Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-274/2018 (2-8639/2017;) ~ М-8194/2017 от 05.09.2017

                    Дело № 2-274/2018

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        16 января 2018 года                            г.Благовещенск

        Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

        председательствующего судьи                                             Беляевой С.В.,

        при секретаре                                                                        Назарчик Д.В.,

        с участием ответчика                                Нуштаева Д.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Нуштаеву Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

        У С Т А Н О В И Л:

        ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») обратился в суд с указанным иском, указав в обоснование, что Нуштаев Д.В. и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключили кредитный договор № 80814458430 от 20 июля 2015 года, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1060100 рублей на срок по 20 июля 2020 года включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 30,9 %. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 1060100 рублей банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер № 525443 от 20 июля 2015 года. Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ и кредитному договору, ответчик обязан возвращать кредит частями и оплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком возврата кредита, согласованным в кредитном договоре. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 03 августа 2017 года (претензия № 206.6.1 /13115 от 03 июля 2017 года). Требования банка на момент подачи настоящего искового заявления ответчик не исполнил. По состоянию на 15 августа 2017 года общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 1570510 рублей 18 копеек, в том числе задолженность по кредиту (основной долг) - 1029354 рубля 54 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 541155 рублей 64 копейки. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № 80814458430 от 20 июля 2015 года сумме 1570510 рублей 18 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16052 рублей.

        В судебном заседании ответчик исковые требования не признал в полном объеме, в обоснование возражений указал, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, заемщик обязался производить платежи по кредиту путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или в терминал по приему банковских платежей, расположенный на территории г.Благовещенска. Через некоторое время, после заключения кредитного договора, банк ликвидировал свое представительство в г.Благовещенске. На неоднократные обращения в адрес истца о нарушении прав заемщика в части невозможности оплаты соответствующих платежей в г.Благовещенске со стороны истца никаких предложений о компенсации дополнительных расходов на перечисление не последовало. Фактически филиал банка в г.Благовещенске был закрыт не 20 февраля 2016 года, а в ноябре 2015 года, смс рассылки об этом не было. Ответчик звонил в офис банка, где ему пояснили, что платежи необходимо осуществлять в любом отделении ПАО «Сбербанк России», на возражения ответчика о таком порядке перечисления платежей, поскольку ПАО Сбербанк взимает проценты за перевод денежных средств, представитель истца пояснил, что ответчик может приехать в г.Хабаровск или Екатеринбург и оплатить задолженность по кредиту там, расходы за это возмещать никто не будет. В кредитном договоре указано место платежа - г.Благовещенск. В случае если бы истец предупредил ответчика о закрытии офиса, спора бы не было. Доводы представителя истца о размещении информации о закрытии офиса, о том, что оплата должна производиться в салонах «Евросеть», «Связной» в г.Благовещенске, не соответствуют действительности. Каких-либо сообщений от банка, в том числе, смс-сообщений об этом не поступало. Было смс-сообщение о том, что имеется задолженность. Сообщения приходили от организаций, которым банк передал право требования задолженности по договору. Ответчик удалял эти сообщения, в них ему предлагали оплачивать денежные средства на счет телефона, с которого приходили сообщения, однако на требования ответчика сообщить ему ИНН организации, табельный номер, сотрудники отвечали отказом. Кроме того, ПАО «СКБ-банк» является ненадлежащим истцом по настоящему делу, поскольку согласно смс-сообщению, полученному от банка 13 сентября 2017 года, вопросами взыскания денежных средств будет заниматься ООО «М.Б.А. Финансы» согласно договору № 196-14-822.

        Представитель истца, представитель привлеченного к участию в деле в порядке ст.47 ГПК РФ для дачи заключения Главного Управления Центрального Банка РФ по Амурской области в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Согласно заявлению в материалах дела, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. При таких обстоятельствах, суд на основании ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

