Решение по делу № 2-847/2019 ~ М-837/2019 от 05.11.2019

№ 2-847/2019

УИД 30RS0009-01-2019-001462-63

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2019 года г. Камызяк Астраханская область

Камызякский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Кушалакова М.А.

при секретаре Ситалиевой Л.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ерофеева Андрея Владимировича к АО «СОГАЗ», ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Ерофеев А.В. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителей, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. Данное кредитное соглашение было обусловлено включением истца в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования. В этот же день истцом подписано заявление о включении его в список застрахованных по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО АКБ «Связь-Банк» и АО «СОГАЗ». В соответствии с заявлением на страхование, плата за присоединение к программе добровольного страхования составила <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - вознаграждение Банку за присоединение к договору страхования и <данные изъяты> руб. – страховая премия, уплачиваемая АО «СОГАЗ». Стоимость участия в программе страхования была включена в сумму кредита и списана со счета истца в день заключения кредитного договора на основании его заявления. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «СОГАЗ», ПАО АКБ «Связь-Банк» заявление об отказе от участия в программе страхования, однако страховая премия до настоящего времени истцу не возвращена. Истец полагает, что условия договора страхования противоречат Указаниям Банка России от № 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Просил взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму вознаграждения за присоединение к договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Связь-Банк» неустойку в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Связь-Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Связь-Банк» штраф, предусмотренный положениями ФЗ "О защите прав потребителя", в размере 16703,71 руб. и судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Ерофеев А.В. при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных требований, в которых указал, что истцом пропущен срок для отказа от договора добровольного страхования, предусмотренный Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Кроме того, при досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату, в связи с чем, требования, заявленные к АО «СОГАЗ», не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» в судебное заседание также не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения требований, ссылаясь на то обстоятельство, при составлении анкеты-заявления на кредит истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ему было предложено заключить договор страхования. Подпись истца в заявлении подтверждает, что программа страхования предоставляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, у истца был выбор согласиться с заключением договора страхования или отказаться от его заключения. При подписании заявления по программе страхования заемщик подтвердил, что осознанно добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате Банку платы за страхование. В заявлении на страхование предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия подлежит возврату в соответствии с Правилами страхования, при этом сумма вознаграждения Банку возврату не подлежит. Данное положение согласуется с п.1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Просил в удовлетворении требований истца к ПАО АКБ «Связь-Банк» отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 20 мая 2019 между Ерофеевым А.В. и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых.

Подписав уведомление о полной стоимости кредита, истец подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита.

Истцом 20 мая 2019 также было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, установлен срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена плата за присоединение к договору страхования в сумме <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. - вознаграждение Банку за присоединение к договору страхования, <данные изъяты> руб. - страховая премия, уплачиваемая АО «СОГАЗ». В соответствии с указанным заявлением на страхование подписано заявление о единовременном списании денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб., включающем компенсацию страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и плату за организацию страхования в размере <данные изъяты> руб.

Согласно заявлению на страхование, заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно выписке по лицевому счету №, открытому на имя истца, ДД.ММ.ГГГГ произведено списание <данные изъяты> руб. на оплату страховой премии в соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Также плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> списана со счета заемщика.

В соответствии с приходным кассовым ордером N № от ДД.ММ.ГГГГ и заявлением о единовременном списании денежных средств со счета, сумма <данные изъяты> руб. перечислена истцом ответчику ПАО АКБ "Связь-Банк" (л.д. 16, 18).

Из содержания заявления об участии в программе страхования от 20.05.2019 следует, что истец обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования в размере <данные изъяты> руб. и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> руб. Совокупность указанных сумм составляет величину платы за присоединение к договору страхования, которая подлежит единовременной уплате Банку в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. Кроме того, истцу известно о том, что включение в программу страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, а срок страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ и длится по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072, и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ерофеев А.В. присоединился к Программе страхования 20 мая 2019 года, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Из материалов дела следует, что в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Кредитного договора и со дня подключения к программе коллективного страхования (ДД.ММ.ГГГГ) заемщик Ерофеев А.В. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ПАО АКБ "Связь-Банк" и АО"СОГАЗ" заявления о расторжении договора страхования и отказе от дополнительной услуги по подключению к программе страхования (л.д. 20-21). Указанное обращение получено ДД.ММ.ГГГГ представителем АО "СОГАЗ". Таким образом, доводы, изложенные представителем АО «СОГАЗ» в возражении, о пропуске истцом срока направления заявления об отказе от страхования опровергаются материалам и дела.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из п. п. 6.13, 6.13.4, 6.13.7 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования) действие Договора коллективного страхования может быть прекращено по соглашению сторон либо в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования (т. 1 л. д. 32 - 33).

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные условия Правил страхования не содержат запрета на возврат страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пунктом 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статьи 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Суд полагает, что в рассматриваемом случае необходимо руководствоваться Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", положениями которого предписано обязательное включение в отдельные виды договоров добровольного страхования условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Из заявления о включении в программу коллективного страхования следует, что Ерофеевым А.В. внесена плата за участие в данной программе в общей сумме <данные изъяты> руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае истец). При этом Ерофеев А.В., как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и АО "СОГАЗ" является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк" обязаны были исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, Ерофеев А.В. был вправе рассчитывать на возврат суммы, внесенной за оказание данной услуги, в размере <данные изъяты> руб.

Учитывая, что страховое возмещение не было выплачено в установленный правилами страхования срок, истцом заявлены требования о взыскании неустойки.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Исковые требования Ерофеева А.В. о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку правовых оснований для взыскания по делу неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд не усматривает, так как они не основаны на данных нормах права в связи с тем, что иск обусловлен не отказом, связанным с недостатками оказанных услуг, а отказом потребителя по своей воле от исполнения договора на оказание услуг.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав Ерофеева А.В., как потребителя, суд полагает требование истца о взыскании компенсации морального вреда обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании приведенных выше правовых норм и разъяснений, учитывая конкретные обстоятельства дела, характер возникшего спора, объем нарушенных прав истца, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости суд определяет к взысканию с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей с каждого ответчика.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчиков подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей с АО «СОГАЗ» в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

В силу статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Ерофеева А.В подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей в равных долях по <данные изъяты> руб. с каждого. Факт несения указанных расходов подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской в получении денежных средств (л.д.22,23) на сумму <данные изъяты> рублей.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя суд учитывает требования разумности и справедливости, пропорциональности, объем оказанной юридической помощи, сложность данного дела, сроки его рассмотрения.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков АО "СОГАЗ" и ПАО АКБ "Связь-Банк" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Ерофеева Андрея Владимировича к АО «СОГАЗ», ПАО АКБ «Связь-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Ерофеева Андрея Владимировича страховую премию по договору добровольного страхования в размере 3581 рубля 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 2290 рублей 64 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу Ерофеева Андрея Владимировича сумму вознаграждения за присоединение к договору страхования в размере 29826 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 15413 рублей 07 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход бюджета муниципального образования «Камызякский район» государственную пошлину в размере 474 рублей 88 копеек.

Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в доход бюджета муниципального образования «Камызякский район» государственную пошлину в размере 1737 рублей 18 копеек.

Решение вынесено и изготовлено судьей в совещательно комнате.

Полный текст мотивированного решения в окончательной форме изготовлен 17 декабря 2019 года.

Судья      М.А. Кушалаков