Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4062/2020 ~ М-3706/2020 от 17.06.2020

2-4062/2020

10RS0011-01-2020-005239-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2020 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе: председательствующей судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Добрыниной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Амосовым А.А. и АО «АльфаСтрахование» был заключен международный страховой полис выезжающих за рубеж, где страховым риском указаны - медицинские и иные расходы, страховая сумма – <данные изъяты> EUR. ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания - <данные изъяты>, произошедшего в <адрес> истец был вынужден обратиться за неотложной медицинской помощью в клинику, где ему была проведена срочная неотложная хирургическая операция. Затраты на лечение в сумме <данные изъяты> CHF истец понес самостоятельно. По факту обращения истца в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, истцу было выплачена денежная сумма в размере <данные изъяты>% от общей страховой суммы, в эквиваленте в рублях по курсу ЦБ РФ на дату страхового случая в размере <данные изъяты> EUR (<данные изъяты> CHF) = <данные изъяты>. Истец полагает, что <данные изъяты> не является с медицинской точки зрения хроническим обострением ранее диагностированного <данные изъяты> заболевания. Кроме того, истец указывает, что в соответствии с п. 1 ст. 14 ФЗ № 114-ФЗ от 15.08.1996 страховые компании в соответствующих Правилах страхования должны предусматривать обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, оказанной гражданину, названному в договоре добровольного страхования на территории иностранного государства при наступлении страхового случая в связи с острым заболеванием или обострением хронического заболевания. При этом, согласно п. 5 ст. 14 ФЗ № 114-ФЗ от 15.08.1996 Правила страхования должны предусматривать установление страховой суммы в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованное лицо, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату заключения договора добровольного страхования. Страховщик вправе увеличивать установленную в ст. 14 ФЗ минимальную страховую сумму по договору добровольного страхования. Указанная выше норма Федерального Закона № 114-ФЗ является императивной, и следовательно Правила страхования, установив меньший размер страховой суммы по конкретному страховому риску нарушают положения указанного выше закона. При изложенных обстоятельствах и с учетом ст. 14 ФЗ № 114-ФЗ, истец полагает правомерным предъявить требование о доплате страхового возмещения из расчета <данные изъяты> EUR - <данные изъяты> EUR = <данные изъяты> EUR, что на дату ДД.ММ.ГГГГ эквивалентно 2.046.021 руб. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 2.046.021 руб., штраф, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб.

Истец Амосов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Представитель истца Амосова А.А. – Детчуева Е.П., действующая на основании ордера, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по основаниям указанным в иске. От проведения по делу судебной медицинской экспертизы отказалась.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Представил отзыв на иск, в котором указано, что АО «АльфаСтрахование» считает исковые требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (Международный страховой полис) № Данный договор был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и в соответствии с Правилами страхования граждан, выезжающих за пределы места постоянного жительства (далее Правила). Страховая сумма по договору страхования составляет – <данные изъяты> EUR. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Территория - <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика от истца поступило заявление о выплате страхового возмещения. В соответствии с предоставленными истцом медицинскими документами, ДД.ММ.ГГГГ находясь на территории <адрес>, истец обратился в медицинское учреждение, где ему были установлены следующие диагнозы: <данные изъяты> <данные изъяты>. Также в медицинском отчете от ДД.ММ.ГГГГ указано, что истец перенес <данные изъяты> ранее, от чего у него остался <данные изъяты>. Стоимость медицинских услуг составила <данные изъяты> CHF. В соответствии с п. 5.6. Правил по страхованию непредвиденных расходов договором страхования не покрываются (не являются страховыми случаями) следующие расходы: расходы, связанные с лечением хронического заболевания, если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи не связана с угрозой жизни застрахованного - в этом случае максимальный лимит возмещения, составляет <данные изъяты>% от страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования. Согласно п. 6.10. Правил максимальный лимит возмещения по страховому событию, наступившему по причине обострения хронического заболевания, если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой застрахованного, составляет <данные изъяты>% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования. На основании вышеизложенного, так как страховой случай наступил ввиду обострения хронического заболевания, ответчик осуществил выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> EUR = <данные изъяты> CHF <данные изъяты>% от общей страховой суммы, в эквиваленте в рублях по курсу ЦБ PC дату страхового случая) = <данные изъяты>. Полагает, что страховщиком не совершено противоправных действий в отношении истца. Просит в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения требований истца просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части заявленных требований о взыскании штрафа и неустойки.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, медицинскую карту стационарного больного <данные изъяты> №№, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Амосовым А.А. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж (Международный страховой полис) №. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней по программе - <данные изъяты> Лимит ответственности <данные изъяты> EUR, страховая премия <данные изъяты> EUR/<данные изъяты> руб. Территория - <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ находясь на территории <адрес>, истец обратился в медицинское учреждение, где ему были установлены следующие диагнозы: <данные изъяты>. В медицинском отчете от ДД.ММ.ГГГГ указано, на наличие <данные изъяты> после <данные изъяты> справа <данные изъяты>.

