Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1785/2015 ~ М-1743/2015 от 16.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2015 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Пивак Ю.П.,

при секретаре Кузнецовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1785/15 по иску Соловьева А.И. к Публичному акционерному обществу РОСБАНК о признании недействительным кредитного договора в части взыскании страховой премии, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Соловьев А.И. обратился в суд с иском к ПАО РОСБАНК о признании недействительным кредитного договора в части взыскании страховой

премии, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации

морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 28.02.2014 между ним и ответчиком был заключен кредитный

договор № на сумму <данные изъяты> 70 коп. Процентная ставка 15,9 % годовых. При оформлении кредитного договора ему была навязана услуга страхования, в связи с чем с его счета списана сумма страховой премии в размере <данные изъяты> 70 коп. Считает данное условие недействительным, поскольку иных тарифов для заключения договора ему предложено не было. Просит суд признать пункт кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным. Взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> 70 коп., начисленные проценты на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> 19 коп., неустойку в размере <данные изъяты> 76 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты>

Истец Соловьев А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассматривать заявленные требования в его отсутствие.

Представитель истца Соловьева А.И. по доверенности Гладков С.С. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО РОСБАНК по доверенности Тарунтаева Е.В. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснив, что услуга страхования не была навязана истцу при заключении кредитного договора, истец добровольно в анкете указал, что согласен заключить кредитный договор с обеспечением страхования жизни и здоровья, в связи с чем требование о взыскании убытков необоснованно.

Третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило.

Выслушав стороны, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством- Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 28.02.2014 Соловьев А.И. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья.

В заявлении Соловьев А.И. указывает, что он проинформирован, что заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов являются неотъемлемыми частями кредитного договора, которые он обязуется соблюдать (п.2 заявления).

Подтвердил, что предоставленная ему информация является верной и полной (п.4 заявления).

Соловьев А.И. выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам.

Соловьев А.И. дал согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования клиента, в п. 1 условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» которого указано, что условием предоставления кредита является заключение клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 условий, в случае наличия соответствующего волеизъявления в размере «Параметры кредита» заявления.

Соловьев А.И. подтвердил, что ему известно о том, что он участвует в программе страхования, поскольку в заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», указал, что условия и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании заявления. Проставил отметку «да» в графе заявления, подтвердив тем самым, что соглашается с заключением кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья.

При оформлении кредита и заполнениизаявления-анкеты на предоставление кредита, заполненной собственноручно Соловьевым А.И. имеется подпись, которой он подтверждает, что уведомлен о добровольном заключении договора страхования жизни и здоровья и о праве самостоятельного выбора страховой компании.

В соответствии со списком страховых компаний, предоставляющих услуги страхования для клиентов ПАО РОСБАНК в 2014, представленном ответчиком в суд, клиенты банка вправе выбрать одну из 19 страховых компаний или любую другую, с которой они изъявят желание заключить договор предоставления услуг страхования.

Таким образом, Соловьев А.И. мог заключить договор страхования с другой компанией и самостоятельно оплатить сумму страховки, в связи с чем, право Соловьева А.И. на выбор страховой компании не нарушено.

Факт заключения истцом договора страхования жизни и здоровья заёмщиков по нецелевому кредиту «Просто деньги» по своей воле также подтверждается заявлением заемщика, в котором Соловьев А.И. своей подписью удостоверил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах,в том числе о полной стоимости кредита, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора.

Соловьеву А.И. был выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 28.02.2014 № в котором имеется его подпись.

Таким образом, 28.02.2014 между Соловьевым А.И. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор на указанных условиях.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с выпиской из лицевого счета № со счета Соловьева А.И. была списана сумма <данные изъяты> 70 коп. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ Соловьева А.И. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом и его представителем не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, Соловьев А.И. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако Соловьев А.И. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и открытии текущего счета. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Соловьев А.И. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных кредитором условий не заявлял, иную страховую компанию кредитору не предлагал.

Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Кроме того, Соловьев А.И. не обращался в ПАО РОСБАНК с претензией о возврате страховой суммы до обращения банка в суд с требованием о взыскании с него задолженности по кредитному договору, заявил требование о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии и обратился в банк с заявлением о возврате страхового взноса только после обращения ПАО РОСБАНК в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Соловьева А.И. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Соловьева А.И. к Публичному акционерному РОСБАНК о признании недействительным кредитного договора в части взыскании страховой премии, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий