Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-459/2010 ~ М-422/2010 от 02.11.2010

Гражданское дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Магдагачи                                                                                           29 ноября 2010 года

    Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующей судьи Волошина О. В.,

при секретаре    Чеховской Г. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «…» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к ответчику Казаковой Н. В., о взыскании суммы долга в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

         Акционерный коммерческий банк «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала обратился в суд с иском к ответчику Казаковой Н. В., о взыскании суммы долга в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и судебных расходов, заявленные исковые требования обоснованы следующим: «26.01.2006 года от Казаковой Н.В. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №. .. на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 28560 рублей на 24 месяца под 17 процентов в год. В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. В соответствии со ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 27.01.2008 г. Однако с 30.05.2006 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На 25.12.2007 года задолженность Казаковой Н.В. по договору №. .. составляет 80772,60 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 25492,14 рублей, задолженность по процентам - 7209,53 рублей, задолженность по неустойке -40473,97 рублей, задолженность по комиссии 7596,96 рублей. 25.12.2007 г. Казакова Н.В. обратилась в ОАО АКБ «...» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. 25.12.2007 г. между ОАО АКБ «...» и Казаковой Н.В. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №. .. от 26.01.2006 г. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №. .., указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 25.12.2010 г. Однако с 25.01.2008 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на 19.10.2010 г. задолженность Казаковой Н.В. по кредитному договору составляет 187705,52 рублей в том числе: задолженность по основному долгу -24 359,14 рублей, задолженность по процентам 19314,72 рублей, задолженность по неустойке - 122040,46 рублей, задолженность по комиссии 21991,20 рублей. Однако, истец просит взыскать неустойку в части, в сумме 20000,00 руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 85665,06 руб. П. 3.2. дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 26.01.2008 г. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1    статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 26.01.2006 года, и указанный срок истек 26.01.2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки. На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811, 196, 197, 181 ГКРФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать с Казаковой Н.В. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 85665 рублей 06 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 2769 рублей 95 копеек.

    ОАО АКБ «...», ответчик Казакова Н. В., о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, заявлений о невозможности рассмотрения дела свое отсутствие суду не представили, с учетом изложенного, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствие ОАО АКБ «...» и ответчика Казаковой Н. В., в порядке заочного производства, с вынесением в адрес ответчика заочного решения.

Из материалов дела следует: согласно заявления на получение экспресс-кредита в ОАО АКБ «...» … филиал Казакова Н.В. просит представить ей кредит в размере 28560 рублей, сроком на 24 месяца, с процентной ставкой кредита 17,00 % в год (л.д. 7).

    Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета Банка от 26 января 2006 года заемщику – Казаковой Н.В. предоставлен кредит в сумме 28560 рублей 00 копеек с установленной процентной ставкой 17,00 % в год, с условиями возвращения кредита согласно графика, неустойка составляет 2 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % (л.д.25).

    Согласно типовых условий предоставления экспресс- кредита и текущего банковского счета заемщику разъясняется порядок погашения кредита и начисленных процентов, а также режим текущего банковского счета (л.д. 12-13).

    Согласно расчета задолженности по кредитному договору № … от 26 января 2006 года, заключенному между ОАО АКБ «...» и Казаковой Н.В. на сумму 28560 рублей сроком до 27.01. 2008 года, следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 19.10.2010 года составляет 187705 рублей 52 копейки, из них: 24359 рублей 14 копеек - задолженность по основному денежному долгу, 19314 рублей 72 копейки задолженность по процентам, 122040 рублей 46 копеек задолженность по неустойке, 21991 рубль 20 копеек задолженность по комиссии, за период с 25.12.2007 года по 19.10. 2010 года гашение основного денежного долга производилось в сумме 1133 рубля (л.д.16-24). Согласно заявления от 25.12.2007 года Казакова Н.В. обратилась в БАНК с ходатайством о реструктуризации долга (л.д.14), согласно дополнительного соглашения к кредитному договору, заключенному между АКБ «...» и Казаковой Н.В. от 25.12.2007 года, стороны договорились, что заемщик в полном объеме исполнит обязательства до 25.12.2010 года, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составляет 18,0000 % годовых (л.д.15), согласно платежного поручения от 20.10.2010 года ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 2769 рублей 95 копеек за подачу искового заявления в суд (л.д.6).