Стоимость медицинских услуг составила <данные изъяты> CHF.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения по полису страхования в сумме <данные изъяты> CHF.

Письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» указало, что в связи с тем, что заболевание, указанное в медицинской документации, является осложнением хронического заболевания, оплате подлежат расходы в размере <данные изъяты> EUR = <данные изъяты> CHF (<данные изъяты>% от общей страховой суммы, в эквиваленте в рублях по курсу ЦБ РФ на дату страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ истцу было выплачено страховое возмещение в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением, в котором указал, что не согласен с решением страховой компании по оплате расходов в размере <данные изъяты> EUR - <данные изъяты> CHF <данные изъяты>% от общей страховой суммы, в эквиваленте в рублях по курсу ЦБ РФ на дату страхового случая). Поскольку считает, что понесенные расходы связаны с оказанием неотложной экстренной медицинской помощи, в связи с угрозой жизни и подлежат полному возмещению в размере общей страховой суммы.

В ответе № № от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» указало, что решение о выплате страхового возмещения принято на основании представленных медицинских документов, заболевание, по поводу которого истец обратился за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ, является осложнением хронического заболевания. Возмещению подлежат расходы в размере <данные изъяты> EUR = <данные изъяты> CHF (<данные изъяты>% от общей страховой суммы, в эквиваленте в рублях по курсу ЦБ РФ на дату страхового случая). Оснований для пересмотра принятого решения нет.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «АльфаСтрахование» претензию, в которой просил произвести доплату страхового возмещения из расчета: <данные изъяты> EUR – <данные изъяты> EUR = <данные изъяты> EUR, что на дату ДД.ММ.ГГГГ эквивалентно <данные изъяты> руб.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» отказало в удовлетворении требований истца.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного жительства.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 15.08.1996 N 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) и (или) оплата возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора добровольного страхования (страхового полиса), предусматривающего оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации и оплату возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию, и (или) иного документа, действительного для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 9 данного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании Договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для применения сторонами договора.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 9 Закона Российской Федерации от 02.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

При этом основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). Заключая договор страхования, стороны достигли соглашения о характере события, на случай которого осуществляется страхование (страховом случае), и это событие, как усматривается из материалов дела, произошло.

Как установлено в судебном заседании, условия, на которых был заключен договор страхования, содержатся в международном страховом полисе и в Правилах страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного жительства, утвержденных приказом и.о. генерального директора, АО «АльфаСтрахование» № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила страхования).

В п. 1.4. Правил страхования указано, что хроническое заболевание – это заболевание, которое не имеет признанного способа абсолютного излечения, протекает с периодами обострения и ремиссии.

Пунктом 2.1. Правил страхования предусмотрено, что объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, выезжающего за пределы постоянного места жительства в другую местность (страну, республику, край, область, город и т.п.) в связи с туристической поездкой, командировкой, по временному трудовому контракту и т.п. на период не более 1 года, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов застрахованного (п. 2.1.1).

Согласно п. 3.1. Правил страхования страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика по осуществлению страховых выплат.