        Позиция истца ПАО «СКБ-Банк» относительно представленных ответчиком возражений изложена в представленном им письменном отзыве, из которого следует, что банком было осуществлено информирование клиентов о закрытии операционного офиса «Благовещенский» Операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» был открыт 14 июня 2013 года на основании Приказа Председателя Правления Банка от 14 июня 2013 года № 259 по адресу: Амурская область, г.Благовещенск, ул.Амурская, д.201А. Операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» закрыт 20 февраля 2016 года на основании Приказа Председателя Правления Банка от 19 февраля 2016 года № 75, вынесенного в соответствии с п.12.1 Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Согласно организационному плану по закрытию операционного офиса «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» (утвержден Приказом Председателя Правления Банка от 11 сентября 2015 года № 547/1) производилось информирование клиентов о закрытии операционного офиса «Благовещенский» и о возможностях внесения платежей по кредитам путем: размещения объявления на входе в операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк», а также на официальном web-сайте Банка в сети Internet по адресу www.skbbank.ru; внесения изменений в перечень офисов банка на официальном web-сайте Банка в сети Internet по адресу www.skbbank.ru; размещения информации для клиентов в системах 3S-банк, 3S-клиент и БНД; организации смс-рассылок (телефонных обзвонов) клиентам о закрытии операционного офиса в соответствии с приказом от 08 июля 2015 года № 430 «Об утверждении «Порядка рассылки рекламных и информационных SMS-сообщений клиентам в ОАО «СКБ-банк». Версия 1.1»; рассылки смс-сообщений клиентам о закрытии операционного офиса, с учетом п.6.4. оргплана. Также Контакт-Центр Банка (88001000600) осуществлял информирование клиентов, обратившихся в контакт-центр, о закрытии операционного офиса «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк». Так банком было осуществлено смс-информирование заемщика Нуштаева Д.В. по номеру телефона, указанного заемщиком при оформлении кредитного договора, а именно по номеру: ***. Банком был получен ответ о том, что смс-сообщение было доставлено получателю. Текст смс-сообщения: «Уважаемый клиент! Уведомляем о закрытии 23.11.2015 операционного офиса «Благовещенский» ОАО «СКБ-банк» и переводе Вас на обслуживание в филиал «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» по адресу г.Хабаровск, ул.Запарина, 86. При наличии кредита Вы можете его оплачивать в городе Благовещенск в сетях Евросеть, Связной. Адреса салонов для оплаты кредита без комиссии можно узнать по тел. ***. Приносим извинения за причиненные неудобства». Таким образом, банком было осуществлено максимальное информирование клиентов о закрытии офиса. Закрытие офиса не освобождает Заемщика от обязанности возвратить полученные им денежные средства и своевременно уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п.7.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № 80814458430 от 20 июля 2015 года, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Заемщик условия кредитного договора № 80814458430 от 20 июля 2015 года надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита заемщиком не вносятся. Последний платеж осуществлен заемщиком 20 ноября 2015 года. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и известил о намерении обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности по кредитному договору в случае ее непогашения (копия претензии имеется в деле). Однако ответчик проигнорировал требование банка. При наличии каких-либо возражений заемщик мог обратиться в контакт-центр банка для уточнения задолженности и урегулирования спорных моментов в досудебном порядке. Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, суду не предоставлено. Само по себе закрытие операционного офиса банка не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Закрытие операционною офиса не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, в том числе в безналичном порядке. Заемщиком Нуштаевым Д.В. не представлено суду доказательств исполнения им обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения. Каких-либо доказательств того, что ответчик был готов к погашению задолженности, предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения им своих обязательств, им не представлено. Доказательств о том, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору в материалы дела не представлено. Согласно cт.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. В данном случае заемщиком не было предпринято никаких мер по погашению образовавшейся задолженности. Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ представлено. ПАО «СКБ-банк» является надлежащим истцом по делу. До подписания кредитного договора до клиента в силу требований законодательства была доведена информация об условиях предоставления кредита. Факт согласия заемщика с условиями кредитного договора подтверждается путем проставления собственноручной подписи в кредитном договоре № 80814458430 от 20 июля 2015 года. По условиям кредитного договора, заемщик дал свое согласие на осуществление третьими лицами отдельных действий, направленных на взыскание задолженности по договору. Учитывая, что кредитные обязательства Нуштаевым Д.В. исполнялись ненадлежащим образом, банк воспользовался своим правом истребования от должника задолженности по кредитному договору, в том числе с привлечением третьих лиц к осуществлению отдельных мероприятий. Между банком и ООО «М.Б.А. Финансы» заключен агентский договор № 196-14-822, согласно которому Агентство по поручению банка принимает на себя обязательство от имени и за счет банка, совершать действия по взысканию в пользу банка суммы просроченной задолженности физических и юридических лиц - должников банка, возникшей по выданным банком кредитам, имеющим просроченную задолженность, в порядке и на условиях, предусмотренных договором Согласно п.2.3.3 договора агентство не вправе обращаться в суд с исковыми заявлениями о взыскании суммы просроченной задолженности с должников. Таким образом, ООО «М.Б.А. Финансы» действует по доверенности на основании агентского договора Заемщик по-прежнему является должником по отношению к кредитору, то есть к ПАО «СКБ-банк».

        Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

        В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

        Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

        В соответствии со ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

        В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Из материалов дела следует, что 20 июля 2015 года между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Нуштаевым Д.В. заключен кредитный договор № 80814458430, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1060100 рублей сроком до 20 июля 2020 года под 30,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

        Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанный лично заемщиком Нуштаевым Д.В., Общих условий договора, оформленных в виде отдельного документа и Графика погашения задолженности, которые до подписания договора получены лично заемщиком, о чем свидетельствует его подпись.

        Ознакомление и согласие заемщика со всеми Общими условиями договора, установленными банком, выражено в п.14 Индивидуальных условий договора.

        Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы в установленные сроки.

        В соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора, банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформляемому банком и передаваемому заемщику непосредственно при выдаче денежных средств.

        Факт выдачи денежных средств в размере 1060100 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № 525443 от 20 июля 2015 года и ответчиком по существу не оспаривался.

        В соответствии с Общими условиями, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, в сумме, указанной в п.1 Индивидуальных условий кредитного договора, а заемщик обязуется вернуть полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

        Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

        В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Согласно п.6 Индивидуальных условий договора, заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены Графиком (Приложение к Индивидуальным условиям договора). Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом (ежемесячный платеж). Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в Графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в Графике погашения задолженности по договору, указанной в Приложении № 1 к Индивидуальным условиям договора, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в Графике.

        Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика установлены в п.8 Индивидуальных условий, согласно которому заемщик может погасить задолженность по договору любым из следующих способов: путем внесения денежных средств в кассу банка; путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке.

        По условиям договора, заемщик в целях исполнения обязательств по договору согласился заключить договор банковского счета.

        Сумма кредита и процентов согласно Графику погашения задолженности по договору, являющимся Приложением к Индивидуальным условиям кредитного договора № 80814458430 от 20 июля 2015 года, должны выплачиваться заемщиком ежемесячно, начиная с 20 августа 2015 года по 20 июля 2020 года (включительно), размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) составляет 35000 рублей, размер последнего платежа 24129 рублей 33 копейки.

        Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Последний платеж по кредитному договору произведен ответчиком 20 ноября 2015 года, С этого времени в нарушение условий кредитного договора, платежи в счет погашения задолженности прекратились, гашение кредитной задолженности не осуществляется, что не оспаривалось ответчиком, вынос ссуды на просрочку начался 21 декабря 2015 года, а потому является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

        Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 15 августа 2017 года задолженность по кредитному договору № 80814458430 от 20 июля 2015 года составляет 1570510 рублей 18 копеек, в том числе задолженность по кредиту (основной долг) - 1029354 рубля 54 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 541155 рублей 64 копейки.

        Данный расчет суд признает верным, не противоречащим нормам закона, он соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

        Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

        Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

        К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

        В соответствии с пунктом 7.1 Общих условий кредитного договора, банк вправе в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

        Из материалов дела следует, что 03 июля 2017 года ПАО «СКБ-банк» в адрес Нуштаева Д.В. направлена претензия, в которой банк в связи с нарушением заемщиком графика погашения задолженности по кредитному договору, требует погасить в полном объеме образовавшуюся задолженность в срок 03 августа 2017 года. В указанной претензии заемщик предупрежден о последующем обращении банка в суд с целью принудительного взыскания задолженности по кредитному договору, в случае неисполнения требований банка. Между тем, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

        Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

При этом, суд находит не обоснованными доводы ответчика о невозможности надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком, в связи с закрытием операционного офиса «Благовещенский».

Судом установлено, что Операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» был открыт по адресу: Амурская область, г.Благовещенск, ул.Амурская,201А 14 июня 2013 года на основании Приказа Председателя Правления Банка от 14 июня 2013 года № 259.

Операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» закрыт 20 февраля 2016 года на основании Приказа Председателя Правления Банка от 19 февраля 2016 года № 75, вынесенного в соответствии с п.12.1 Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Согласно организационному плану по закрытию операционного офиса «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» (утвержден Приказом Председателя Правления Банка от 11 сентября 2015 года № 547/1) производилось информирование клиентов о закрытии операционного офиса «Благовещенский» и о возможностях внесения платежей по кредитам путем: размещения объявления на входе в операционный офис «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк», а также на официальном web-сайте Банка в сети Internet по адресу www.skbbank.ru; внесения изменений в перечень офисов банка на официальном web-сайте Банка в сети Internet по адресу www.skbbank.ru; размещения информации для клиентов в системах ЗБ-банк, ЗБ-клиент и БНД; организации смс-рассылок (телефонных обзвонов) клиентам о закрытии операционного офиса в соответствии с приказом от 08.07.2015 №430 «Об утверждении «Порядка рассылки рекламных и» информационных sms-сообщений клиентам в ОАО «СКБ-банк». Версия 1.1»; рассылки смс-сообщений клиентам о закрытии операционного офиса, с учетом п. 6.4. оргплана. Также Контакт-Центр Банка (8 800 1000 600) осуществлял информирование клиентов, обратившихся в Контакт-Центр, о закрытии операционного офиса «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк».