            Исследовав в судебном заседании представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу о том, что заявленные ОАО АКБ «...» к ответчику Казаковой Н. В., исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

    согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

            В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

            В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         В судебном заседании было установлено, что 26 января 2006 года заемщику Казаковой Н. В., предоставлен кредит в сумме 28560 рублей 00 копеек с установленной процентной ставкой 17 % в год, на 24 месяца с условиями возвращения кредита согласно графика, до 27.01. 2008 года. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, на основании заявления ответчика, между ОАО АКБ «. ..» и ответчиком 25 декабря 2007 года заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № 63\30438 от 26. 01. 2006 года, согласно условий которого, срок исполнения обязательства увеличился на 35 календарных месяцев, до 25. 12. 2010 года, процентная ставка увеличилась до 18 процентов годовых, заемщик уплачивает Банку комиссию за осуществление реструктуризации в размере 2 процентов от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на 25.12. 2007 года в размере 25492 рубля 14 копеек, но не более 1500 рублей, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего Соглашения не начисляется с момента подписания сторонами соглашения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.( л.д.15).

На основании расчета задолженности по указанному кредитному договору, истории проводки по кредитному счету Казаковой Н. В., предоставленных Банком, суд установил, что ответчиком не исполняются обязательства по настоящему кредитному договору, а также условия дополнительного соглашения,    платежи во исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не производятся, последний платеж произведен 27 апреля 2006 года в сумме 1029 рублей, 09 копеек, что явно недостаточно для исполнения указанного обязательства, по состоянию на 19. 10. 2010 года задолженность Казаковой Н. В. перед Банком по основному долгу составляет 24359 рублей 14 копеек, по процентам 19314 рублей 72 копеейки.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Казаковой Н. В., условия кредитного договора не выполняются, своевременно не гасится сумма основного долга, не выплачиваются проценты за пользование деньгами Банка.

    Не исполняя обязательства по кредитному договору, ответчик причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких - либо доказательств подтверждающих свою не виновность в неисполнении обязательства ответчиком суду не представлено.

При таких установленных судом обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с Казаковой Н. В., суммы основного долга в сумме 24359 рублей 14 копеек, а также процентов в сумме 19314 рублей 72 копейки являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, оснований относиться критически к расчетам Банка в этой части у суда не имеется, поскольку судом расчет задолженности, произведенный Банком, проверен в судебном заседании, расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашении к кредитному договору.

Исходя из положений п. 1 ст. 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     Как следует из исследованного в судебном заседании кредитного договора, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто, но при этом, суд, исследовав кредитный договор, пришел к выводу о том, что предъявленная истцом к взысканию неустойка в размере 20000 рублей, при задолженности по основному долгу в размере 24359 рублей 14 копеек несоразмерна последствиям нарушенных Казаковой Н. В., обязательств по кредитному договору и в соответствии с полномочиями, предоставленными суду ст. 333 ГК РФ, суд пришел к выводу о необходимости уменьшения размера неустойки до 10000 рублей, суд считает, что эта сумма будет соразмерна последствиям нарушенных Казаковой Н. В., обязательств.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

исходя из положений Гражданского Кодекса РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Казакова Н. В., является физическим лицом и исковое требование о взыскании с нее комиссии за обслуживание банковского счета, в том числе и за банковские операции связанные с осуществление реструктуризации является незаконным и удовлетворению не подлежит

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

         При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере    2769 рублей 95 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «...» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ … ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «...» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ … ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № … ░░ 26 ░░░░░░ 2006 ░░░░ 55484 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 07 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 24359 ░░░░░ 14 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 19314 ░░░░░░ 72 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, 1810 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░ - ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «...» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ … ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

     ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                              ░. ░. ░░░░░░░