В п. 3.2. Правил страхования указано, что страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является по страхованию непредвиденных расходов - событие, вызванное получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием, обострением хронического заболевания, несчастным случаем или смертью застрахованного, в результате которых у застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате непредвиденных расходов (п.3.2.1. Правил страхования).

По страхованию непредвиденных расходов договором страхования не покрываются (не являются страховыми случаями) следующие расходы: расходы, связанные с лечением хронического заболевания, если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи не связана с угрозой жизни застрахованного - в этом случае максимальный лимит возмещения, составляет 3% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования (п. 5.6.1 Правил страхования).

В соответствии с п. 6.10. Правил страхования страхования максимальный лимит возмещения по страховому событию, наступившему по причине обострения хронического заболевания, если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой жизни застрахованного, составляет <данные изъяты>% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования.

Из ответа <данные изъяты> № № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Амосов А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наблюдается в поликлинике с ДД.ММ.ГГГГ. До ДД.ММ.ГГГГ у больного были диагностированы следующие хронические заболевания: <данные изъяты>. По поводу данных заболеваний пациент дважды находился на <данные изъяты>: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в <данные изъяты> <данные изъяты> Был доставлен <данные изъяты>, при поступлении предъявлял жалобами на <данные изъяты>. Подобное впервые на фоне подъема <данные изъяты>. При осмотре состояние относительно удовлетворительное, <данные изъяты>. <данные изъяты>. В стационаре проведено обследование. <данные изъяты> - заключение: <данные изъяты>. <данные изъяты>. Диагноз при выписке: <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в <данные изъяты> <данные изъяты> диагнозом: <данные изъяты>. Состоит на диспансерном наблюдении у <данные изъяты>. До ДД.ММ.ГГГГ в медицинской карте нет данных за перенесенную <данные изъяты>

От проведения по делу судебной медицинской экспертизы сторона истца отказалась.

При рассмотрении дела установлено, что до ДД.ММ.ГГГГ у истца были диагностированы следующие хронические заболевания: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истцу были установлены следующие диагнозы: <данные изъяты>.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Принимая во внимание, что диагностированные у истца до 30ДД.ММ.ГГГГ хронические заболевания: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также диагноз <данные изъяты> установленный истцу ДД.ММ.ГГГГ, относятся к <данные изъяты>, суд приходит к выводу, что решение ответчика о выплате истцу страхового возмещения в размере <данные изъяты>% от общей страховой суммы, в эквиваленте в рублях по курсу ЦБ РФ на дату страхового случая в размере <данные изъяты> EUR (<данные изъяты> CHF) = <данные изъяты>., в связи с тем, что заболевание, указанное в медицинской документации, является осложнением хронического заболевания, является законным и обоснованным.

При этом, суд учитывает, что лимит ответственности страховщика в размере <данные изъяты> EUR, установленный договором страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж (Международный страховой полис) №, не противоречит п. 5 ст. 14 ФЗ № 114-ФЗ от 15.08.1996, согласно которому Правила страхования должны предусматривать установление страховой суммы в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованное лицо, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату заключения договора добровольного страхования.

Согласно п. 9.3.2. Правил страхования страхователь имеет право выбрать по своему желанию страховые риски.

В соответствии с п. 9.3.7. Правил страхования страхователь имеет право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования и настоящих Правил.

Пунктом 9.3.8. Правил страхования предусмотрено, что страхователь имеет право потребовать проведения независимой экспертизы в целях наиболее точного установления причин страхового случая, а также размера возникших в связи с этим убытков.

Между тем, истец к ответчику с требованием о проведении независимой экспертизы не обращался.

Пунктом 9.4.1. Правил страхования страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Вместе с тем, как следует из предоставленной медицинской документации, истец знал о наличии у него хронических заболеваний и о возможных последствиях заболеваний, что свидетельствует о том, что фактор внезапности и неожиданности заболевания для него отсутствовал и при проявлении должной осмотрительности истец имел возможность заключить договор страхования на условиях, позволяющих расширить положения об объеме страхового покрытия и страховом случае.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 01 сентября 2020 года.