Так, банком было осуществлено смс-информирование заемщика Нуштаева Д.В. по номеру телефона, указанного заемщиком при оформлении кредитного договора, а именно по номеру:***. Банком был получен ответ о том, что смс-сообщение было доставлено получателю. Текст СМС-сообщения: «Уважаемый клиент! Уведомляем о закрытии 23.11.2015 операционного офиса «Благовещенский» ОАО «СКБ-банк» и переводе Вас на обслуживание в филиал «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк» по адресу ***. При наличии кредита Вы можете его оплачивать в городе Благовещенск в сетях Евросеть, Связной. Адреса салонов для оплаты кредита без комиссии можно узнать по тел. ***. Приносим извинения за причиненные неудобства».

Пунктом 16 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что обмен любой информацией по договору стороны осуществляют в письменной форме. В том числе это могут быть sms-сообщения, электронный сообщения, направленные банком в адрес заемщика по реквизитам, указанным в разделе 3 договора, любо с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) (для клиентов, заключивших с банком договор БДБО). Письменная форма считается соблюденной банком, в том числе при направлении им sms-сообщений и электронных сообщений в адрес заемщика по указанным в договоре реквизитам.

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий договора, заемщик обязался в случае изменения адреса регистрации, адреса для почтовых уведомлений, контактных телефонов, паспортных данных, места работы и иных реквизитов, письменно уведомить банк об этих изменениях в течение трех дней с момента их возникновения. Для этого необходимо лично обратиться в то подразделение банка в котором заключен договор, либо направить почтовое сообщение по адресу местонахождения банка, указанному в размере 3 Индивидуальных условий договора.

Как усматривается из раздела 3 Индивидуальных условий договора, помимо адреса операционного офиса «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-банк», расположенного в г.Благовещенске, указан и адрес и телефон головного офиса банка, расположенный в г.Екатеринбург. В качестве номера телефона заемщика в указанном разделе договора указано: ***.

Доказательств того, что в период с момента заключения кредитного договора, ответчик сообщал банку об изменении своего адреса либо номера телефона, ответчиком суду в соответствии со ст.56 ГПРК РФ не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что представителем истца было осуществлено максимальное информирование ответчика о закрытии офиса. Закрытие офиса не освобождает ответчика от обязанности возвратить полученные им денежные средства и своевременно уплатить проценты за пользование кредитом. Из материалов дела следует, что в своем требовании, направленном ответчику, представитель истца сообщил ответчику о нарушении обязательства и известил о намерении обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности по кредитному договору в случае ее непогашения, вместе с тем, ответчик проигнорировал требование представителя истца. Доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, в материалы дела не представлено, напротив, ответчиком даны пояснения о том, что после закрытия операционного офиса банка в г.Благовещенске, при обращении в контакт-центр банка по телефону, ему было разъяснены, что свои обязательства по кредитному договору он может исполнить по месту жительства в г.Благовещенске путем оплаты через сторонние организации «Евросеть», «Связной», а также ПАО «Сбербанк России». Судом отмечается, что в рамках кредитного договора № 80814458430 от 20 июля 2015 года банком ответчику был открыт банковский счет для исполнения обязательств по кредиту, помимо этого на руках у ответчика имелся кредитный договор с указанием его реквизитов (даты, номера), содержащий наименование банка, номер корреспондентского счета, ИНН, БИК, что не препятствовало ответчику в исполнении его обязательств по кредитному договору путем перечисления денежных средств в банк через стороннюю организацию. Таким образом, ответчик он имел возможность через иной банк перечислить денежные средства во исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Ссылка ответчика на то, что условиями кредитного договора предусмотрено исполнение договора по месту его заключения в г.Благовещенске является несостоятельной, поскольку в п.8.1 Индивидуальных условий договора, предусматривающим внесение заемщиком наличных денежных средств в кассу банка или терминал по приему банковских платежей, расположенный на территории г.Благовещенска, указан бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору. Между тем, пунктом 8 Индивидуальных условий договора предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, в котором помимо внесения наличных денежных средств в кассу банка, указано – путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке.

