, а также в случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании кредитных средств кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредитных средств и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 9 ФЗ об ипотеке в договоре об ипотеке, а значит, и в кредитном договоре, обеспеченном ипотекой, должно быть указано существо обязательства, обеспеченного ипотекой. Соответственно, условие о существе обязательства, обеспеченного ипотекой, является существенным для кредитного договора, обеспеченного ипотекой, в силу прямого указания о нем в законе.

Под существом конкретного договорного обязательства надлежит понимать главное в содержании этого обязательства, представленное совокупностью обусловленных объективными и субъективными факторами таких прав и обязанностей, которые выражают природу и характер соответствующего правоотношения и без которых существование и исполнение последнего как самостоятельного, качественно определенного и индивидуального явления для достижения правовой цели договора невозможны

Существо обязательства сводится к принуждению его субъектов к определенному поведению в рамках данных правоотношений.

Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, порождает между его сторонами целый комплекс прав и обязанностей, некоторые из них (обязанность кредитора предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором; обязанность заемщика возвратить кредитные средства и уплатить за пользование ими проценты; право кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного залогодателем недвижимого имущества или прав на недвижимое имущество) являются существенными условиями данного договора.

При таких обстоятельствах невозможно признать, что ОАО «Первобанк», производя без акцептное списание денежных средств со счета, открытого на имя Тарасова В.Н. (Уполномоченного лица) в ОАО «Первобанк», действовал в рамках достигнутых сторонами договоренностей при заключении кредитного договора.

Однако, взыскание денежных средств в размере предоставленного кредита с ответчика в пользу истца вступает в противоречие с достигнутыми сторонами договоренностями по условиям предоставления кредита на приобретение жилого помещения, что, по мнению суда, является не допустимым.

Принимая во внимание, что Свинкиной М.О. оспаривается факт получения денежных средств от Тарасова В.Н., а также то, что иных доказательств (кроме расписки) получения денежных средств Свинкиной М.О. по договору купли-продажи квартиры от Тарасова В.Н., ответчиком суду не представлено, ответчиком требований о расторжении кредитного договора с Тарасовым В.Н. в суд не заявлено, суд приходит к выводу о том, что ответчик в силу действующего кредитного договора № от <дата> обязан перечислить денежные средства в размере ... руб. на счет № Уполномоченного лица (Тарасова В.Н.).

В данном случае суд полагает возможным выйти за пределы сформулированных истцом требований, поскольку из оснований заявленных требований усматривается, что Тарасов В.Н. не согласен именно со списанием Банком денежных средств со счета, открытого на его имя в ОАО «Первобанк», при отсутствии со стороны Тарасова В.Н. соответствующего распоряжения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1). Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч.2).

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч.1). Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ч.2). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3).

Судом в ходе рассмотрения дела неоднократно ставился на обсуждение вопрос о предоставлении дополнительных доказательств в обоснование доводов сторон, в частности предлагалось ответчику представить доказательства в обоснование факта законности списания со счета истца суммы в размере ... руб., внесенных истцом на свой лицевой счет <дата>. График платежей по кредитному договору ответчиком суду не представлен, в связи с чем, не представилось возможным установить размер и срок оплаты обязательного ежемесячного платежа по кредитному договору от <дата>. Расчет задолженности по обязательному платежу ответчиком суду так же не представлен. Суд не может строить свои выводы только на предположении. Доводы ответчика о праве безакцептного списания указанной суммы со счета истца доказательствами не подтверждены, суду не представлен График платежей по кредитному договору, из которого следует сумма и срок внесения обязательного платежа Заемщиком (истцом) по кредитному договору. Денежными средствами заемщик фактически не воспользовался. Расчет задолженности ответчиком не произведен, суду не представлен.

В данном случае способом защиты нарушенного гражданского права истца в силу ст. 12 ГК РФ должно являться восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым обязать ответчика ОАО «Первобанк» вернуть Тарасову В.Н. ранее списанную с банковского счета сумму в размере ... руб., путем зачисления указанной суммы на счет №, открытый на имя Тарасова В.Н. в ОАО «Первобанк».

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.            

При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу неправомерным списанием денежных средств со счета, что впоследствии обусловило необходимость его обращения в суд с настоящим иском. Таким образом, истец считал, что ответчиком были нарушены его права как потребителя услуг по кредитованию. По мнению суда, в этом повинен ответчик. С ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда в денежном выражении.

С учетом разумности и справедливости, моральный вред подлежит взысканию в пользу истца в размере ... рублей, во взыскании остальной суммы должно быть отказано.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Требования о взыскании компенсации морального вреда добровольно удовлетворены не были.

Таким образом, с ОАО «Первобанк» подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере ... руб., из расчета: (...\2), из которых ... руб. подлежит взысканию в пользу Тарасова В.Н., ... руб. - в пользу МОО ЗПП «Блок-Пост».

С денежной суммы в размере ... руб., которые подлежат возращению на счет Тарасова в ОАО «Первобанк», суд не взыскивает штраф, поскольку указанные денежные средства хотя ответчик и обязан возвратить на банковский счет Тарасова В.Н., однако Тарасов В.Н. выступает по отношению к указанным денежным средствам как Уполномоченное лицо, денежные средства в силу кредитного договора подлежат перечислению на банковский счет продавца Свинкиной М.О.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований на основании ст.ст.333.19, 333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб. в доход бюджета муниципального образования «городской округ город Кострома».

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ░░ ░░░░ №, ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ «░░░░-░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░ -