Таким образом, по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, ответчик имел возможность исполнять свои обязательства по договору путем перечисления денежных средств в безналичном порядке.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу п.2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в том числе в случае невозможности исполнения обязательства по месту жительства должника, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренная договором.

Закрытие операционного офиса банка по месту нахождения должника не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Ответчик знал о наличии у него задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погасил.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательства, предусмотренным положениями ст.327 ГК РФ, путем внесения причитающихся с него денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия банком денежных средств в счет погашения кредита.

В данном случае ответчиком не было предпринято никаких мер по погашению образовавшейся задолженности.

Таким образом, доводы ответчика о невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с закрытием ОО «Благовещенский» филиала «Хабаровский» ПАО «СКБ-банк» суд находит несостоятельными.

Доводы ответчика о том, что ПАО «СКБ-банк» является ненадлежащим истцом, в связи с тем, что ответчиком получено сообщение от истца о том, что вопросами взыскания денежных средств будет заниматься ООО «М.Б.А. Финансы» согласно договору № 196-14-822, суд находит несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий договора, заемщик предоставляет банку согласие передавать права (требования), следующие из договора третьим лицам (в том числе не являющимися кредитными организациями и не имеющим лицензии на осуществление банковских операций), независимо от наличия фактов ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в полном объеме либо в части, а также поручать осуществления отдельных действий по договору, в частности, не ограничиваясь, направленных на взыскание задолженности по договору.

Судом установлено, что подписывая заявление-анкету на предоставление кредита Нуштаев Д.В. дал согласие на обработку ОАО «СКБ-банк» в том числе его структурными подразделениями, указанных в заявлении категорий персональных данных, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, передачу (распространение, предоставление, доступ), в том числе среди третьих лиц, обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, как банком самостоятельно, так и с привлечением третьих лиц в качестве исполнителей (в т.ч. хранителей, распространителей), действующих на основании агентских или иных, заключенных ими с банком договоров, которые могут осуществляться в целях исполнения обязательств, заключения и исполнения договоров между заемщиком и банком, поручения банком обработки персональных данных заемщика другим лицам, в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору (кредитному, поручительства) с целью осуществления действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по такому договору, получения любой информации с использованием любых средств связи, включая электросвязь и почтовые отправления, в том числе об услугах банка, рекламы, исполнения, прекращения обязательств заемщика перед банком или банком перед ним, а также взаимодействия с банком по иным вопросам.

Из материалов дела следует, что 04 августа 2014 года между ОАО «СКБ-банк» и ООО «М.Б.А. Финансы» (агентство) заключен агентский договор по условиям которого агентство по поручению банка вправе совершать действия по взысканию в пользу банка суммы просроченной задолженности физических лиц – должников банка, действуя при этом от имени и за счет банка.

Учитывая условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, а также данное ответчиком согласие на обработку персональных данных, в том числе путем привлечения третьих лиц с целью совершения действий по взысканию в пользу банка просроченной задолженности по кредитным договорам, с учетом условий заключенного между банком и агентством агентского договора, а также наличия просроченной задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, суд приходит к выводу, что действия банка по передаче информации о просроченной задолженности ответчика ООО «М.Б.А. Финансы» не противоречит действующему законодательству, и не является основанием для замены истца ООО «СКБ-банк» на ООО «М.Б.А. Финансы».

В данном случае банком агентству передано не право требования задолженности по кредитному договору, а право совершения действий по взысканию просроченной задолженности в пользу банка.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 80814458430 от 20 июля 2015 года обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму 1570510 рублей 18 копеек, в том числе задолженность по кредиту (основной долг) - 1029354 рубля 54 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 541155 рублей 64 копейки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 16052 рубля 55 копеек, что подтверждается платежным поручением № 699278 от 28 августа 2017 года.

Поскольку заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с учетом требований ст.333.19 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16052 рубля 55 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере, оплаченном истцом.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

    Р Е Ш И Л:

        Взыскать с Нуштаева Д. В. в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» сумму задолженности по кредитному договору № 80814458430 от 20 июля 2015 года в размере 1570510 рублей 18 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16052 рублей 55 копеек, итого 1586562 (один миллион пятьсот восемьдесят шесть тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля 73 копейки.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

    Председательствующий                                                               С.В. Беляева

решение изготовлено января 02 февраля 2018 года